保险公司的养老保险怎么买划算?2023年养老年金保险哪家好?

奶爸保 2023-02-14 16:56:00
原创

保险公司的养老年金保险能够锁定终身利率、资金可安全稳定增值,也吸引了不少人购买,用于规划自己的养老生活。

 

但市面上养老年金保险产品那么多,究竟保险公司的养老保险怎么买划算?2023年养老年金保险哪家好?

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

保险公司的养老保险怎么买划算?

2023年养老年金保险哪家好?

养老年金保险收益情况如何?

奶爸总结

 

一、保险公司的养老保险怎么买划算?

 

保险公司的养老保险选择主要看3个方面: 领取金额、现金价值和身故赔付。 

 

1. 领取金额 

 

两款不同的养老年金, 假设投入相同的保费,从60岁开始领,一样领到终身,保证领取20年。 

 

A产品每年能领5万,B产品每年能领5.3万, 

 

相同的投入和领取方案下,当然是每年领钱更多的产品更好。 

 

2. 现金价值 

 

领取金额是未来能拿到多少钱,现金价值则决定每一年保单值多少钱。 

 

我们前期投钱进去,保单中就有相应的现金价值。

 

 保险现金价值 

 

如果后期我们要退保,或者要用保单来贷款,都要用到现金价值。 

 

在年金领取前,现金价值增长速度越快,超过保费的年份越短,保单的灵活性就会更高。 

 

可以理解为,现金价值决定了我们支配这笔钱的自由度。 

 

也有一些产品,为了提高领取金额,会牺牲现金价值,这类产品开始领取年金后,就不能退保或保单贷款, 

 

还有一些领取额度高的产品,虽然终身有现金价值,但现金价值的增长速度和回本速度都比较慢, 

 

这就是奶爸前面说的,领取额度、现金价值和身故赔付三者要取舍。 

 

如果希望保单的灵活度相对高一点,可以优先考虑前期现金价值增长较快、开始领取年金后也有现金价值的产品。 

 

3. 身故保险金 

 

不少人买养老年金,会担心一个问题: 年金险还没领,或者没领回本金就过世了,怎么办? 

 

当然不,因为年金险也会有身故赔付责任。 

 

不同的年金险,身故给付责任是不同的,目前市面上年金险的身故责任可以归纳为三类: 

 

赔付现金价值或已交保费较大者——一般在年金领取前,保证不会损失本金

赔付保证领取期限内的剩余领取总额——一般在年金领取后,保证领取期结束后身故,不再给付身故保险金

单独设置身故责任赔偿额度——一般是可附加万能账户的产品,兼顾养老和传承

 

 年金险的身故保险金额往往是动态的,随着年龄变化,身故责任会发生较大的变化:

 

 

 

 

跟现金价值一样,有些年金险产品会更注重领取额度,弱化身故责任, 

 

对于家庭、血缘观念较重的国人来说,身后留一笔钱给亲人,也是很有必要的。 

 

因此,选年金险的时候,大家也会关注身故赔付。 

 

此外,能否对接养老社区、能不能加减保、可附加投保人豁免等,也可以作为挑选原则。

 

二、2023年养老年金保险哪家好?

 

奶爸筛选了目前市面上性价比不错的养老年金保险产品,大家可以参考一下:


 

奶爸说一下这几款产品各自的特点:

 

1、爱心百岁人生福享版

 

终身有现金价值:领取年金后也一直有现金价值,随时可退保取钱

 

保证领取时间长:同类产品保证领取时间是20年,百岁人生最早55岁起领,保证领取至80岁,即最长保证领取25年

 

保单权益丰富:支持减保、减额交清等

 

2、爱心乐养多

 

整体收益高:相同投保、领取条件下,乐养多的年金领取额度较高,且同样终身有现金价值,现金价值也较高,整体收益非常可观

 

起领时间早:无论男女,最早55岁就能领取年金,对需要延迟退休的人群较友好

 

3、信泰如意鑫享

 

封闭期短:30岁男性,年交10万交10年,60岁起领,第7年就回本

 

资金使用灵活:支持加减保、保单贷款和减额交清等,加减保规则宽松,同时可以附加万能账户,资金规划更灵活

 

终身有现金价值:开始领取年金后,保单账户依然有现金价值,兼顾养老和资产传承

 

4、信泰如意享(七金版)

 

保证领取25年:比市场上保证领取20年的更长,身故保障更给力

 

年金领取逐年递增7%:首次领取年金后,每年年金以7%的速度进行递增,直至终身

 

投保年龄广:最高69岁的老年人也可投保

 

5、光大永明光明慧选

 

投保灵活:有领取20年的定期版和终身领取版可选,

 

前者能够一次性领取大笔满期金,适合想要传承财产的人群;后者能够获取源源不断的现金流,适合想要稳健养老的人群

 

可附加万能账户:可附加增利宝(尊享版)万能账户,进行二次增值,保底利率高达3%

 

可对接养老社区:总保费≥30万,可以入住光大旗下的养老社区

 

6、星海赢家(庆典版)

 

