自在人生养老年金保险好吗？值不值得入手？

自在人生养老年金保险是招商信诺人寿保险公司承保的一款年金险理财产品。

 

最高实际收益率（IRR）可达4.25%，自从银保监会不再审批4.025%的年金险，现在收益不错的年金险产品已经不多了，自在人生养老年金险可谓是尖子生！但4月30日也要停录了。

 

那么这份低风险固定收益的自在人生养老年金保险，值得你在最后几天果断投保吗？奶爸带大家从以下几个方面分析：

 

l 低风险稳健型理财方式有哪些？

l 自在人生养老年金保险收益可观吗？

l 自在人生养老年金保险值得买吗？

l 奶爸总结

 

一、低风险稳健型理财方式有哪些？

1. 银行存款

银行存款是最原始最大众的低风险理财方式了，但是该方式最大的弊端就是利息太低。

 

当然，现在很多手机银行APP都相继推出了利息比较高的银行存款产品。

一个月，利率约3.0%；一年期，利率约4.0%。保本保息，长期，短期都可以选。

对于希望短期，或者长期为一期的朋友来说，这种银行存款可以考虑。

2. 年金险

银行存款，一般最长期限不超过5年。

年金险则不同，可以长期锁定未来二十年、三十年，甚至五十年的利率。

不管未来存款利率怎么下调，年金险的收益率都是已经确定的。

为什么说未来利率下调而不是上涨？

随着经济发展放缓，利率降低会是必然规律。美国和日本，几乎都进入0利率时代。欧洲一些国家，甚至是负利率。

目前收益率最高的年金险，实际收益率IRR能到4%左右。可能跟一些高利率的银行存款相比，不算特别出色。

 

但年金险考虑的是长远计划，十年二十年后，银行存款利率必然会更低。然而，如果现在有投保年金险的话，你就会发现年金险4%的收益，也算很高了。

 

基于上面的现实情况，我们来看看自在人生养老年金保险这款产品的收益率吧。

 

二、自在人生养老年金保险收益可观吗？

 

1. 自在人生养老年金保险收益率

自在人生养老年金保险每年可领取的金额是固定的，我们分别来看看它在不同养老年金领取年龄下的收益率有多少：

自在人生养老年金险收益率

综上所述：

1）选择55岁开始领取养老年金，收益率是相对最高的。

2）自在人生A保证20年可领取，如果领取期满可一直领取到终身，且是活得越久，领得越多，收益率越高。

3）年金险属于长期理财险，如果需要提早拿出来的话，需要按照退保处理。只能给付现金价值。就会发生亏损。

 

所以：

如果你在其他保障体系已经配置好后，有多余的闲钱可以考虑自在人生养老年金险；

如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买。

 

2. 自在人生养老年金保险退后的实际收益率

自在人生养老年金保险保证可领20年，如果20年后仍在世，可继续领取，但是：

如果在领取年金前过世了，已交的保费是打水漂了吗？

如果领取满20年后，想退保了，还能领到钱吗？

 

那接下来就分析一下，自在人生养老年金保险退保后还能获得多少钱吧。

退保收益率

1）如果在领取年金前过世了，已交的保费会打水漂吗？

答案是不会的，这种情况会按照已交保费或现金价值，两者之间的最大值来给付。

 

2）如果才领了一年的年金就过世了，怎么办？

自在人生养老年金保险有个保底设计，保证年金可领取20年，并且是有合同保护。

根据上面案例分析，如果到了60岁才领取一年75800块，就过世了。

剩下19年的年金，也会继续按年给付，共计1440200元。

实际收益率IRR也有4.25%。

 

3）如果领取满20年后，想退保了，还能领到钱吗？

活到80岁，领完20年年金后过世了，就没钱了，合同终止；

若80岁还在世，领完20年年金后退保，保单还有现金价值。

根据上面案例分析，活到85岁时，共领取26年年金，合计1970800元。

这时候退保，还能拿到现金价值，合计388067.2元。

实际收益率IRR也有4.06%。

这基本代表着同类年金险，最高的收益水平。

 

