利率下行，购买增额终身寿险好吗？金满意足3号怎么买更好？

利率下行，相信大多数人都不会对这个词陌生。

有句话更是流传比较广：经济越发达，利率就越低。像日本、瑞士都已经是负利率了。

我们国家也有这样的规律，财联社在去年就铺垫过利率下行的趋势了。

具体看看银行存款利率，比如农行目前一年内的定期就是1.65%，还是算低位的。

很多人对于存款利率低是有认知的，毕竟“低风险，低收益”是常识。

但有多低，利率下行又是什么样，是没有具体认知的。

根据央行的数据，我国一年期存款利率从1990年的10.08%降至了今天的1.5%

下降趋势很明显，对大家的影响就是“钱生钱”的本钱要更多了。

举个例子，

按1年来算，同样是6万的利息，当利率是4%的时候本金是150万，当利率是3%的时候本金需要200万。

当利率变成1%的时候，要赚6万的利息则需要600万的本金。

因此锁定当下的利率就很有必要了，这也是过去几年增额终身寿成为“香饽饽”的原因所在。

要知道1990年到现在也就是30多年的利率差，这就从是10%到1.5%的差别，

那现在对比未来几十年的利率，在大概率“负利率”的将来，当下的利率差可太值得一“锁”了！

利率下行，购买增额终身寿险好吗？

金满意足3号收益怎么样？

金满意足3号怎么买更好？

奶爸总结

一、利率下行，购买增额终身寿险好吗？

增额终身寿可以做到锁定当下的利益，将未来几十年的利益直接写进合同，确定且安全。

来源：齐欣云服自制，保险3.5%利率仅作举例，实际以产品为准

对比存款：

增额终身寿可以锁定未来几十年的利益，现金价值按着合同规定增长；

存款在到期后转存只能按照当时已经下降的利率，不能锁定长期利益。

而增额终身寿可以锁定与寿命等长的时间的利益，只要还活着，在保单有效期间现金价值就可以按照约定的水平增长。

二、金满意足3号收益怎么样？

最近新上的金满意足3号“更卷”，用双被保险人的功能，轻松锁定两个人寿命等长的利益。

双被保险人，是一份保险合同可以同时保两个人。

双被保人设计的好处主要有两个适用场景。

第一个是保费豁免。

如果附加了被保险人豁免，其中一个被保人身故或全残，且当时已满18岁，剩余的保费就不用再交了，合同依然有效。

第二个是延长保障期。

增额终身寿的现金价值不断增长，前提是保单有效，增额寿的保障期间是被保险人终身，也就是说保障期间可以与被保险人生命等长。

而且增额终身寿是复利增长，所以被保险人活得越久，保单有效期越长，后期收益增长的就越快。

一般的增额终身寿，只有一个被保险人，一旦这个人身故了，合同也就结束了。

这时，保险公司会将身故金赔给保单的身故受益人。

而双被保人制度，相当于设置了双重保险。

如果一个被保险人不在了，剩下的被保险人还活着，那么保单继续有效，现金价值还能继续增长。

相当于保单利益可以按照两个被保险人中，寿命更长的那个人的时间来增长。

举个例子：

30岁的小王投保金满意足3号，以单人投保的形式，假如他90岁身故，保单增值的时间是60年。

如果以双被保人形式投保，将刚出生的儿子（0岁）列为第二被保人。

小王90岁时身故，儿子60岁，保单继续增值，假如儿子也是90岁身故，保单增值的时间就是90年。

双被保险人的设计可以让保单足足多出30年的增值时间，锁定长达90年的收益，妙得很。

而且金满意足3号，还支持以后再加或再减少双被保险人。

比如小王投保的时候，只选了单个被保险人，后来又想加一个被保险人，可以在第一个保单周年日之前申请加上（第二被保人需满足投保年龄限制）。

如果选了双被保险人后悔了，想减少一个，可以在缴费期满且生效满7年后申请。

金满意足3号的双被保人很实用，而且支持加减，如果想要尽可能锁定更长时间的利益，一定要选择双被保人。

三、金满意足3号怎么买更好？

除了锁定利益，金满意足3号还有资产配置的属性，在一定程度可以实现“资产隔离”。

比如说未婚的可以做婚前资产隔离，已婚的客户也可以通过金满3号优化家庭资产配置，各取所需。

配置的思路如下，相关情况可以对号入座：

金满意足3号

重点说说婚前资产隔离的使用场景。

增额终身寿险本质是寿险，如果在婚前交完保费，就属于个人财产。

相比一些不确定的资产，比如现金、存款，增额寿可以起到资产隔离的作用，避免离婚财产纠纷。

