不同缴费期限收益的区别有多大？增额终身寿险交几年合适？

增额终身寿险因为保单利益确定，安全性和灵活性都很高，受到不少消费者欢迎。

 

但由于增额终身寿险具有理财属性，不太懂投资的人可能并不知道怎么选择缴费期限。

 

因为缴费期限不仅会影响到保单利益，还会影响到资金的灵活性。

 

究竟不同缴费期限收益的区别有多大？增额终身寿险交几年合适？

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

不同缴费期限收益的区别有多大？

增额终身寿险交几年合适？

奶爸总结

 

一、不同缴费期限收益的区别有多大？

 

缴费期限不同，保单利益也会存在差异。

 

以30岁男性，投保市面上一款增额寿，总保费150万为例，看看不同缴费期限的保单利益：

 

 

虽然总保费一样，但是缴费期限越长，同一保单年度的现金价值越低。

 

也就是说，交同样的钱，缴费期限越短，现金价值越高。

 

比如被保人50岁时，

 

趸交的现金价值为2894850元；

3年交的现金价值为2802250元；

5年交的现金价值为2714010元；

10年交的现金价值为2414820元

 

趸交和10年交相差了48万，而且随着年龄增长，现金价值差距越来越大。

 

100岁的时候，趸交的现金价值为16663500元，10年交的现金价值为14340120元，

 

两者现金价值差距超过232万。

 

而且现金价值超过已交保费的速度也越来越慢，

 

趸交是在34岁，3年交是在36岁，5年交是在37岁，10年交是在42岁。

 

也就是说，缴费期限越短，资金使用越灵活。

 

再看看退保IRR，

 

从前期来看，缴费期越短，退保IRR表现越好，

 

比如被保人45岁时，

 

趸交的退保IRR为3.261%；

3年交的退保IRR为3.259%；

5年交的退保IRR为3.258%；

10年交的退保IRR为1.987%

 

不过这款产品的几个缴费期限，后期IRR都能接近3.5%

 

也就是说，总保费一样，缴费期越短，最后能拿到的钱越多。

 

但实际上，缴费期短，对于我们消费者来说，不一定更划算。

 

因为短期缴费的话，也就意味着这笔资金需要更早投入。

 

投入150万，一次性投入的话，这笔钱就锁定在保单账户里，

 

如果是10年交的话，第一年交15万后，剩下的135万还可以做短期投资，后续再陆续投入保单账户，资金的灵活性更好。

 

只要这期间的投资利益超过两种缴费期限的现金价值差，长期缴费就比短期缴费更划算。

 

不过这就需要看个人的投资理财能力了。

 

 

二、增额终身寿险交几年合适？

 

奶爸建议从以下3个方面来考虑：

 

1、考虑投资回报渠道

 

目前有多种投资理财渠道，投资回报率也高，

 

此时拿一部分钱投保增额寿，可以把缴费期限拉长，让更多钱更长时间留在自己的手上。

 

这样，既可以享受短期内更高的投资回报，又可以用增额终身寿险来锁定长期回报，资金灵活性更好，总体获利也会更高。

 

如果没有好的投资渠道，或者自己理财的回报也不高，那么直接缩短缴费期限，交给保险公司去打理这笔钱则更划算。

 

2、考虑资金流动性

 

选择短期缴费，资金的流动性会差一些。

 

毕竟增额终身寿险投入之后，往往需要几年的时间，现金价值才会超过已交保费。

 

而在此之前，如果退保是会有损失的。

 

如果选择长期缴费，剩余还有一些资金还可以留在手上应急，流动性更好。

 

3、考虑家庭收入稳定性

 

收入稳定的话，可以把缴费期限拉长，通过长期缴费获得高预期回报。

 

而如果收入不够稳定，或者是波动大，

 

比如家里是做生意的话，当前的收入虽然高，但是也不一定稳定。

 

尽量把缴费期缩短一点，早点把钱交完，避免后续出现交不起保费的风险，

 

同时也能在收入高的阶段，用增额寿帮自己锁定一笔确定的资产，以备将来需要资金周转、自己养老、孩子教育等。

 

三、奶爸总结

 

增额终身寿险的缴费期限怎么选，还得看个人的实际情况。

 

缴费期限短，保单利益更高，更适合收入波动性较强的朋友；

 

缴费期限长，资金流动性更好，适合收入稳定或者还有其他的投资渠道的朋友。

 

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