这种情况共获得年金为：1970800+388067.2=2358867.2元。

 

所以，自在人生养老年金保险是活的越久，收益越大。

那怕中途有不测，已交的保费也不会是白交。

 

自在人生的收益率是很可观的，至于值不值得买，还得看看其他条款。

三、自在人生养老年金保险值得买吗？

自在人生养老年金险基本内容

自在人生养老年金保险的投保年龄范围很广，28天-65周岁。

有些年金险的投保年龄可能得从30岁才开始。

 

另外， 自在人生养老年金保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。无论是银行还是保险公司，都会有政府部门监管。

 

自在人生养老年金险的收益稳定而且也不低，活得越长，领的越多。

是款值得投保的年金险。

 

四、奶爸总结

整体来看，自在人生养老年金保险是市面上实际收益率最高的产品，且有安全保障，投保规则人性化。能保证未来20年的高利率收益，值！

 

如果还有更多想了解的，可以联系奶爸保，给你一对一分析。

 

不过毕竟是年金险，想要短期就回本的话，可能不太合适。

更适合那些有闲钱并且想要稳定保本的朋友作为理财的一种方式。

 

所以在配置年金险之前，要先配置好保障型保险。

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奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：

 

 

1、鑫禧年年锦鲤版

 

投保方案和领取方案灵活可选：方案一年金领取少一点，身故赔付多一点；方案二年金领取多一点，身故赔付少一点。年金领取也有两类可选：平准型，每年领取金额不变；递增型每5年递增5%

 

有保证领取：方案一保证领取已交保费；方案二保证领取10年，且都终身有现金价值

 

保单利益高：30岁男性，投保方案2、平准型，年交10万交5年，60岁起领，每年领42700元，领到100岁，累计领取IRR在3%

 

【适合人群】

 

适合追求高领取、又可以兼顾身故和传承等人群

 

2、富年年1号

 

起领时间早：趸交、3/5年交，最快保单第5年就能开始领取养老金；10年交缴费期满也能开始领取养老金了

 

终身有现金价值：且现金价值非常高，后期几乎和已交保费持平

 

前期现金价值增长快：30岁男性，年交10万交5年，保单第10年起领，保单第7年现金价值就超过已交保费，领到保单第20年就退保，退保 IRR超过2.2%

 

【适合人群】

 

适合年龄偏大想要规划养老或者想要寻找银行理财替代品的人群

 

3、快享福2号

 

起领时间早：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划

 

快返且领取金额高：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，最快第11年开始领钱，且后期现金价值也高

 

大品牌，增值服务实用：大公司新华人寿承保，还有VIP服务、对接养老社区或者是护理服务

 

【适合人群】

 

看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现金价值回本速度快的人群

 

4、福裕未来

 

有保证领取约定：可选保证返还保费/保证领取10年，保证了一部分收益

 

前期现金价值高、封闭期短：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，优于不少同类产品

 

年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，每年领取48500元到100岁，累计领取IRR在3.2%左右

 

【适合人群】

 

看重封闭期短、年金领取高等人群

 

5、星海赢家火凤版

 

资金规划灵活、终身有现金价值：一共3个计划，都有保证领取约定，年金领取后也都有现金价值，且现金价值持续到105岁

 

年金领取高、收益不错：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，计划一每年领取95774到100岁，累计领取IRR在3.5%左右

 

保单权益丰富：除了保单贷款、减保，还有祝寿金、满期金，满足一定保费还可以对接养老社区

 

【适合人群】

 

追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群

 

6、龙抬头龙行版A款

 

保证领取20年：保证领取时间长、适合最多人的养老金产品形态

 

越老越值钱：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，70岁前每年领20800元，70-79岁每年领41600元，80-89岁年领10400元、90岁后年领166400元，领到100岁，累计领取IRR是3.7%

 

封闭期较短：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，保单第10年就能回本，比大部分同类产品快

 

【适合人群】

 

适合家族有长寿基因、身体健康程度较高的人群

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~