“阳过”就不能买保险了？别被带节奏了

作为一个保险博主，

 

这几天，我的朋友圈里除了KN95、抗原、布洛芬、对乙酰氨基酚，还有保险。

 

有人说，“阳过之后，买保险一律会被拒保”。

这妥妥的销售误导。

 

关于感染新冠后怎么投保、哪些保险能赔，奶爸不久前就科普过了，

 

不过也有一些保险险种和投保规则、核保尺度发生了变化，今天再来跟大家说说。

 

感染过新冠，保险核保要求有哪些？

防疫险还值得买吗？

奶爸总结

 

一、感染过新冠，保险核保要求有哪些？

 

感染过新冠还能买哪些保险，我们重点看产品的健康告知（核保要求）。

 

首先要明确的是，感染过新冠病毒和患新冠肺炎不是一回事，

 

感染新冠病毒，并不一定引发新冠肺炎，有很多是无症状者，根本不知道自己感染了新冠。

 

因此，感染新冠后要投保，要看临床分型，大致包括5种：

 

 

 

具体到保险产品的健康告知，一般会问到以下几点：

 

过去一段时间的就医/治疗记录

是否患过传染病

新冠分型是哪一种

是否已完全恢复，以及恢复的时长

 

我们看看核保要求相对严格的医疗险和重疾险，以热门产品为例。

 

1、百万医疗险 - 蓝医保

 

如果确诊为无症状感染者、轻型病例、普通型新冠肺炎，

症状消失且病原学检查复查正常（普通型比前面两种多一项“肺部影像学检查”），都可以以标准体正常承保；

  

 

如果确诊为重型或危重型新冠肺炎，在完全恢复超过6个月、不存在极度疲倦、呼吸困难等长期症状的情况下，可以除外承保。

如果买小额医疗险，则要看健康告知有没有问到“是否感染传染病”，以及是否对新冠免责。

 

2、重疾险 - 达尔文6号、中荷超越1号

 

感染新冠后买重疾险，比医疗险更麻烦一些。

 

大部分产品还没开放对新冠的智能核保，选择肺炎相关疾病，会像达尔文6号这样，或者根本没有新冠这个选项。

 

 

 

如不满足以上条件，则需要人工核保。

 

奶爸找了一款以核保宽松著称的中荷超越1号重疾险来测试：

 

同样显示需要人工核保。 

人工核保需要的资料，一般包括诊疗病历、近半年复查肺部影像学检查报告（MRI、CT、胸片）等。

 

目前这样的实际案例还不多，我们会保持对它的关注，有新消息再来跟大家同步。

 

3、定期寿险和意外险

 

染新冠治愈满6个月，复查肺部CT、骨密度无异常，华贵大麦2022、华贵大麦甜蜜家2022、擎天柱7号等产品都可以标准体承保。

 

由此可见，

新冠无症状、轻症、普通型，只要痊愈后没有后遗症和并发症，基本能正常投保医疗险、定期寿险和意外险；

 

投保重疾险需要人工核保，目前可能通过率不高。

 

如果达到重型或者危重型的状态，重疾险、医疗险很可能会被除外，或者被拒保。

按照目前情况来看，绝大部分新冠感染者都不会达到重型或危重型状态，除了重疾险，买其它产品不用过于担心，

只是需要等到完全康复之后才能买，相当于多了一段时间的等待期。

 

二、防疫险还值得买吗？

 

自疫情发生以来，很多保险公司开发了防疫险，或在已有产品上增长了新冠保障，

 

这些产品价格便宜，几十元到几百元不等，原本只是作为引流拓客的工具。

 

后期由于缺乏足够的数据支撑，加上病毒变异和防疫形势等变化，很多产品都赔得惨不忍睹，

 

光隔离津贴人均都要赔付几百上千不等，我们也协助过不少客户理赔。

 

现在防疫险产品几乎都没有销售了。

 

原有在主险基础上拓展新冠责任的产品也在陆续调整，新品上线也越来越慎重。

 

未来跟新冠有关的保险产品会提供哪些稳定的保障，还需要时间去探索。

 

现在奶爸也不建议大家买防疫险了，不如考虑如何做好保障。

 

三、奶爸总结

 

感染过新冠，对买保险有一定影响，尤其是重疾险，但没有网传的那么严重。

 

随着防疫政策放开，后续对新冠管理逐步降级，医保不可能不报销。

 

在“阳”之前，早点给自己和家人做好全面保障，照顾好自己和家人。

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