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奶爸保
奶爸保险课堂开播以来，一直受到奶粉们的眷顾~谢谢大家捧场！我们希望能够传播更多科学的保险知识，接下来也会做更多的分享。
今天我们再次回顾一下保险配置的基本理念和规划思路，学会了这些，你买保险的时候就不会花冤枉钱了！
科学投保五大原则
奶爸说四大险种
如何高效搭建保障体系
01
科学投保五大原则
1、先大人后小孩
在大人保障足够的前提下，再考虑宝宝的保障。道理很简单，试想一下，如果宝宝保障不够，大人可以赚钱；但如果大人出了什么事情而且没有足够的保障，家庭可能就熬不过去了。所以，先保障大人很重要。
2、先保额后期限
没有人知道风险什么时候来临，当风险来临，保额不够的话就起不到很好的转移风险的作用。所以，保额比期限更重要。举个例子，比如重疾险，同样4千保费，可以买30万保终身，也可以50万保至70岁，奶爸会建议50万保至70岁。
3、先保障后理财
保险最重要的作用就是转移风险，我们要先把人身保障做到位了，才考虑用保险理财。奶爸反对在保障没有足够的情况下，去买任何理财功能的保险，比如分红险、教育险、养老险。
4、先风险后概率
这个可能是奶爸的原创概念。优先考虑能不能有效抵挡极端风险，而不是风险发生概率。如果大风险来临时不能有效抵挡住，再大概率的小额理赔事件是没有用的。
5、逐步配置长期规划
买保险并不是一劳永逸，一次性买完就不用管的。它应该是一个长期的一辈子的规划问题。比如，奶爸现在刚给全家做了首次配置，那么我还会同时规划好，未来5年或者8年，我还会做怎样的调整。这个才叫保险规划。
02
奶爸说四大险种
搭建一套完整的保险保障体系，最基础的有4大险种分别是：寿险、重疾险、医疗险和意外险。
看保障责任就可以很清晰看出他们的不一样，相互之间会有重叠，但各自起到的作用和保障的阶段又不完全一样。
要注意的是，这四大险种里面，只有医疗保障责任（包括医疗险和意外险里面的医疗责任）是报销型的，就是花多少报销多少，不能重复也不能多报；其他三种都是给付型的，符合合同约定就直接赔约定的保额，是可以叠加赔付的。
重疾险
重疾险即重大疾病保险，提供如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等重大疾病的保障，也是我们最常接触到的险种。
重疾险按不同的标准可以分很多种
1、按期限分，可以分为：短期（一年期）和长期（保至70岁/终身）
2、按重疾赔付次数：单次赔付/多次赔付
3、按是否含身故责任分，分为：储蓄型（很多人也叫返还型，含身故责任，身故和重疾共享保额）/消费型（不含身故）。
大家平时看到最多的就是储蓄型重疾险，比如XX福。现在消费型的重疾险越来越多的被大家所认可接受，而奶爸更推荐大家，消费型重疾险+高额定期寿险搭配购买，获得更全面的保障。
重疾险的认知误区
很多代理人宣传，重疾险确诊即赔，买了重疾险就不用怕没钱看病，其实是不对的。重疾的赔付类别，其实分三种：确诊即赔、实施必要的手术、达到确认状态。
看完了这个，是不是觉得重疾险也没有大家想象的那么好？那重疾险为什么也是很重要的呢。因为他主要的作用阶段不一样。重疾险其实更多的是一种收入补偿，主要解决出院后没有收入，又需要持续的康复理疗、营养品、教育和生活费用支出。
挑选重疾险要注意什么？
保障疾病数量、是否分组、分组是否合理、赔付次数、赔付比例、是否含高发疾病、疾病定义是否严格等等都是我们挑选重疾险的时候要注意的。
实际操作中，还有很多奶爸不会关心，但大家却非常关心的功能。比如：保费返还、豁免、特定疾病额外赔付等等。
为什么奶爸不会太关心这些功能？这么说吧，每一样功能都是有价格的，都是要额外掏钱的。当然了，奶爸不是说让大家都这么抠，而是我只想希望大家能有这种思维，将钱用在刀刃上。哪怕是省下来两三百块也可以多买一份100万的意外险了。
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寿险
寿险是奶爸最喜欢的险种，特点是杠杆高，很少的钱就能获得很高的保障。作用是防止家庭经济收入来源早亡给家庭带来灾难性的打击，也就是奶爸一开始说投保5大原则里面的极端风险。
寿险按期限分定期的和终身的，奶爸比较推荐定期寿险，很便宜。比如说，30岁女性，50万保额，保20年，每年只需要250块左右。
那么寿险的保额要买多少？
理论上大致如下
这个只是理论，还要根据具体情况调整，比如奶爸的房贷350万，奶爸当时想都没有想，直接买了300万的保额，保30年，每年4500元。那这30年里面，我无论是什么原因挂了（除了合同的免责约定），我的家人就能直接拿到300万的赔偿了。
