百万医疗险使用前注意哪些事项?2023年最好的百万医疗险是哪一种?

奶爸保 2023-03-16 23:01:00
来源:乐橙云服精选

百万医疗险因其价格便宜,保额超高,成为了很多人的第一份保单。


很多人会以为,百万医疗险免赔额越低越好,其实不然。


看到合同中“合理且必要的医疗费用”时,大部分人也会一头雾水。


下面奶爸就来给大家详细介绍一下。


百万医疗险使用前注意哪些事项?

2023年最好的百万医疗险是哪一种?

奶爸总结


一、百万医疗险使用前注意哪些事项?


1、免赔额


目前,大部分百万医疗险会有1万的免赔额,这就意味着很多小额的医疗开销是百万医疗险所不能报销的。


举个例子:


急性阑尾炎选择手术切除治疗,需要住院3~7天,治疗费用在8~15k不等,但经过医保报销后只需要几千块,达不到免赔额,一般用不到百万医疗报销医药费。


现实情况是,一般的生病住院,经医保报销后,也未必能够到百万医疗的理赔标准,只有真的生了大病,自己掏的钱超过了免赔额,百万医疗险才能发挥作用。


那是不是百万医疗险的免赔额越低越好呢?也不是的,现在市面上也有0免赔额的百万医疗产品,但价格并不便宜,建议根据自己的实际情况,按需投保。


而且1万左右的医药费,大部分家庭也负担得起。如果大家比较在意1万的免赔额,可以补充一份小额医疗险,即便是几千块也能报。


2、必需且合理的医疗费用


医疗费用的报销都会有类似“必需且合理”的关键字。


从消费者的角度,担心保险公司说不赔就不赔;从保险公司角度,也担心客户随意报销,赔付过高撑不住。


实际上,保险合同中关于“必须且合理”的定义还是比较明确的:

必需且合理的医疗费用  

就医时,最好注意一下以下问题:


是否是治疗所必需的项目


比如本来是因糖尿病住院,也没有引发其他并发症,结果还买了治风湿的药,是报销不了的。


是否满足安全、足量治疗的原则


比如医生原来明明只开了一个疗程的药,结果拿3个疗程的药去报销,这也是超出了要求的。


是否是医生开具的处方药


医疗险基本只能报销在入住医院的医生开具的药品,自己单独外购的药品是无法报销的。


例如外部采购的靶向药一般都报销不了,如果产品中有明确说明外购的药可以报销,则可以按条款要求采购。


比如治疗白血病的达希纳,在外面药店买,一盒2万左右,只能吃一个月,一年下来药费就得24万。


④是否是非试验性的、非研究性的项目


很多试验药物本身就是免费的,且无法进行合理价格评估。


⑤是否与当地普遍接受的治疗标准相当


比如做个阑尾手术,在当地医院几千块钱可以解决,你拿了好几万费用过来报销,保险公司就会怀疑了。


3、报销范围限制


当看病时自己掏的钱超过了免赔额,就一定能赔了吗?未必。除了免赔额外,还要看就诊医院是否符合条款要求,以及住院“前7后30”的约定等等。


一般的百万医疗险,支持报销的医疗机构通常都是二级及以上公立医院普通部。


如果是中高端医疗产品,支持赔付的医院类型还可能包含公立医院普通部、特需部、国际部以及其它指定私立医疗机构,但价格也就更贵了。


住院前后门急诊费用也是一个较常见的报销范围限制,通常为前7天后30天的才可以报销。


如果门急诊检查是在住院前7天以外做的,或院后过3周才门诊复查,这些费用就不能得到报销。


越是大病,手术排期等床位的时间越久,可能已经检查过了,却迟迟不能住院手术。


所以,百万医疗险覆盖住院前7天还是前30天门急诊费用,看起来是个小事儿,但实际用起来,差别还挺大的,最好是选择囊括时间较长的产品。  


4、可以续到100岁≠保证续保到100岁


百万医疗险产品的续保问题也是大家很关心的,比如年纪变大或身体变差还能续保么?


市面上有一些产品会在宣传页面写“可续保至100岁”,会让大家以为买了就可以一直保到100岁。


实际上,可以续保≠保证续保,可以续保到100岁的前提是这款产品不停录,能在市面上一直卖。


如果产品停录了,或者是续保需要重新审核健康状况,就有可能续保不了。


所以,最好能选择保证续保的产品,保证续保时间越长越好。


二、2023年最好的百万医疗险是哪一种?


