消费型重疾险对比返还型重疾险如何选？保障有什么区别？

重疾险是比较复杂的产品，由于保障的侧重点不同，重疾险也会有不同形态的重疾险产品。

今天奶爸为大家介绍的是消费型重疾险和返还型重疾险。

究竟消费型重疾险对比返还型重疾险如何选？保障有什么区别？

奶爸来为大家解读：

消费型重疾险对比返还型重疾险如何选？

消费型重疾险对比返还型重疾险保障有什么区别？

奶爸总结

一、消费型重疾险对比返还型重疾险如何选？

大家常见的重疾险类型主要有消费型、储蓄型和返还型的，它们主要的区别在于：

简单来说一下这三者的的区别：

消费型重疾险：

合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；

若在保障期间未出险，保险期满后，保险合同效力终止，一般都不会赔付，也就是说，所交保费全部被消费掉了。

当然，也有部分产品会返还消费者累计所交保费，或者返现金价值。

具体要看每款产品是如何约定的。

储蓄型重疾险：

是和消费型重疾险相对应，合同中会约定身故赔付基本保额。

合同保障期内，如果发生合同约定疾病或者身故，都按照合同赔付相应的保额。

不过身故和重疾只赔其一，患重疾，赔保额，合同终止；一直没患重疾，最后赔身故。

返还型重疾险：

合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；

若在保障期间未出险，则到期后以已交保费、保额、现金价值等方式返还，返还方式具体视合同约定而定。

也就是常说的“有病治病，没病返钱”。

也可以把返还型重疾险当成储蓄型重疾险的特殊形态，相当于在储蓄型的基础上，额外增加了生存到特定年龄返保费的责任。

由此我们会发现，消费型和返还型最大的差别就在于是否返还。

那么买谁更划算呢？

有人觉得，返还型保险有病理赔，没病几十年后还把保费退给我们，简直不能更良心了。

也有人说，投保重疾险是为了做好大病风险保障，又不是最终能拿回多少钱。

接下来我们通过产品来进一步对比一下：

二、消费型重疾险对比返还型重疾险保障有什么区别？

以30岁人群，投保30万保额，30年交为例，

前面这款产品，不附加身故，也就是消费型重疾险状态下，男性保费仅需3150元，女性仅需2931元，

附加身故，也就是储蓄型版本，男性保费4824元，女性4419元。

非常适合预算有限的人，可以花比较少的钱就获得较高额度的重疾保障。

而另外一款产品，在不附加身故，也就是消费型版本的时候，男性保费仅需4482元，女性仅需4236元。

但是返还型版本（附加身故和两全险的情况）就贵了许多，男性保费9045元，女性保费8832元，不过如果被保人活到70岁还没出险，就可以返还已交保费。

从保费上来看，这两种类型的重疾险，由于保障内容不同，消费型重疾险的保费要低于返还型重疾险。

还要注意的是，返还型版本的满期保险金是这么赔付的：

满期仍生存，按主合同与两全险合同的累计已交保险费之和给付满期保险金，两全险合同终止；如给付首次重大疾病保险金后，现金价值减少为零，附加两全终止。

也就是说，返还型版本的话，如果赔付了重疾，两全责任也终止了，多交的保费就浪费了。

三、奶爸总结

总的来说，消费型重疾险保费便宜，在预算有限的情况下，优先选择这种产品，先做高保额，做好大病风险保障；

如果条件允许，则最好在消费型重疾险基础上，再添一点预算，把身故保障一起做好。

而返还型重疾险，大部分人都不太适合买。

因为返还型重疾险看似很好，交的钱肯定能拿回来，而且是在活着的时候就可以拿回来，但是需要付出的就是高得更多的保费。

普通人买保险，首要目的还是规避风险，获得保障；

在此基础上，如果要用保险理财，年金险和增额终身寿险会是更好的选择。

也就是说，保险归保险，理财归理财。

关于更多重疾险的产品，感兴趣的朋友看阅读奶爸的重疾险榜单：

2023年重疾险榜单，重疾险哪款性价比高？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16158.html

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

先来看看超级玛丽12号重疾险，

首创肺癌关爱金：

针对疫情后肺结节检出增多的情况，新增了肺癌关爱金。

若肺结节切除手术后病理检查不属于恶性肿瘤，365天后确诊为肺癌，保险公司额外赔付30%基本保额。

新增中症轻症多次赔：

将必选责任的轻症和中症责任分开，各赔1次，降低保费。

在可选责任中新增中症轻症多次赔，使投保更灵活，重疾赔付后，中症可继续赔付，无间隔期。

重疾二次赔可以赔同种重疾：

超级玛丽12号的第二次重疾保险金可赔付同种重疾。

例如，55岁前确诊左肺癌，间隔5年后再确诊原发性肝癌，可获第二次重疾保险金。

适用于同种重疾新发/复发/转移及不同重疾，均可获赔。

核保宽松：

支持智核加费+人核加费，对部分疾病核保更宽松，如甲状腺结节和乳腺结节，无严重情况可正常承保。

而同类产品对肺结节核保严格，肺结节低于5mm大多除外，超过5mm可能拒保。

超级玛丽12号在核保宽松和癌症保障方面表现突出，适合追求全面保障和癌症保障的人群。

再来看看i无忧3.0重疾险，

核保宽松：

不询问体检异常，对既往症问询较少，对常见异常如甲亢、甲减、白内障等既往症问询较少，对乳腺结节、甲状腺结节、乙肝等常见问题核保宽松。

例如，良性结节，即使是甲状腺结节3级，也有机会投保。

保障内容灵活、扎实：

提供4个投保计划，灵活选择。预算有限可选择计划一，仅保重疾。预算充足时，可选择计划三，享受轻中重疾保障。

40种轻症，轻症赔付次数5次，每次赔付30%保额；

20种中症，赔付3次，每次赔付60%保额；125种重疾，赔付1次，赔付100%保额。

轻症赔付次数优于市面多数产品，保障内容扎实。

品牌可靠：

中国人保出品，信誉良好，为有健康异常或投保困难的朋友提供选择。

如意久久守护2025重疾险亮点：

高赔付比例：

重疾赔付比例从100%起，最高可达200%，最多赔付6次，重疾赔完轻中症无间隔期继续赔，提供高额的保障。

丰富可选责任：

可以附加重疾额外赔、重疾二次赔和特定重疾护理等。

针对10种特定重疾，60岁后满足护理要求，每年可获得10%保额，限5次，为养老护理需求提供保障。

还可以附加两全险，保障期满，可获得主险重疾和附加两全险累计保费之和，避免保费白交。

健康管理服务：

累计保费不同，服务标准不同。比如提供不限次数的电话和视频医生服务，可以获得就医建议。

对于预算充足，追求全面保障、满期返还保费的朋友，如意久久守护2025是值得考虑的。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~