预定利率跟保费有什么关系？保险要涨价了？现在适合买保险吗？

储蓄型保险产品在近期可能集中调整。

 

从多次约谈多家寿险公司，到进行窗口指导，保险新品预定利率从3.5%降至3%，已经实锤了。

 

并且，3%可能都是保守估计，不排除会调到2.5%左右。

 

 

预定利率的变动也会带来保费的变动。

 

究竟预定利率跟保费有什么关系？保险要涨价了？现在适合买保险吗？

 

奶爸来为大家解读：

预定利率跟保费有什么关系？保险要涨价了？

现在适合买保险吗？

奶爸总结

一、预定利率跟保费有什么关系？保险要涨价了？

预定利率，通俗理解就是我们先把一部分的钱“存”进保险公司，

 

保险公司拿着我们这笔钱去投资增值，根据未来投资收益的预测情况，

 

预定投资回报率/资金使用成本给到被保人。

 

 

它类似一种投资收益补贴，

 

同时也是保险产品定价的最主要的因素之一。

 

预定利率调低，对保险产品有以下影响：

 

1、长期险，保费变贵了

 

一年期的医疗险、意外险，由于定价时不考虑预定利率，因此基本不受影响。

 

长期保险定价相对复杂，除了预定保险事故发生率和预定费用率之外，还需要预定利率。

 

因为未来保险公司的成本，需要贴现到购买保险的今天，

 

才能计算出保险公司保障总成本，此时就需要用预定利率来计算贴现。

 

简单来说，就是同样的保额，预定利率越低，

 

保险公司需要的钱就越多，那么保费就会越来越贵。

 

受影响比较大的主要保单现金价值（退保能拿回来的钱）比较高的，或者是未来能领取保险金的产品，

 

比如重疾险、定期寿险、增额终身寿险和养老年金险等。

 

以重疾险为例子：

 

30岁人群，10万保额，假设预定费用率和预定疾病发生率不变等的情况下，

 

预定利率下调后保费的变化：

 

 

2、储蓄险，收益变少了

 

预定利率对储蓄险来说，就是产品收益的最高红线。

 

比如，目前预定利率是3.5%，市场上优质的产品长期终身复利就会无限接近3.5%，

 

可一旦调低到3%，那么长期复利收益率的红线就是3%。

 

受影响比较大的主要是增额终身寿险、年金险、两全险等产品。

 

以增额寿险为例子：

 

30岁男性，年交10万，交10年，

 

预定利率为3.5%时，50岁当年现价为168.6万；

 

而预定利率为3%时，50岁当年的现价或许只有154.6万。

 

收益整整少了14万！

 

时间越长，收益差距就会越大。

 

二、现在适合买保险吗？

很多朋友说，这个到底是炒作，还是真的会调呢？

 

我要不要趁着窗口期投保？

 

先直接说结论，如果你有储蓄理财规划、还没有买重疾险、定期寿险等保障型产品，

 

建议尽快入手！

 

一来，预定利率下调是大势所趋。

 

如果未来的市场环境不如当初所预期，或者因为保险公司自身的原因运营不够好，

 

实际投资收益率没有达到预定利率，就会产生保险公司的偿付风险。

 

监管之所以在这个时候特别关注预定利率，

 

说白了，就是产品的收益率，有点让监管担心了。

 

按照当前预定利率3.5%来看，再结合保险公司自身的运营成本等，

 

保险公司本身的实际投资收益率需要长期维持在5%以上，才能不亏损。

 

但2022年，不少公司的实际投资收益，都不算很高，3.5%以上的更是屈指可数：

 

为了避免以后产生较大的利差损，预定利率下调，更多的是大势所趋。

 

而且，这也不是银保监会第一次下调利率：

 

 

第1次调整是在1999年，预定利率调整为2.5%；

 

第2次调整是在2013年，将养老年金险和10年期以上年金的预定利率上限定在4.025%，其他产品的预定利率上限调整为3.5%。

 

虽然历史不能代表未来，但至少也是有迹可循。

 

并且，每次预定利率的调整，都经历了至少10年的时间。

 

一旦下调后，未来非常长一段时间内，都不会有改变了。

 

想把握当前收益率的朋友们，建议及早入手。

 

现在买，还能锁定长期终身复利收益率近3.5%。

 

二来，越早买，储蓄险收益率越高。

 

我们曾经也详细分析过，同样的钱，越早安排，收益越高。

 

以年金险为例子，早买10年未来收益差距居然高达上百万！

 

 

所以，如果有存钱需求、养老规划的用户朋友们，可能真的要考虑了。

 

三来，年龄越大，重疾险等产品也同样越贵。

 

影响重疾险、定期寿险等产品保费的，

 

除了预定利率，还有年龄、身体情况。

 

以重疾险为例子：

 

年龄越大，保费越贵；

身体越差，保费越贵，甚至还可能发生除外承保、拒保等情况。

 

以投保达尔文7号，保终身，20万保额，分15年交，并无附加责任为例：

 

 

10岁买保费才1600多元，可是等到30岁再买，保费就贵了差不多一倍。

 

如果还没有入手重疾险、定期寿险，又或者想要加保的朋友，

 

也要抓紧！

 

当然啦，做好方案规划、买对产品也很重要，有问题可以随时咨询我们>>>咨询链接

三、奶爸总结

历史的发展总是惊人的相似，上一次利率调整是10年前。

 

10年后的今天，再次迎来调整。

 

这次调整影响的是所有长期险种，不仅储蓄险的收益会变低，而且长期产品如重疾险、定期寿险的保费还可能会上涨。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。