消费型重疾险对比返还型重疾险如何选？保障有什么区别？

重疾险是比较复杂的产品，由于保障的侧重点不同，重疾险也会有不同形态的重疾险产品。

今天奶爸为大家介绍的是消费型重疾险和返还型重疾险。

究竟消费型重疾险对比返还型重疾险如何选？保障有什么区别？

奶爸来为大家解读：

消费型重疾险对比返还型重疾险如何选？

消费型重疾险对比返还型重疾险保障有什么区别？

奶爸总结

一、消费型重疾险对比返还型重疾险如何选？

大家常见的重疾险类型主要有消费型、储蓄型和返还型的，它们主要的区别在于：

简单来说一下这三者的的区别：

消费型重疾险：

合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；

若在保障期间未出险，保险期满后，保险合同效力终止，一般都不会赔付，也就是说，所交保费全部被消费掉了。

当然，也有部分产品会返还消费者累计所交保费，或者返现金价值。

具体要看每款产品是如何约定的。

储蓄型重疾险：

是和消费型重疾险相对应，合同中会约定身故赔付基本保额。

合同保障期内，如果发生合同约定疾病或者身故，都按照合同赔付相应的保额。

不过身故和重疾只赔其一，患重疾，赔保额，合同终止；一直没患重疾，最后赔身故。

返还型重疾险：

合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；

若在保障期间未出险，则到期后以已交保费、保额、现金价值等方式返还，返还方式具体视合同约定而定。

也就是常说的“有病治病，没病返钱”。

也可以把返还型重疾险当成储蓄型重疾险的特殊形态，相当于在储蓄型的基础上，额外增加了生存到特定年龄返保费的责任。

由此我们会发现，消费型和返还型最大的差别就在于是否返还。

那么买谁更划算呢？

有人觉得，返还型保险有病理赔，没病几十年后还把保费退给我们，简直不能更良心了。

也有人说，投保重疾险是为了做好大病风险保障，又不是最终能拿回多少钱。

接下来我们通过产品来进一步对比一下：

二、消费型重疾险对比返还型重疾险保障有什么区别？

以30岁人群，投保30万保额，30年交为例，

前面这款产品，不附加身故，也就是消费型重疾险状态下，男性保费仅需3150元，女性仅需2931元，

附加身故，也就是储蓄型版本，男性保费4824元，女性4419元。

非常适合预算有限的人，可以花比较少的钱就获得较高额度的重疾保障。

而另外一款产品，在不附加身故，也就是消费型版本的时候，男性保费仅需4482元，女性仅需4236元。

但是返还型版本（附加身故和两全险的情况）就贵了许多，男性保费9045元，女性保费8832元，不过如果被保人活到70岁还没出险，就可以返还已交保费。

从保费上来看，这两种类型的重疾险，由于保障内容不同，消费型重疾险的保费要低于返还型重疾险。

还要注意的是，返还型版本的满期保险金是这么赔付的：

满期仍生存，按主合同与两全险合同的累计已交保险费之和给付满期保险金，两全险合同终止；如给付首次重大疾病保险金后，现金价值减少为零，附加两全终止。

也就是说，返还型版本的话，如果赔付了重疾，两全责任也终止了，多交的保费就浪费了。

三、奶爸总结

总的来说，消费型重疾险保费便宜，在预算有限的情况下，优先选择这种产品，先做高保额，做好大病风险保障；

如果条件允许，则最好在消费型重疾险基础上，再添一点预算，把身故保障一起做好。

而返还型重疾险，大部分人都不太适合买。

因为返还型重疾险看似很好，交的钱肯定能拿回来，而且是在活着的时候就可以拿回来，但是需要付出的就是高得更多的保费。

普通人买保险，首要目的还是规避风险，获得保障；

在此基础上，如果要用保险理财，年金险和增额终身寿险会是更好的选择。

也就是说，保险归保险，理财归理财。

关于更多重疾险的产品，感兴趣的朋友看阅读奶爸的重疾险榜单：

2023年重疾险榜单，重疾险哪款性价比高？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16158.html

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

君龙超级玛丽11号

轻中症保障全面：轻中症累计赔付次数高达6次，且在重疾赔付后，非同组轻中症保障继续有效，无需等待期。

癌症保障扩展：首次确诊原位癌或轻度癌症后，若后续确诊恶性肿瘤重度，将额外获得100%保额赔付。

高比例疾病赔付：重疾二次赔付：65岁前首次确诊重疾，间隔1年或3年后再次罹患重疾，可获得额外120%保额赔付。

心脑血管二次赔付：针对10种心脑血管疾病，提供额外120%保额赔付，限1次。

注意：重疾二次赔付与心脑血管二次保险金只能选择其一。

癌症津贴与多次赔付：

癌症津贴：首次重疾为恶性肿瘤后，额外赔付3次，比例分别为40%、50%、30%保额。

间隔期根据首次重疾类型有所不同。

癌症多次赔付：癌疗津贴理赔完毕后，可享受无限次赔付，每次50%基础保额，间隔期3年。

注意：癌症津贴与癌症多次赔付只能选择其一。

核保政策宽松：支持智能核保加费与人为核保加费，为患病人群提供投保机会。

增值服务实用：提供肺结节健康管理服务，以及优惠购买权益和常规健康多项服务。

【适合人群】

追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群

瑞华健康达尔文9号

基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，轻/中症分组无限制

可选责任丰富：多达7项，新增重疾保费补偿，缴费期内确诊重疾将额外赔付已交保费

价格实惠：同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的价格很实惠

【适合人群】

预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的人群

君龙人寿完美人生（多倍版）

重疾不分组4次赔：第1次，赔付100%保额/现金价值/已交保费（取较大者）；第2-4次，100%保额，不分组，间隔365天

可以跟成人特定疾病、疾病关爱金（可选）等保障叠加，进行叠加赔付

轻中症保障设为了可选责任：共享6次赔付，重疾赔付后，轻中症责任依然有效

可选恶性肿瘤-重度/特定心脑血管疾病多次赔：前者不限赔付次数，间隔期后复发、持续、转移、新发都包含

一站式增值服务：包含诊前到诊后全流程，看诊排队、住院排队、康复护理等

日常的小健康问题可以及时在线咨询；确诊重疾，还能享受门诊、住院/手术绿色通道，大大节省就医时间，出院后享受身心双重照护

【适合人群】

注重高发重疾保障，或家族有恶性肿瘤病史的人群

富德满天星2024

职业要求宽松：大部分重疾险支持1-4类职业投保，这款支持1-6类职业投保

重疾多次赔：重疾赔付3次，且每次赔付间隔期1年；重疾赔付后，非同组的中轻症仍可赔付

自带身故全残保障：18岁前，赔付300%已交保费；18岁后，赔付100%保额。价格比含身故责任的产品便宜。

病症豁免：确诊合同约定疾病，可免交后续保费

包含2项可选责任：

疾病关爱金：18岁前投保，60岁后患上重疾，额外赔付100%保额；18岁后投保，70岁后额外赔付100%保额。

重疾医疗津贴：确诊重疾并度过3年间隔期后，若持续治疗，额外赔付100%保额。

【适合人群】

预算有限，追求重疾保障的人

君龙守卫者6号

重疾多次赔，无三同条款：重疾最多赔6次，每次赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款可以有效避免同组内疾病保障责任连坐受损的不利一面

纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，有6大可选责任

可选保障丰富，投保灵活：轻中症保障，重疾额外赔（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等

多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便

【适合人群】

预算有限但想买重疾多次赔的人群

如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？