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医疗险
医疗险，从保障责任分为住院医疗险和门诊医疗险。它的作用主要是解决医疗费用问题，是社保的重要补充。百万医疗险是奶爸认为要最优先配置的险种。但是很可惜，很多人的保单上都是缺失的。
举个栗子，解释一下医疗险与社保是怎么互相补充的。
奶先生住院花了50万，出院后社保报销了40%，也就是20万，因为社保有报销额和用药限制，很多进口药和昂贵的治疗手段都不能报销，那剩下30万就可以利用医疗险报销。具体这30万能报销多少呢，要看医疗险的保障责任约定。
以奶爸一直努力普及的百万医疗险为例，30岁，300万保额，只需要300块一年，但是有1万的免赔额，也就是说超过1万的部分才赔，1万内的费用要自己掏。那上面例子，社保报销后的30万医疗费用，1万要自己掏，剩下29万保险公司报销。
很多人会问，我想要那种0免赔的，连那一万块都不需要自己掏的，甚至包含普通门诊感冒发烧也可以报销的医疗险。有没有？
有的。只是价格会翻几倍，那就不是一年几百块的事情了，而是几千块甚至上万块的事前了。就像前面所说的，先风险后概率，奶爸觉得对于大部分人来说，并没有必要买这样的医疗险，我们要优先考虑极端风险。
医疗险续保
目前市面上的医疗险都是中短期产品，我们购买的时候要考虑续保的问题。目前最好的续保条件就是，“不会因为你的健康变化和历史理赔情况而单独调整你的费率。”
简单粗暴理解，就是不会针对你一个人动手，而是全部人一起调整。那这就隐含两个变量，未来要么全社会一起加价，要么产品直接停录，所有人都续保不了，这个就很危险了。很有可能我今年身体有了小毛病，明年产品停录了，那么我永远都买不了医疗险了。
选择医疗险的时候，我们要选择产品稳定性好的。从两个方向考虑，一个是销量大的，比如网红百万医疗险众安尊享e生；一个是大公司，比如平安e生保。
还要说明一点的是，目前没有真正意义上的保证续保医疗险，如果有代理人说他们医疗险保证续保，你别信哦，让他拿条款来看。
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意外险
意外险比较简单，我们主要来说一下常见的两个套路。
一 限制高发意外。比如，保险合同中，常见的自驾意外风险保额100万，而不高发的航空、轮船等风险300万，让人误以为保额很高，其实大概率的风险只有100万的保额。
二 隐藏在套餐里。把意外险捆绑销售在寿险或者重疾险中，做成保险套餐或者称作计划书。比如，50万的重疾保障，加100万的意外保险，总保额150万，让人以为套餐很超值。但市面上100万意外险的保费才200-300元。
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03
如何高效搭建保障体系
买保险，我们首先要搞清楚自己的家庭情况，然后考虑自己的保障需求。此外，我们不能让保费成为我们经济的沉重负担，一般来说保费占家庭年收入的5%-15%左右。一般工薪家庭，控制在10%以内比较合适。
下面举个栗子，看看奶先生三口之家的投保方案：
奶先生30岁，年收入10万，奶太太30岁，全职在家带娃，也就是单收入家庭，小奶宝0岁，预算按照理论值，家庭年收入的10%，也就是1万，家庭没有负债。
第一步：我们先将最必要也是最便宜的百万医疗险和意外险都先配上，花1800元，解决了大病风险和意外风险。
第二步：奶先生家虽然没有负债，但是为了防止早亡风险，给夫妻双方各配了50万定期寿险，保20年，直到宝宝读大学。
那为什么奶太太没有工作收入，也配了定寿呢？一方面全职妈妈也是非常有价值的，另一方面女性买定期寿险非常便宜。
第三步：医疗意外定寿都配完了，剩下的预算只有7400，很显然不可能三个人重疾险都保终身了，不然保额太低，发挥不了保险转移风险的作用。
我们先看小奶宝的重疾，50万重疾，保20年，10年缴，每年只需要440块，是每年440块，不是每个月哦！然后剩下7千的重疾预算就可以给大人了。考虑到奶先生是家庭的收入来源，重点保障要在奶先生身上，所以我们只能给奶太太保到70岁，节省了一半的费用，将预算用在奶先生身上，40万重疾保终身。
这就是大致的配置思路了。上面的方案还是可以根据每个人的思路和喜好做调整的，比如奶太太可以不配置寿险等等。
上文是根据奶爸保险课堂的资料整理，记住上面的原理和方法，买保险就不会被坑花冤枉钱了。
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