一年期百万医疗险交一年保一年,不保证续保,但保障内容更加丰富灵活。

 

值得推荐的产品包括:


一年期百万医疗险

 

1、尊享e生2023:保障全面丰富,对慢病人群友好,增值服务齐全

 

【特点】

 

基础保障全面:外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障,新增异地转诊及护工津贴,实用性强

 

保障搭配灵活:有重疾保险金、家庭共享免赔额等6个加油包,共10种特色保障供大家灵活搭配选择

 

创新门急诊责任:核心责任拓展一般门急诊保障,与一般医疗共享300万保额和1万的免赔额

 

增值服务丰富:包含医疗费用垫付、就医绿通、术后家庭护理服务等13项,升级了特药服务,新增了4项服务,包括药惠购、重疾住院护工、质子重离子就医协助和尊享家财服务

 

投保年龄广:出生半个月的婴儿到70岁的老人都能买,高龄老人也能拥有大病保障

 

对慢病人群友好:针对高血压、糖尿病、肾小球肾炎、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等慢病人群,符合条件即可投保,不另外加费

 

【不足】

 

一年期产品,不保证续保,续保条件宽松

 

【适合人群】

 

注重全面医疗保障、齐全增值服务,或者有慢性疾病人群的朋友


2、全民普惠保(升级版):不限病史,无健康告知

 

【特点】

 

保障简单:保障内容比较简单,只包括社保内住院医疗费用、社保外住院医疗费用和特定药品费用三项,其中也包含质子重离子治疗费用保障

 

全国可投:这款产品严格上来说,算是一款惠民保险,不限户籍,全国范围内都可投保

 

核保宽松:不限病史,没有健康告知,不限职业,最高105岁可投,唯一要求是购买了基本医保(职工医保、居民医保、新农合),且常驻中国大陆

 

【不足】

 

作为惠民保险,保障没有医疗险丰富,且61岁以上的高龄人群保费较贵

 

【适合人群】

 

健康有异常或高龄老人,无法投保其他医疗险,或者刚好想买一份惠民保险,但是错过了当地的惠民保险投保时间


3、普惠e生:带病投保首选,健康告知非常宽松

 

【特点】

 

健康告知宽松:仅1条,结节、结石、乙肝大三阳等易拒保疾病都有机会投保

 

价格较低:30岁投保,保费仅需160元

 

【不足】

 

保障简单,缺少增值服务,投保年龄范围窄,只接受16-45周岁人群投保

 

【适合人群】

 

带病投保人群,如果其他保障优秀的百万医疗险都无法投保,普惠e生值得考虑

 

4、惠享e生 慢病百万医疗:有三高、肝、肾疾病的人群专属

 

【特点】

 

三个慢性病版本可选:有三高版、肝病版和肾病版


保障内容相同,报销比例不同,其中三高版最高70岁可投,其余两个版本最高60岁可投

 

投保门槛低:1级、2级原发性高血压、乙肝大三阳、慢性肾病1期等,有机会投保

 

免赔额可选:可根据预算选择1/2万免赔额

 

【不足】

 

缺少外购药保障,婴幼儿投保价格稍高

 

【适合人群】

 

身体状况较差,有慢性疾病的人群

 

5、医小康:对乙肝大小三阳、特定慢病、抑郁症人群友好

 

【特点】

 

基础保障全面:外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障

 

投保灵活:可选癌症院外特药、互联网医院药品费用保障

 

增值服务实用:包含押金垫付、快速就医2项,其中快速就医通道包含专业导诊,专家门诊,专业陪诊,快速住院,专家手术等,各一年1次

 

投保年龄广:出生半个月的婴儿到70岁的老人都能买,高龄老人也能拥有大病保障

 

核保宽松:支持在线核保,糖尿病、高血压、乙肝、各种结节、抑郁症都有机会投保,部分疾病支持加费承保

 

【不足】

 

住院押金垫付有一定限制。


【适合人群】

 

老龄老人,患有乙肝大小三阳、特定慢病、抑郁症的人群


如果你想要了解更多百万医疗险产品,可以看看这篇:



三、奶爸总结


百万医疗险的杠杆是很高,但也不是万能的,需要投保前认真了解产品保障,并在就医时也要注意医疗费用是否保障范围内。


除了百万医疗险,奶爸也建议大家了解一下意外险、重疾险和定期寿险等产品,将保障做得更到位,在风险来临之时,从容面对。  


如果大家挑选保险有什么困难,可以扫码关注:奶爸保公众号进行1对1咨询。


现在关注“奶爸保”公众号,回复“官网”,还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦,让您买保险变得更简单。

标签:
热门工具
1000+产品评测
您选的保险坑不坑,一目了然
1对1保险方案定制
免费定制专属保险方案
保险知识库
能解答您投保前中后90%的疑问
产品对比
智能对比多款产品优缺点
{{msg}}
称呼
先生
女士
电话号码
验证码
问题类型
您的信息仅供预约咨询所用,不泄露至任何第三方或用于其他用途
关注微信公众号『奶爸保』
扫一扫
公众号二维码弹窗