重疾险和医疗险冲突吗？不同类型的保险，如何发挥作用？

奶爸在《保险小白一学就会的奶爸课堂》中提过，四大险种的保障责任、给付类型都是有差别的，因此各自发挥的作用也是不同的。

那么，重疾险赔付条件苛刻，要不要只买医疗险呢？寿险和重疾险的区别在哪？如果是身故，寿险就可以赔了，还需要意外险吗？

奶爸用两个栗子给大家来具体讲一讲，四大险种都是如何发挥作用的。

• 不同的保险，各自的功能是什么？

• 完整的保障体系，应该包含哪些类型的保险？

• 买保险有哪些关键点？

奶爸举两个身边朋友的栗子：

案例1 A经营着一个汽修公司，遭遇爆炸致全身烧伤面积达到80%，经检查确诊为严重Ⅲ度烧伤，住院治疗近2个月，经历多次手术和ICU监护，治疗共花费50万元，通过社保报销12万元，最后自费近38万元。

案例2 B是家庭的经济支柱，在国企担任高管职务，养育两个孩子，年收入30多万，每月还房贷5千元，在一次严重交通事故中身亡。

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不同类型险种有什么用

1、重疾险

奶爸分析了25种规定的重疾险必备重疾种类，发现重疾险的理赔条件分为3种：

确诊即赔、实施手术赔付、达到某种程度赔付

所以不是所有重疾险都是确诊即赔的，需要看是否符合条款规定。

假设A和B都买了保额30万、身故责任为赔付所缴保费：

案例1 由于A确诊为严重Ⅲ度烧伤，即可以获得30万的保险金。这笔钱由A自由支配，既可以用于治疗疾病，也可以用于家庭日常开销。

案例2：B遭遇交通事故身故后，只能按照保险条款规定领取所交的保费，没有获得其他的赔偿，那么B的房子很可能面临断供，两个孩子的生活也可能得不到保障。

重疾险只有在被保险人罹患合同条款约定的疾病时，才可以得到保险金。如果是遭遇意外身故或者患上合同条款外的疾病，是无法得到保障的。因此，只购买重疾险所提供的保障是不全面的。

2、医疗险

假设A、B都只购买了一份百万医疗险，免赔额度为1万元：

案例1：自费医疗费用扣除1万元的免赔额后，剩下的费用37万元可以获得相应比例的赔偿。B可能要先垫付医疗费用，出院后再理赔报销。

案例2：由于B是直接遭遇事故导致身故的，未产生过相关的医疗费用，不能获得任何赔偿。B的房贷很可能面临断供的风险，其孩子的生活也没有保障。

医疗险只保障医疗费用部分，对被保险人收入损失、营养费及护理费的支出、家庭固定开销等方面是没有保障的。

另外，大部分医疗险都需要先自行垫付医疗费用，出院后才能报销，这可能会面临因支付不起巨额医疗费，而治疗中断的风险。

一般情况下，只购买医疗险则没有身故保险金，一旦被保险人不幸身故是不予赔偿的；尤其是对于家庭主要经济支柱遭遇不幸，家庭情况可能一落千丈。

3、意外险

如果A、B只购买了一份100万保额的意外险，且每次有100元免赔额，意外医疗保额为5万元：

案例1：由于A遭遇爆炸属于意外伤害，其医疗费用38万元，在先行垫付之后，领取5万元的意外医疗报销，剩余33万需要自费支付。

案例2：B遭遇交通事故，属于意外伤害身故，可获得100万保险金。这笔钱可以用于还房贷、供养孩子，给家庭提供经济保障。

大多情况下，只有在意外伤害所致全残、身故时，才能领取意外险的保险金。

目前，市面上大部分意外险只提供小额意外医疗保障。

因此，只配置意外险是不全面的，疾病所产生的医疗费用，以及遭受意外伤害但未达到身故或残疾的程度，这也不属于意外险的保障范围。

4、寿险

假设A、B只购买了一份100万保额的定期寿险：

案例1：A未身故，并不符合寿险的理赔条件，得不到任何保障。

案例2：B遭遇意外事故身故，可以领取100万保险金，可用于保障家庭日常开销及偿还房贷。

寿险是家庭经济支柱优先配置的，他们肩负着整个家庭的责任。如果身故了房贷怎么办？有了寿险，问题就不大了。

对于家庭预算有限的朋友，家庭支柱可以选择定期寿险，保障到60-70岁。

例如大白智能定寿，30岁男、20年缴费、保障至60岁，总保费2.58万的总保费能够翘起50万的保额，性价比还是蛮高的，有兴趣的朋友可以点击了解。

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完整的保障体系

如果A和B同时配置了上述所有类型的保险：保额30万的重疾险、100万医疗险、100万的意外险、100万的定期寿险，结果会怎样呢？

案例1：A确诊为严重Ⅲ度烧伤，可先领取30万重疾保险金，无需为高额医疗费东拼西凑，也不必担心治疗期间的收入损失、日常开销等。同时，由于意外险和医疗险报销医疗费用，A在自行垫付医疗费用后，只需自费100元的医疗费，其余的可以从保险中报销。

案例2：B身故后可从意外险领取100万元意外保险金、定期寿险中领取100万寿险赔偿金，共计200万元，其他家庭成员的生活得到较好的保障。

完善的保障体系是重疾险、医疗险、意外险、寿险都要配上。

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写在最后

买保险就像盖房子，需要你先静下心来，慢慢构思，清晰地梳理出自身家庭的特点，然后再按照重要性一项一项地搭建。

保障体系的搭建是一个复杂的过程，跟每个人的收入水平、认知水平、家庭组成情况以及对未来的期许都有关系。

不同类型的保险产品保障的范围都不一样，需要科学地、全面地、合理地配置。大家都说好的产品，也并非都适合你。

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