两个领取方案可选:计划一保证领取20年,可以获得源源不断的现金流,适合稳健养老;计划二保证领取15/12年,收益更可观,适合家里有长寿基因,对未来寿命信心足的人群

 

增值服务好,可享高端养老社区:可享高端医疗、高客服务等服务,满足一定条件可入享星堡养老社区,愉快过晚年

 

保单权益丰富、灵活:支持减保、指定第二投保人,还可以进行领取计划变更、保单转换等,资金使用更灵活

 

可附加万能账户:保底利率3%,灵活领取,享资金二次增值

 

7、大家养多多3号

 

2个版本可选:保证领取10年版,年金领取更高,领得更快,保证领取20年版,保底收益更高,收益更稳妥

 

投保门槛低:无健康告知,最低2000元起投

 

保单权益丰富:支持加减保、最低25万总保费就能获得养老社区入住权

 

现金价值最高持续至85岁:保证领取20年版的年金,开始领取后至85周岁都有现金价值

 

可附加万能账户:大家万家福养老年金保险(万能型),保底利率2.5%

 

8、大家福满满

 

包含祝寿金:被保人生存至80、90、100周岁,依次额外给付基本保额的100%、200%、300%

 

年金收益高:30岁男性年交10万、10年缴费,60岁起领,85岁内部收益率达3.7%

 

保单保障丰富:支持对接养老社区、变更投保人、加减保,可选投保人意外身故/全残豁免责任


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三、养老年金保险收益情况如何?

 

评估一款年金险收益情况,就是看IRR,IRR数值越高,收益越好。

 

IRR如何计算,奶爸之前做过科普:干货:买年金险和增额终身寿险的irr怎么计算?

 

下面就以30岁男性,年缴10万,10年缴费,共投入100万,60岁开始领取为例,

 

来看看以上推荐产品的收益情况:

 


 

1、年金领取

 

从60岁开始领取养老年金,这几款产品每年领取的金额不同,

 

其中乐养多领取的最多,每年领取150000元,

 

其次是养多多3号,每年领取143400元,

 

其他几款产品的年金领取也不低,比如福满满和星海赢家(庆典版)都能达到140000元以上。

 

比较特殊的是如意享(七金版),60岁仅能领取47614元,不过之后每年领取的年金以7%递增。

 

随着年龄增长,在后期收益累计领取年金会远远反超其他的产品。

 

在100岁的时候,累计领取年金已经超过1000万元,而其他的产品,福满满最高只能达到658万元。

 

2、现金价值

 

百岁人生福享版、乐养多、如意鑫享和如意享(七金版)这4款产品终身有现金价值,资金使用灵活度高。

 

而光明慧选和星海赢家(庆典版)计划一只在80周岁之前有现金价值,养多多3号(保证领取20年版)和福满满则是85岁前有现金价值。

 

其中,养多多3号在前期的现金价值表现最亮眼,也意味着这款产品能更快实现资金回笼,

 

不过如意享(七金版)的现金价值增速最快,在35岁的时候已经赶超了其他的产品。

 

万一急需用钱,这两款产品就也支持通过退保取回这笔钱。

 

3、IRR表现

 

先看看累计领取IRR,

 

70岁、80岁和90岁都是乐养多的累计领取IRR最高,也对应了这款产品每年领取的年金更多。

 

在90岁的时候,这款产品累计领取IRR已经率先突破4%

 

如果领取到100岁,如意享(七金版)以4.705%遥遥领先。

 

当然其他几款产品也表现不错,

 

100岁时,星海赢家(庆典版)和养多多3号都超过了4.2%,

 

而百岁人生福享版、光明慧选和福满满也都能超过4.1%,收益很不错。

 

再来看退保IRR,

 

如意享(七金版)的前期退保IRR很不错,50岁时达3.477%,60岁达3.484%

 

如意鑫享的前期退保IRR也表现不错,50岁时能达3.423%,60岁达3.450%

 

在70岁和80岁的时候,乐养多超过了如意享(七金版),80岁的时候已经达到3.953%

 

直到90岁和100岁,如意享(七金版)再次赶超,100岁的退保IRR达到4.824%

 

其他几款产品,80岁时退保IRR超过3.5%,表现也不错。

 

这些产品如何选择?

 

追求保证领取时间长:百岁人生福享版80岁前保证领取,如意享(七金版)保证领取25年;

 

追求资金使用灵活:百岁人生福享版、乐养多、如意鑫享、如意享(七金版)终身有现金价值;

 

可附加万能账户:光明慧选、星海赢家(庆典版)、如意鑫享和养多多3号;

 

有入住养老社区需求:光明慧选、星海赢家(庆典版)、养多多3号和福满满都提供养老社区服务;

 

家族有长寿基因:如意享(七金版)后期整体收益更高,福满满提供祝寿金保障。

 

四、奶爸总结

 

对普通人而言,充足的资金准备,是我们养老的重要保障,在能力范围内尽早准备,也很有必要。

 

如果你也想为自己准备一笔养老金,或者有资金规划需求,年金险就不错。


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