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奶爸保
自在人生保险是招商信诺承保的一款养老年金险产品，分为A款和B款。
自在人生保险的两款产品都属于终身养老型年金险，可保至终身。
不过就在上一年，银保监会的一个决定，改变了年金险产品的走势，把预定利率降到3.5%。
至于为什么要下调预定利率，自在人生保险A款和B款有什么区别，自在人生A款又表现如何？
带着以上的疑问，奶爸接下来会一一为大家详细分析。
为什么要下调预定利率？
自在人生保险A款和B款区别
自在人生A款怎样？
关于自在人生保险的承保公司
为什么要下调预定利率？
首先我们需要知道，4.025%的预定利率是一个什么概念。
2013年相关部门规定，年金险的预定利率可开到3.5%，最高允许开到1.15倍，也就是4.025%。
自在人生A款的4.025%预定利率是目前最高的，不能超过这一数值。
预定利率与年金险的价格，收益有关，通俗来说预定利率越高，保费越低，往后的收益就越高。
那为什么银保监会突然决定要下调预定利率？请看下图：
来源：网络
首先银保监会规定了把预定利率的上限4.025%下调到3.5%，不再允许最高可开到多少，3.5%就是一个上限。
如果超过了3.5%就需要银保监会的审批。
这样做的目的也在文件中说的很清楚，降低风险，稳健发展，提高保险产品的质量。
虽然在文件提出后，自在人生保险A款因某种原因没有被要求停录，但在4月30号，这款4.025%预定利率产品，有可能会停录。
剩下的这几天，如果有兴趣购买自在人生保险A款的，可以添加奶爸微信：naibabao86咨询。
自在人生保险A款和B款区别
产品对比
基本的保障内容一样，具体区别如下：
1. 投保年龄方面自在人生保险A款更胜一筹，出生满28天到55周岁，比自在人生保险B款多出30年，年龄范围更广。
2. 缴费期限方面，自在人生保险B款就比较灵活，可选择3年/5年/10年/15年/20年，而A款只有10年/15年/20年选择。
3.首次领取时间同样是自在人生保险B款较为灵活，最早可在50岁就开始领取养老金。
在这里男性同胞需要注意一下，关于领取年龄，自在人生保险A款的条款有详细的规定：
来源：网络
领取起始年龄不能小于国家规定的法定退休年龄。
目前男性的规定退休年龄是六十岁（特殊人群除外），也就是说可领取的时间只能从60岁开始。
以上就是自在人生A款和B款的主要区别，但一款年金险表现如何，还要看看它的收益率。
自在人生保险A款怎样？
奶爸以自在人生保险A款为例子，聊聊年金险的收益率。
自在人生保险A款收益演示
IRR指的是内部收益率，简单来说就是该指标越高，报酬就越高，如果放在年金险来说，该指标越高，拿的钱越多。
以35岁男性为例，如果每年交10万，分10年交，一共100万，60岁开始领取。
随着年龄的增长，IRR指数越高，保证20年领取，到80岁的收益率就达到4%以上，收益率还是挺高的。
如果过了80岁依然活着，收益率还会继续上升，100岁时收益率达到4.43%。
以上简单说了一下自在人生保险A款的收益，接下来奶爸拿中韩人寿的悦未来作对比，看看这两款产品表现如何。
产品对比
中韩人寿的悦未来虽然没有4.025%的预定利率，但在其他方面的表现也是不错的，具体结论如下：
1）首先在预定利率方面，自在人生保险A款的4.025%肯定是最高的了，年龄越大收益率越高，而且保证20年领取。
但因为银保监会的规定，这款产品决定在4月30号停录。
而中韩人寿的悦未来是在今年一月份推出的，也就是在下调预定利率规定后推出的产品，IRR有3.7%。
未来推出的年金险产品，收益就可能没它高了，这样一想，悦未来也是一款值得考虑的年金险。
2）中韩人寿悦未来有加减保，未来可以根据实际情况选择加减保费，让资金的灵活性更强。
关于自在人生保险的承保公司
自在人生保险A款和B款都是由招商信诺承保。
招商信诺保险公司成立于2003年，注册资金是28亿，由中美合资创立的公司。
在19年获得稳健经营保险公司奖，是中国第一家以销售保障型产品为主的寿险公司。
招商信诺有多稳健？可以看看2019年四个季度的偿付能力表现如何：
偿付能力
在2019年的四个季度里，招商信诺的核心和综合偿付能力充足率依然保持着高水准，风险综合评级四个A，一个字“稳”。
最后想说一下，自在人生保险A款的停录，预示着4.025%的预定利率即将成为历史，未来几年会是3.5%预定利率产品的时代。
想要赶上4.025%预定利率末班车的，或者还在犹豫要不要买“车票”的，欢迎关注下图公众号，或添加奶爸微信：naibabao33，专业的保险规划师为你解答疑问，制定合适的保险方案！
奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年锦鲤版
投保方案和领取方案灵活可选：方案一年金领取少一点，身故赔付多一点；方案二年金领取多一点，身故赔付少一点。年金领取也有两类可选：平准型，每年领取金额不变；递增型每5年递增5%
有保证领取：方案一保证领取已交保费；方案二保证领取10年，且都终身有现金价值
保单利益高：30岁男性，投保方案2、平准型，年交10万交5年，60岁起领，每年领42700元，领到100岁，累计领取IRR在3%
【适合人群】
适合追求高领取、又可以兼顾身故和传承等人群
2、富年年1号
起领时间早：趸交、3/5年交，最快保单第5年就能开始领取养老金；10年交缴费期满也能开始领取养老金了
终身有现金价值：且现金价值非常高，后期几乎和已交保费持平
前期现金价值增长快：30岁男性，年交10万交5年，保单第10年起领，保单第7年现金价值就超过已交保费，领到保单第20年就退保，退保 IRR超过2.2%
【适合人群】
适合年龄偏大想要规划养老或者想要寻找银行理财替代品的人群
3、快享福2号
起领时间早：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划
快返且领取金额高：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，最快第11年开始领钱，且后期现金价值也高
大品牌，增值服务实用：大公司新华人寿承保，还有VIP服务、对接养老社区或者是护理服务
【适合人群】
看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现金价值回本速度快的人群
4、福裕未来
有保证领取约定：可选保证返还保费/保证领取10年，保证了一部分收益
前期现金价值高、封闭期短：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，优于不少同类产品
年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，每年领取48500元到100岁，累计领取IRR在3.2%左右
【适合人群】
看重封闭期短、年金领取高等人群
5、星海赢家火凤版
资金规划灵活、终身有现金价值：一共3个计划，都有保证领取约定，年金领取后也都有现金价值，且现金价值持续到105岁
年金领取高、收益不错：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，计划一每年领取95774到100岁，累计领取IRR在3.5%左右
保单权益丰富：除了保单贷款、减保，还有祝寿金、满期金，满足一定保费还可以对接养老社区
【适合人群】
追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群
6、龙抬头龙行版A款
保证领取20年：保证领取时间长、适合最多人的养老金产品形态
越老越值钱：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，70岁前每年领20800元，70-79岁每年领41600元，80-89岁年领10400元、90岁后年领166400元，领到100岁，累计领取IRR是3.7%
封闭期较短：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，保单第10年就能回本，比大部分同类产品快
【适合人群】
适合家族有长寿基因、身体健康程度较高的人群
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
