信泰人寿先后出了3款年金险,名字都很像:如意享七金版、如意永享和如意鑫享。
很多朋友就有点傻傻分不清,名字这么像,又来自同一个公司,究竟怎么选比较好呢。
一、如意永享、如意鑫享和如意享七金版保障内容对比
先来看看3款产品的基本信息表:
3款产品有以下相同点,比如
l 都支持69岁以内人群投保;
l 年金首次领取时间也是一样:55(仅限女性)/60/65/70周岁;
l 终身都有现金价值:即便开始领取之后,保单依然有现金价值,且现金价值都比较高,万一要退保,保单利益率也是不错的。
我们来看看不同之处:
1、投保规则
这3款产品都只支持趸交和3年交。
投保门槛上,如意鑫享的门槛最低,趸交1万元起;年交5000元起。
如果预算有限,可以重点考虑如意鑫享。
2、年金领取
通常来说,市面上大部分产品的年金领取规则,都是这样的:
月领=基本保额*8.5%;年领=基本保额。
基本就是每年或每月领取一笔固定的年金,如意永享和如意鑫享也不例外。
但是如意享七金版非常有特点:年金领取逐年递增7%;
简单来说,首次领取年金后,之后每年的年金以7%递增,直至终身。
这样设计的好处是,一开始的领取可能并不是很高,
但生存时间越久,每年可领取的养老金就越多,最终能达到的保单利益也更高。
所以对长寿有信心、家族有长寿基因的朋友,很适合买如意享七金版。
3、保证领取时间
如意鑫享没有保证领取,但不管何时身故都能赔保费或现金价值较大者,
换句话来说,身故不会对本金造成亏损。
而如意享七金版和如意永享,都能保证领取25年,提前帮助被保人锁定25年的保单利益。
如果看中稳妥保单利益的朋友,可以考虑如意享七金版和如意永享。
4、资金使用
大多数年金险,都没有加减保功能,如意享七金版也同样如此。
但如意永享和如意鑫享就像个披着年金险外衣的增额寿!
这两款产品都支持加减保,且规则都比较宽松:
封闭期过后,如果突发紧急情况,可以通过部分减保取现来缓解燃眉之急,剩余的现金价值继续增长。
如果手头后面宽裕了,也可以通过加保,进行二次增值,提高未来养老生活品质。
二、如意永享、如意鑫享和如意享七金版保单利益对比
奶爸以30岁男性,年交10万,交3年,60岁起领取养老金为例,看看保单利益情况:
1、年交领取上
从60岁开始领取养老年金,这几款产品每年领取的金额不同,
如意永享的年金领取最高,有33678元,
其次是如意鑫享,每年领取也有31001元。
如意享七金版前期领取不多,60岁时只有15859元,
不过之后每年领取的年金以7%递增,随着年龄增长,在后期保单累计领取年金会远远反超其他的产品。
100岁时,累计领取年金已经超过340万元,是另外两款产品的2倍以上。
2、现金价值增长速度(封闭期)
这3款产品的前期现金价值增长速度都比较快,
3年交,第6-7年现金价值就能超过已交保费。
结合我们前面提到的如意永享和如意鑫享支持加减保,
这两款产品也非常适合用来做中短期储蓄规划。
3、IRR对比
先来看累计领取IRR:
80岁后,如意享七金版的累计领取IRR最高
在90岁时,这款产品累计领取IRR已经达到3.6%以上
如果领取到100岁,如意享七金版以4.606%遥遥领先。
另外2款产品保单利益非常接近:
如意永享和如意鑫享到100岁时,都能达到3.2%以上;如意永享略高一些,有3.3%
再来看退保IRR:
70岁前,如意鑫享总体表现最好,兼顾领取和现金价值,
在这之前前退保,保单利益率都有3.5%以上。
80岁后如意享七金版开始发力,虽然账户现金价值和如意鑫享差不多,但它的领取越来越高。
90岁后退保,退保IRR先突破4%;到100岁时,直逼4.6%以上。
奶爸汇总了这几款产品的投保建议:
实际投保时,最好找规划师帮你详细分析后再出手。
三、奶爸总结
如意永享、如意鑫享和如意享七金版,三款都是终身有现金价值、且现金价值增长较快的产品。
保障内容、养老金领取及保单利益上各有特点,大家可以按需选择。
奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品:
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择:方案一高领取、领取后身故赔现价;方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者,可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现价:两个方案终身都有现价,方案二现价更高;满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高:30岁男性,投保方案一,年交10万交10年,60岁起领,每年可以领124800元,领到100岁,累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户:如意宝 B 款保底利率2%,手里有闲钱,可以选择定期追加,实现财富二次增值
【适用人群】
追求品质养老,想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承人群
2、大富翁 3.0
起领时间早:不管男女,起领年龄都是:40/45/50/55/60/65周岁,市场鲜有
领取方案灵活:可选方案一/二,在年金领取前,可以申请变更年金领取方式、领取频次(即年领或月领)以及领取年龄
年金领取高:30岁男性,投保方案一,年交10万交10年,60岁起领,每年可以领130600元,领到100岁,累计领取IRR在4%以上
资金使用灵活:除常规保单贷款外,还支持加减保,且条款规则都写入合同中,非常稳定灵活
【适用人群】
想要尽早退休、退休金领取高,又或者看中资金使用灵活等人群
3、福满满5号(分红型)
保证领取20年:目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后,保单收益高:30岁女,年交10万*交10年,60岁起领,每年可以领81290元,叠加红利收益后领到100岁,退保IRR有机会>3.9%
保单权益丰富:支持隔代投保、第二投保人,还可附加万能账户,满足多种资产规划形式,同时还可对接养老社区,提高养老品质
【适用人群】
追求高领取、高收益,又希望兼顾保单权益人群
4、龙抬头3.0(A/B款)
投保门槛非常低:没有健康告知,也没有职业限制,期交最低1万元起,适合绝大多数人投保
现价持续至90岁:现价持续时间长且金额高,30岁男,年交10万交10年,65岁起领,B款到90岁时现价还有64.2万多,领先不少同类产品。还支持减保、保单贷款,资金使用更灵活,兼顾传承
年金领取高:30岁男性,年交10万,交10年,60岁后每年都可以领133600元,领到80岁时,累计领取280万多元,累计领取IRR超过3%;领到100岁时,累计领取IRR超4%!
【适用人群】
50岁以内看中高领取、高收益,又或者身体健康较差等人群
5、快享福
投保门槛低:没有健康告知,亚健康人群都能买;且最低2000元起投,门槛非常低
领取方式灵活多样:保单满5或10年起,就可以领取年金,适合想要早点领钱的人群;也可以选择60或70岁领,用于养老规划
快返且领取不错:比如30岁男性,年交10万,交5年,保单第6年就能回本,第11年开始领钱,每年可以领16800元,领到保单第40年,累计领取50多万,此时退保,账户现价还有56万左右
大品牌,增值服务实用:新华人寿出品,满足一定条件,可以享受VIP服务、对接养老社区或者是护理服务,非常实用
【适用人群】
看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取,追求现价回本速度快的人群。
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