乐享年年值得买吗？收益高吗？优点和缺点分别是什么？

乐享年年是一款由昆仑健康承保的终身护理险，这款产品兼具理财和护理，受到了很多朋友的关注。

究竟乐享年年值得买吗？收益高吗？优点和缺点分别是什么？

奶爸来为大家解读：

乐享年年值得买吗？收益高吗？

乐享年年优点和缺点分别是什么？

奶爸总结

一、乐享年年值得买吗？收益高吗？

以30岁男性，年交10万元，交5年，共交50万元，保至终身为例，测算得出乐享年年的收益情况如下：

先来看看回本速度：

该投保方案下，乐享年年在被保人39岁时现金价值首次超过累计已交保费，实现回本。

此时的现金价值为564640元，超出已交保费64640元。

回本速度其实不算太快，对比五年六年回本的增额终身寿险显得有些不足。

再来看看现金价值：

被保人31岁时，保单现金价值仅有20315元，不足10万元本金的1/7。

此后现金价值逐年增长，一直到被保人39岁才实现回本。

可能很多人会觉得不太划算，回本之前非但没能实现财富的增值，反而还会让财富缩水。

事实上，这是所有增额终身寿险的一个共性。

投保之后会经历一段回本时间，时间可能长可能短，不同的产品和投保方案下可能会有所不同。

如果无法确保投入的保费在长时间内不被动用，那么投保增额终身寿险就并不是一个明智的选择。

增额终身寿险在保持相对高的安全性和收益性的前提下，自然无法做到很强的流动性。

总而言之，一旦确定好要投保增额终身寿险，就要尽可能长期持有。

说回正题，乐享年年的现金价值在前期虽然表现不怎么样，但从被保人50岁开始，增长速度越来越快。

在被保人53岁时，现金价值就达到了1020189元，是累计已交保费的2倍多。

再往后，被保人70岁和80岁时，现金价值分别是累计已交保费的3倍多和5倍多了。

若被保人长寿，100岁时，现金价值甚至能达到5156254元，比累计已交保费的10倍还要多，IRR高达3.489%！

收益水平非常亮眼了，直接碾压现存的大多数增额终身寿险！

二、乐享年年优点和缺点分别是什么？

从前面的分析来看，乐享年年的收益水平还算不错，这算一个优点。

至于其它的优缺点，还是要结合它的保障内容来看。

优点方面：

（1）投保年龄范围较广，缴费期限选择灵活

乐享年年支持为出生满28天到70周岁的人群投保，小孩和70周岁以下的老年人都有顾及到。

而且缴费期限有趸交、3年交、5年交和10年交、15年交和20年交共6大选择，非常灵活。

（2）提供疾病身故和护理保障

乐享年年作为一款终身护理险，被保人不幸身故或是陷入失能状态，都能获得保障。

而且年度保额从第二年起按照3.5%逐年复利递增，保障力度随时间推移越来越大。

缺点方面：

乐享年年作为一款终身护理险，收益较高意味着储蓄功能较强，那么保障功能就会偏弱。

因此，在保障方面，自然就不及健康险、意外险和寿险等保障类的险种。

三、奶爸总结

乐享年年长期持有下现金价值能达到已交保费的10倍多，IRR无限接近于预定利率3.5%，收益水平在目前的增额终身寿险里算天花板级别了！

只不过，它的保障功能不如纯保障型险种那么强，如果要加强疾病和意外等方面的保障，还是要配置相应险种。

关于更多增额终身寿险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸理财险榜单：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

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