比如在结婚前，给自己买了一份增额寿，在结婚前交完保费就可以做到婚前财产隔离。

双被保险人同样适用于“嫁妆隔离”的场景。

父母以一份金满意足3号的保单为嫁妆，自己当投保人和第一被保人，女儿作为第二被保人。

万一将来婚姻出现问题，这张保单不会面临分割风险。

大家在结婚的时候都是想着长长久久，对于离婚，就跟“忌讳死亡”一样。

但作为父母为儿女考虑，或者说新时代的男女还是理性点比较好，给未来备好防线有利无害。

四、奶爸总结

当前利率下行趋势是有迹可循的，未来利率不确定性可以通过增额终身寿险的确定下来，锁定当前的利益，在未来几十年以当前约定的现价水平增长。

金满意足3号通过双被保险人的特色功能可以锁定更长的利益，与活得久的被保险人寿命等长。

金满意足3号非常适合优化家庭资产配置，具备一定程度资产隔离功能，尤其是适合父母给儿女准备婚姻后路。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？

https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：

1、光明至尊2024版（分红型）

综合实力强：由光大集团和加拿大永明人寿联合推出，公司实力雄厚，过往分红实现率和近三年平均投资收益率表现良好

有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2%；第20年超3%，最高无限接近3.5%

可附加万能账户：可附加鑫保利2023版/增利宝2023版/光明赢万能险，保底利率2%

【适合人群】

看重保险公司实力、追求高收益人群

2、福满盈3.0（分红型）

综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错

有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2.6%，最高无限接近3.3%

保单权益丰富：满足一定保费，还提供养老社区对接和VIP服务，还可附加万能账户，

【适合人群】

看重保司综合实力、产品保单权益等人群

3、福满佳2.0（分红型）

2025年1月31日前放宽投保门槛，如3年交是3万元起投。

综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错

封闭期短、有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，保单第5年现金价值就能超过已交保费，保单第10年，红利收益超过2.3%，最高无限接近3.3%

身故保障全面：除基础保障外，还自带重大自然灾害意外身故保障，非常全面

保单权益丰富：满足一定保费，有望对接养老社区、享受对应VIP服务，还有第二投保人、保险金信托服务。

【适合人群】

看重产品前期收益、回本速度，兼顾保单权益等人群

4、福有余2024终身寿险

投保门槛低：最高支持75岁人群投保；投保门槛低，年交最低5000元起，大部分人都能买

收益不错：30岁男性，年交10万*5年交，保单第20年，复利IRR超过2%，长期IRR无限接近2.4%

有望对接养老社区：满足一定保费，可享受高端的养老社区服务

【适合人群】

看重大品牌、收益及兼顾未来养老品质的人群

5、鑫享福终身寿险

封闭期短：30岁男性，年交10万，5年交，现金价值＞已交保费时间仅需6年，优于不少同类产品

保单利益高：30岁男性，年交10万，5年交，保单第20年，复利IRR接近2%，最高复利IRR无限接近2.4%

可附加万能账户：可附加金管家（稳赢版）万能险，保底利率2%

【适合人群】

看重回本时间、资金使用灵活等人群

6、启明星悦享版终身寿险

可选缴费期丰富：短缴可选趸交、3/5/6/7年交；长缴可选10/15/20年交，比同类产品可选性更多

保单收益还不错：30岁男性，年交10万*5年交，保单第30年，复利IRR接近2%，最高复利IRR无限接近2.3%

保单权益多：满足一定保费，可以对接养老社区、享受对应增值服务，还提供信托服务

【适合人群】

看重产品服务体验、预算不多等人群

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~