2023年养老保险有什么区别？如何配置商业养老保险？

养老问题一直备受关注，特别是延迟退休政策颁布之后，养老问题的讨论度再攀高峰。

规划养老的方式有很多，配置一份养老保险就是其中一种，提前规划养老生活，让未来更有保障。

那么2023年养老保险有什么区别？如何配置商业养老保险？

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| 如何配置商业养老保险？

| 奶爸总结

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一、2023年养老保险有什么区别？

1. 养老保险分为社保养老保险和商业养老保险，两者存在区别。

社保是国家要求每个人必须缴纳的保险，为的是以后保障每个人的基本生活，自然也包括了养老保险。

商业养老保险是个人为提高退休生活水平，预先购买的长期人身险，

是年金险的一种特殊形式，是对社会养老保险的补充。

简单来说，就是每年交给保险公司一笔钱，交XX年，然后从XX岁开始就能每月领钱。这笔钱就是养老金了。

那么社会养老保险和商业养老保险有什么不同呢？

（1）缴费时长不同

社保养老险缴费时长要求最少交够15年，并且中间最好不要有间断。

而商业养老保险的缴费是非常灵活，可以选择一次性交清（趸交）。

也可以分3年、5年、10年、20年缴费，根据自身实际情况来选择。

（2）领取时间不同

领取养老金的时间就是法定退休的时候，越早领取的养老金就越多。

所以，延迟退休制度对于养老金的收益来说，是一个非常不利的政策。

如果延迟退休1年，则相当于多交1年养老保险，少领1年养老金。

延迟5年就多交5年，少领5年养老金，一来二去损失也是很大的。

而商保养老的领取时间相对比较灵活，不同的产品领取时间不同。

（3）缴费比例不同

社保养老保险一小部分是个人缴费，更多的是单位缴费。

看起来是个人占便宜，毕竟缴纳的费用少了。

但同样的，最终发放养老金的时候，是看你缴纳费用的比例发放的。

个人缴纳的比例越高，退休后能领取的养老金就越多。

商保养老是个人缴纳全部，个人享受全部，不用分摊。

这几个区别看下来之后，得出一个最明显的结论是：

社保是基础性的保障，商业养老保险则更加灵活，多缴多收。

二、如何配置商业养老保险？

社会养老保险和商业养老保险的基本功能就在于养老。

能够为老年人提供一个基本的生活保障，从而实现“老有所养”。

预算充足时，除基本社保外，再配置一份商业养老保险也是有必要的。

不仅仅可以在年轻时强制储蓄一笔钱，规避经济风险。

还能提前为自己的养老生活做好规划，多增添一份保障。

目前市面上养老保险产品很多，如何合理配置算是一个问题。

奶爸通过对多款产品的测评，整理了几款性能相对全面的产品，供大家用作参考：

本次测评的产品包括：光明慧选、养多多3号、福满满。

挑选养老保险，需要了解保险基本信息，看适不适合。

再看产品的灵活度，是否具有加减保、保单贷款等这些附加条款。

年金险的话，还得注意年金的领取情况，尽量选择年金多的产品，有其他保障如养老社区、万能账户等资源更好。

这几款产品的投保限制不多，起投金额也比较合适，都可加减保调整。

并且还能对接养老社区，保障领取20年的年金。

像是光明慧选、养多多3号就附带有万能账户，可以增加额外的受益。

福满满则是有祝寿金、保障身故全残等保障责任，保障条款更好。

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三、奶爸总结

社保是我们必须参保的，这是我们最基础的保障，但是仅靠社保也是不够用的。

如果想要老年生活更有保障，奶爸建议大家配置上商业养老保险，多添一份保障。

如果不知道如何挑选适合自己的商业养老保险，欢迎来咨询奶爸。

想要了解更多理财险可以看奶爸整理的最新榜单：2023年3月理财险榜单，增额终身寿险和年金险哪款产品比较好？

奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品： 

1、鑫禧年年尊享版

两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现价；方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案

终身有现价：两个方案终身都有现价，方案二现价更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金

保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上

可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

【适用人群】

追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承人群

2、大富翁 3.0

起领时间早：不管男女，起领年龄都是：40/45/50/55/60/65周岁，市场鲜有

领取方案灵活：可选方案一/二，在年金领取前，可以申请变更年金领取方式、领取频次（即年领或月领）以及领取年龄

年金领取高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领130600元，领到100岁，累计领取IRR在4%以上

资金使用灵活：除常规保单贷款外，还支持加减保，且条款规则都写入合同中，非常稳定灵活

【适用人群】

想要尽早退休、退休金领取高，又或者看中资金使用灵活等人群

3、福满满5号（分红型）

保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态

叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加红利收益后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质

【适用人群】

追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群

4、龙抬头3.0（A/B款）

投保门槛非常低：没有健康告知，也没有职业限制，期交最低1万元起，适合绝大多数人投保

现价持续至90岁：现价持续时间长且金额高，30岁男，年交10万交10年，65岁起领，B款到90岁时现价还有64.2万多，领先不少同类产品。还支持减保、保单贷款，资金使用更灵活，兼顾传承

年金领取高：30岁男性，年交10万，交10年，60岁后每年都可以领133600元，领到80岁时，累计领取280万多元，累计领取IRR超过3%；领到100岁时，累计领取IRR超4%！

【适用人群】

50岁以内看中高领取、高收益，又或者身体健康较差等人群

5、快享福

投保门槛低：没有健康告知，亚健康人群都能买；且最低2000元起投，门槛非常低

领取方式灵活多样：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划

快返且领取不错：比如30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，第11年开始领钱，每年可以领16800元，领到保单第40年，累计领取50多万，此时退保，账户现价还有56万左右

大品牌，增值服务实用：新华人寿出品，满足一定条件，可以享受VIP服务、对接养老社区或者是护理服务，非常实用

【适用人群】

看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现价回本速度快的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？