公司给我买了团体保险，自己还需要买吗？

现在，越来越多的公司除了五险一金以外，会给员工买团体险作为员工福利，让员工更加安心地工作，对公司更加忠诚。

但实际上，有很多享受团体险福利的朋友，在给自己购买商业保险时，陷入了迷茫：公司已经为我买了团体险，自己还需要买保险吗，要怎么买比较好呢？

今天奶爸就带大家了解一下：什么是团体险？有了团体险之后应该如何购买个人险？

什么是团体险？

团体险是保险公司用一份合同，给一定量的被保险人提供保障的保险。投保人通常为企业，被保人为员工。

此外，团体保险不是指某个险种，而是一种承保方式，大多为一年期。涉及的险种有寿险、意外险、健康险。

其实，团体险与个人险的保障范围相差无几。这样看来，公司买了团体险，我们是不是就不需要购买个人险了呢？奶爸为大家做一个比较。

团体险和个人险，哪个好？

奶爸拿以前自己工作过的某银行团体险，和个人险做比较：

（点击查看大图）

某银行提供的方案有这样的优点：

与社保相补充：在社保索赔后，剩下的医疗费用向保险公司索赔，减轻看病负担。
有住院津贴：津贴减轻了生病住院期间的经济压力，根据病症的严重程度赔偿也不同。

在有社保的情况下，这个方案能帮助我们省点小钱，转移小的风险，减轻我们生病时的压力和负担。

自己购买相同保障的保险时，奶爸选择了这样的组合：

京瑞定期寿险 123.12 元

微医保重疾险（一年期） 80 元

小蜜蜂全年综合意外险（超越版）经典款 90 元

微医保.门诊医疗险 222 元

安联住院保保障计划（一） 229 元

可以看出，实际上个人购买相同保障的保险只需不到1000元，而且重疾保障可涵盖100种，保额提高到了300万，大幅度地提高重疾保障。而公司购买团体险的价格肯定会更低。公司购买团体险的成本不高，但却能提高员工的忠诚度。

需要注意的是，两种方案都是一年期保险。一年期保险一般采用自然费率，保费会随着风险的提高而提高。年轻时患病的风险低，自然费率便宜。但年纪大了之后，费率的增长可能超乎想象。

并且，一年期保险产品大多数不保证续保，无法提供长久安心的保障。对于个人保障来说，一年期保险产品不是最好的选择。更多一年期保险产品的信息，可以通过"一年期的保险产品会更划算吗？"这篇文章来了解。

抛开一年期保险是否值得，很多人有了公司的团体险，但却不知道到底有什么用。接下来，奶爸就给大家介绍一下团体险的优势和劣势。

团体险有什么优势？

保费便宜

实际上，公司购买团体险时，会把保费压得较便宜。公司给买保险，自己不用花钱，员工也感到开心。即使团体险是公司和员工共同负担，便宜的保费对员工来说也不是多大负担，团体险是一个不错的额外保障。

健康告知宽松

团体险投保时，一般不需要每个员工进行健康告知确认，而是整体进行健康确认。同时对过往病史的限制更少，甚至有些团体寿险不要求体检。一般情况下，有一些既往症、慢性病的员工都可以打包一起承保的。

报销范围更广

很多人称呼自己的团险为“补充医疗”，原因是团体医疗险一般会包含门诊报销，一些个人投保的医疗险没有的项目，比如牙科和生小孩的治疗费用，都可以报销。

可给家属购买

许多公司在给员工购买团体险时，会允许员工用相似的价格让家属参保。前面我们说过，团体险可以报销个人险没有的项目，让亲属参与进公司的团体险也能为家属提供一份保障。

团体险的劣势是什么？

保障期短

常见的团体保险，都是1年期的。

如果老板突然不为你购买保险，又或者你离职了，这份保险就终止了。离职了再想起购买团体险，在年龄随着保费增长，身体健康状况恶化等情况下，个人投保会比较困难。

保额低

团体保险的保额都比较低，大多在几万到十余万。

实际上，这种保障对青壮年来说远远不够的。比如上文所提的团体险重疾保额只有10万。然而，10万块根本无法覆盖重疾的医疗支出，更别谈住院期间以及治愈后的生活支出补偿。

保障内容不确定

虽然团体险涉及四个险种，但大多数公司不会全部为员工买齐，一般都以团体意外保险为主。前面提到的报销范围更广，主要体现在团体医疗险上，如果企业不购买团体医疗险，员工也无法享受这样的保障。

而奶爸也相信，绝大多数人其实并不知道公司给自己买的团体险到底具备什么保障功能。而另一方面，也容易让员工造成团体险已为他们提供了足够保障的错觉。从这个角度来说，对员工来说是一个不小的误导。

有了团体险，怎样给自己配置个人险？

一年期的团体保险，如果作为个人保险的补充是很不错的存在。但是，对我们长远保障需求来说，是远远不足的。

因此奶爸建议，无论公司是否给你配置团体险，拥有个人险都是十分必要，只有通过科学的组合搭配，我们才能为自己搭建一个相对完善的保障体系。

奶爸以30岁的男性为例，搭配出一款适合普通工薪家庭做长期保障的方案：

（点击查看大图）

这个方案的优点：

保障全面：终身和定期相结合，又享受终身的重疾、中症、轻症保障。
性价比较高：保额较高，保费较低，性价比相对较高。
保障灵活：根据实际情况可以调整保额和保障期限，灵活方便。

实际上，没有一套适用于任何一个人的保障方案。

每个人有自己的具体情况，我们可以从自己的预算和实际需求出发，挑选合适的保险产品，再做一个优化组合，这样才能达到搭建更完善的保障体系的目标。

写在最后

团体险固然好，反正是公司提供的福利。

但如果你想着公司“大锅饭”式的团体险，可以完全满足的保障需求，那就大错特错了。

我们应该清醒地认识到，团体险并没有我们想象中尽善尽美。即便公司不提供，我们自己买也花不了多少钱。而且，团体险远远不能完全替代个人险。将团体险作为个人险的补充，会是一个锦上添花的存在。

奶爸也想说，大家不必纠结公司给你发的这点福利，打铁要靠自身硬，保障自己保障家人，还是得靠自己。如何在预算范围内配置最好的保障，才是我们更加值得花心思去研究的问题。

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