2023年养老保险有什么区别？如何配置商业养老保险？

养老问题一直备受关注，特别是延迟退休政策颁布之后，养老问题的讨论度再攀高峰。

规划养老的方式有很多，配置一份养老保险就是其中一种，提前规划养老生活，让未来更有保障。

那么2023年养老保险有什么区别？如何配置商业养老保险？

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| 如何配置商业养老保险？

| 奶爸总结

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一、2023年养老保险有什么区别？

1. 养老保险分为社保养老保险和商业养老保险，两者存在区别。

社保是国家要求每个人必须缴纳的保险，为的是以后保障每个人的基本生活，自然也包括了养老保险。

商业养老保险是个人为提高退休生活水平，预先购买的长期人身险，

是年金险的一种特殊形式，是对社会养老保险的补充。

简单来说，就是每年交给保险公司一笔钱，交XX年，然后从XX岁开始就能每月领钱。这笔钱就是养老金了。

那么社会养老保险和商业养老保险有什么不同呢？

（1）缴费时长不同

社保养老险缴费时长要求最少交够15年，并且中间最好不要有间断。

而商业养老保险的缴费是非常灵活，可以选择一次性交清（趸交）。

也可以分3年、5年、10年、20年缴费，根据自身实际情况来选择。

（2）领取时间不同

领取养老金的时间就是法定退休的时候，越早领取的养老金就越多。

所以，延迟退休制度对于养老金的收益来说，是一个非常不利的政策。

如果延迟退休1年，则相当于多交1年养老保险，少领1年养老金。

延迟5年就多交5年，少领5年养老金，一来二去损失也是很大的。

而商保养老的领取时间相对比较灵活，不同的产品领取时间不同。

（3）缴费比例不同

社保养老保险一小部分是个人缴费，更多的是单位缴费。

看起来是个人占便宜，毕竟缴纳的费用少了。

但同样的，最终发放养老金的时候，是看你缴纳费用的比例发放的。

个人缴纳的比例越高，退休后能领取的养老金就越多。

商保养老是个人缴纳全部，个人享受全部，不用分摊。

这几个区别看下来之后，得出一个最明显的结论是：

社保是基础性的保障，商业养老保险则更加灵活，多缴多收。

二、如何配置商业养老保险？

社会养老保险和商业养老保险的基本功能就在于养老。

能够为老年人提供一个基本的生活保障，从而实现“老有所养”。

预算充足时，除基本社保外，再配置一份商业养老保险也是有必要的。

不仅仅可以在年轻时强制储蓄一笔钱，规避经济风险。

还能提前为自己的养老生活做好规划，多增添一份保障。

目前市面上养老保险产品很多，如何合理配置算是一个问题。

奶爸通过对多款产品的测评，整理了几款性能相对全面的产品，供大家用作参考：

本次测评的产品包括：光明慧选、养多多3号、福满满。

挑选养老保险，需要了解保险基本信息，看适不适合。

再看产品的灵活度，是否具有加减保、保单贷款等这些附加条款。

年金险的话，还得注意年金的领取情况，尽量选择年金多的产品，有其他保障如养老社区、万能账户等资源更好。

这几款产品的投保限制不多，起投金额也比较合适，都可加减保调整。

并且还能对接养老社区，保障领取20年的年金。

像是光明慧选、养多多3号就附带有万能账户，可以增加额外的受益。

福满满则是有祝寿金、保障身故全残等保障责任，保障条款更好。

终身寿险和年金险有何区别？增额终身寿险和年金险哪个好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16154.html

三、奶爸总结

社保是我们必须参保的，这是我们最基础的保障，但是仅靠社保也是不够用的。

如果想要老年生活更有保障，奶爸建议大家配置上商业养老保险，多添一份保障。

如果不知道如何挑选适合自己的商业养老保险，欢迎来咨询奶爸。

想要了解更多理财险可以看奶爸整理的最新榜单：2023年3月理财险榜单，增额终身寿险和年金险哪款产品比较好？

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：

1、鑫禧年年锦鲤版

投保方案和领取方案灵活可选：方案一年金领取少一点，身故赔付多一点；方案二年金领取多一点，身故赔付少一点。年金领取也有两类可选：平准型，每年领取金额不变；递增型每5年递增5%

有保证领取：方案一保证领取已交保费；方案二保证领取10年，且都终身有现金价值

保单利益高：30岁男性，投保方案2、平准型，年交10万交5年，60岁起领，每年领42700元，领到100岁，累计领取IRR在3%

【适合人群】

适合追求高领取、又可以兼顾身故和传承等人群

2、富年年1号

起领时间早：趸交、3/5年交，最快保单第5年就能开始领取养老金；10年交缴费期满也能开始领取养老金了

终身有现金价值：且现金价值非常高，后期几乎和已交保费持平

前期现金价值增长快：30岁男性，年交10万交5年，保单第10年起领，保单第7年现金价值就超过已交保费，领到保单第20年就退保，退保 IRR超过2.2%

【适合人群】

适合年龄偏大想要规划养老或者想要寻找银行理财替代品的人群

3、快享福2号

起领时间早：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划

快返且领取金额高：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，最快第11年开始领钱，且后期现金价值也高

大品牌，增值服务实用：大公司新华人寿承保，还有VIP服务、对接养老社区或者是护理服务

【适合人群】

看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现金价值回本速度快的人群

4、福裕未来

有保证领取约定：可选保证返还保费/保证领取10年，保证了一部分收益

前期现金价值高、封闭期短：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，优于不少同类产品

年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，每年领取48500元到100岁，累计领取IRR在3.2%左右

【适合人群】

看重封闭期短、年金领取高等人群

5、星海赢家火凤版

资金规划灵活、终身有现金价值：一共3个计划，都有保证领取约定，年金领取后也都有现金价值，且现金价值持续到105岁

年金领取高、收益不错：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，计划一每年领取95774到100岁，累计领取IRR在3.5%左右

保单权益丰富：除了保单贷款、减保，还有祝寿金、满期金，满足一定保费还可以对接养老社区

【适合人群】

追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群

6、龙抬头龙行版A款

保证领取20年：保证领取时间长、适合最多人的养老金产品形态

越老越值钱：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，70岁前每年领20800元，70-79岁每年领41600元，80-89岁年领10400元、90岁后年领166400元，领到100岁，累计领取IRR是3.7%

封闭期较短：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，保单第10年就能回本，比大部分同类产品快

【适合人群】

适合家族有长寿基因、身体健康程度较高的人群

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~