20多岁，是充满无限活力和激情的年龄。

但随着重疾“年轻化”，奶爸也看到不少小伙伴年纪轻轻就已经罹患癌症，走上抗癌的道路。

2022年各大险企的理赔年报中也有体现：

一旦身体出现毛病，买保险就会遇到很多困难。

20几岁的年轻人，买保险也要趁早。

具体该怎么买？

我们给客户李女士做的投保方案，或许可以给年轻朋友们一些参考。

一、客户基本情况

先了解一下李女士的基本情况。

李女士是硕士应届生，在某一线城市当老师，上班比较忙。

学校离家有段距离，需要开车上下班。

李女士是家中的独生女，未婚，暂时没有房贷压力。

平时喜欢投资自己，在学习提升方面投入较多。

一年前，她体检确诊甲状腺结节1级，属于良性结节，无需手术，定期复查即可。

由于工作时间不长，手头积蓄不多，李女士表示保费预算不多，控制在3000元以内。

综合李女士的情况，我们给她分析了投保思路，情况差不多的朋友可以参考下。

二、20多岁年轻人买什么保险好？

奶爸建议李女士配齐“四大金刚”：百万医疗险、意外险、重疾险和寿险。

像李女士这个年龄阶段，工作刚起步，收入低，储蓄少，抗风险能力弱。

而且喜欢熬夜，不注重身体健康。

另外，比较注重自身成长的投资，日常花销多。

从现阶段来看，最需要转移的风险有两类：

l 因疾病或意外住院，带来的大额医疗支出

l 极端风险导致身故/全残

四大保障型险种可以完整覆盖这些风险：

其中，百万医疗险、意外险和重疾险都能保障治疗费用，

但侧重点不同：

百万医疗险作为医保的重要补充，能够有效对抗大部分疾病和意外住院的风险，

且其保费低，保额高，实用性较强，是每个人一生中首选的险种。

尤其是李女士患有甲状腺结节，更加需要医疗险来转移疾病治疗的风险。

意外险更加侧重于意外造成的，如摔倒、扭伤、意外身故等，

大部分意外险有较全面的出行保障，像李女士这种需要驾车出行的人群，更要预防交通意外的发生。

重疾险除了治疗费用，更多的是解决被保人在未来康复治疗以及生活开销所带来的经济问题，让我们在大病面前更有底气。

这三个险种均配置后，能全面有效地转移因疾病或意外住院带来的大额医疗支出的风险。

举个例子：

小明买了百万医疗险和50万的重疾险，5年后，小明罹患癌症，失去工作。

这时百万医疗险报销了大部分的医疗费用，重疾险也一次性给付50万用于生活和后期的康复治疗费用，有效帮助小明转移重疾风险。

另外，定期寿险主要作用在于偿还家庭债务，完成被保人的家庭责任。

已成年的独生子女，最好配置上定期寿险，万一不幸发生极端风险，父母未来养老也有一份保障。

三、3000元以内李女士的保险方案来了

确定完投保的险种，李女士还有甲状腺健康异常，投保过程中，保险公司也会关注甲状腺B超的检查结果。

根据TI-RADS的1-6级来判断结节恶性程度，分级越高结节恶性的概率就越高，买保险的难度也越大。

进行健康告知时，百万医疗险和重疾险大部分会问询是否手术、结节等级、良恶性情况等。

李女士只是甲状腺结节1级，情况不严重，也未曾被医生建议手术，标体承保的概率非常大。

根据李女士的大致预算、身体状况，我们做了以下方案：

1、重疾险

给李女士挑选的是达尔文7号。

核保政策调整后，对结节人群非常友好。

李女士如实告知后，智能核保显示可标体承保。

因为甲状腺结节对雌激素敏感，如果长期承受较大的精神压力，导致免疫功能下降和内分泌失调，就有可能发展成甲癌。

因此奶爸建议在买这款重疾险时，附加恶性肿瘤或原位癌扩展保险金。

国联人寿达尔文7号性价比很高：

一是中轻症保障非常优秀。

首次重疾赔付之后，非同组的中症和轻症责任依然有效，保障的含金量更高；

而且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效，对消费者来说非常有利。

二是产品灵活度较高。

不捆绑身故保障，可以根据预算、需求来选择是否附加。

2、百万医疗险

百万医疗险健康告知比重疾险更为严格，针对甲状腺结节1级，有些产品只能除外承保。

奶爸给李女士挑选了e享护-医享无忧百万医疗险，附加特药医疗保障。

这款产品保证续保20年，稳定性强，不用担心病情恶化，重新投保健告困难的问题。

且健康告知宽松，检查异常只询问1年内，

涉及既往疾病涉及病种少，对身体有些小毛病的群体比较友好。

甲状腺结节1-3级均可顺利通过智能核保。

保障内容丰富全面，报销不受社保限制。

一般医疗保障200万，同时可选特药保障，最高能100%报销88种癌症外购药。

3、意外险

给李女士挑选的是鼎和小蜜蜂2号超越版（尊享版），选择了50万的意外伤害保额，

足以应对日常磕磕碰碰意外和突发大事故。

首先它的投保要求非常友好：无健康告知要求，能正常生活的1-3类职业人群都可以买。

其次产品保障全面，包含了交通意外额外赔和猝死保障。

非常适合像李女士这种有驾车需求的年轻人。

意外医疗不限社保，0免赔，赔付比例高，可保障乙类、丙类，进口药以及诊断费、检测费等自费项目。

另外，还有意外住院额外津贴，最高150元/天。

4、定期寿险

奶爸给李女士选择的定期寿险是同方全球臻爱2022，投保50万。

这款产品费率低，保障全面。

除了最基础的身故/全残保障，还可以选择猝死额外赔保障。

免责条件减少，投保限制少。

健康告知增加到4条，相对严格一些，但对于甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压以及乙肝病毒携带者等，依旧没有询问。

整套方案下来，总保费只需2717元。

挑选的产品性价比都很高，整体非常符合李女士的保障需求。

当然，这份保单还有值得完善的地方，

比如重疾险只保到70岁，如果后续经济宽松，重疾险可以延至终身，避免年纪大或身体状况不佳出现投保困难的问题。

另外，奶爸还要啰嗦一点：

如果是患甲状腺结节要投保，最好准备半年内甲状腺超声、甲状腺功能检报告，或者穿刺、病理报告等资料。

四、奶爸总结

买保险是一门学问，每个人的风险不同，具体需要的保障也不同。

越年轻入手保险，优势就越多，比如年龄优势、健康优势等。

一旦身体出现一些毛病，投保就会变得麻烦。

所以奶爸建议各位年轻健康的朋友，可以多关注保险知识，尽早为自己配齐保险。

如果你也想为自己搭配保险方案，或身体有小毛病不知如何挑选产品，可以私聊奶爸。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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