买保险可以隔代投保吗？作用有哪些？支持隔代投保的增额终身寿险有哪些？

“隔代亲”可以说是有中国特色的家庭关系，老人们对孙辈的爱有时更甚于孩子的父母。

有些老人甚至希望把自己拥有的财富直接给孙辈，给他们更好的学习机会，拥有更美好的未来。

可想要安全地把资产传承给到孙子孙女，有什么安全稳妥的办法呢？

最为人熟知的可能是立遗嘱。

其实保险也可以通过“隔代投保”，即爷爷奶奶、外公外婆作为投保人为孙辈购买保险的方式来实现。

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

一、买保险可以隔代投保吗？作用有哪些？

隔代投保除了可以满足祖辈对孙辈表达爱意的愿望，具体能帮我们解决哪些问题呢？ 

1、投保人掌握保单支配权

买一份保险，投保人对保单有着绝对的控制权，

如果投保人是爷爷，保单的支配权就掌握在爷爷手里。

不仅能指定受益人，方便掌握保单现金价值的使用权，实现财富的定向传承；

还能变更投保人，等孙子长大后，也可以把投保人变更为孙辈，保单由孙辈支配，这样就达成了隔代投保的目的。

2、定向传承，手续快捷私密

立遗嘱在实际操作过程中需要走很多流程，隔代投保则能更高效快捷拿到保险金。

按照我国《继承法》规定，第一顺序继承人为：子女、配偶和父母。

而孙辈并不是法律规定的第一顺序继承人，采用遗嘱继承的方式，过程更复杂，且耗时长、成本高，还需要办理过户手续，提供公证材料。

保单则可以定向传承，只要符合合同约定，孙辈领取保单收益时，只需将材料递交保险公司，手续简单快捷，也不需要经过其他继承人的同意，避免引起家庭纠纷。

3、婚姻资产隔离

如果在婚姻存续期间投保理财险，则有可能面临离婚时的财产分割的问题，

而如果爷爷奶奶使用隔代投保，则这笔钱属于祖辈对孙辈的保障，可以规避子女离婚时的财产分割，实现资产隔离。

就算是婚姻关系存续期间获得的身故保险金，如果没有特殊情况，也可认定为个人财产。

祖辈还可以将保险与信托相结合，把保单放入信托，根据意愿设置信托收益的领取条件和分配方式，避免孙子因婚变造成财产损失。

4、规避债务风险

如果按照一般以父母名义为投保人，子女作为被保人的话，如果父母存在债务问题，则无法投保成功，

而通过爷爷奶奶的名义绕过父母一层，直接为子女投保，可以规避父母一辈的债务问题，增加投保成功概率。

投保人为祖辈，被保人和受益人为孙辈，那么即使孩子父母发生债务问题，保险金也不会被追究和偿还债务。

5、无遗嘱失效的风险

遗嘱继承存在一定的风险，比如遗嘱效力问题：

遗嘱的有效期要求：如果60天内接收人没有及时作出表示接受遗嘱，就会被视为放弃继承；

遗嘱的格式要求：有些人因为在立遗嘱的时候，书写形式不规范，比如缺少日期、落款签名没有放在最后、甚至是用“我走了以后”这种避讳死亡的字眼，被法院认定遗嘱无效。

遗嘱的形式要求：除了公证遗嘱之外，其他形式的遗嘱在继承过程中常常会面临真实性的质疑与挑战，比如主张遗嘱人在设立的时候受胁迫、精神状态不佳等。

而选择隔代投保的方式就可以避免这样的风险。

二、隔代投保怎么操作？

隔代投保虽好，但操作起来相对复杂。

因为保险与其他产品不同，对于风险的预防、发生和可能造成的损失，投保人往往比被保险人了解得更多，保险金额和保费的巨大差异极易诱发道德风险。

因此，《保险法》第三十一条规定，投保人对下列人员具有保险利益： 

1）本人；

2）配偶、子女、父母；

3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属；

4）与投保人有劳动关系的劳动者。 

也就是说，投保人和被保人必须要满足以上4种关系。

此外，被保险人同意投保人为其投保的，保险合同也成立。

而如果超出以上范围，即使买了保险，保险合同也是无效的。 

所以，隔代投保也需要符合以下条件，并办理好相关手续：

1、符合险种要求

有些保险公司，只有年金险、增额寿才允许隔代投保， 投保前我们要先确认好。

2、被保人年龄符合要求

为了防范道德风险，被保人的投保年龄一般是限制为8周岁以上。

3、投保人必须经得被保人法定监护人（父母）书面同意，或监护人为投保人本人

绝大多数情况下，子女才是孙子/孙女的法定监护人， 特殊情况下有其它法定监护人，

不经他们知情同意，老人是无法给孙辈投保的。

所以一般都要子女或法定监护人在投保单上签字，或者填写同意投保声明书。

4、出示相关证明材料

证明与被保人是祖孙的直系亲属关系，也非常重要。 

一般要提供监护人、未成年人的证件和相关关系证明即可。 

但如果子女已过世，孙子/孙女交由祖辈本人抚养的情况下， 就要监护证明被保人是由本人监护并抚养。

需要注意的是，并不是所有的产品都能隔代投保，

能够隔代投保的产品，需要满足的条件也并不完全相同，具体要看产品的投保规则。

三、支持隔代投保的增额终身寿险有哪些？

了解了隔代投保的好处之后，那么现在有哪些产品支持隔代投保呢？

以增额终身寿险为例，我们一起来看看： 

目前的热门产品中，益利多、金玉满堂2.0、如意尊3.0都支持隔代投保。

不过益利多另外规定被保人须满8周岁。

奶爸来给大家简单介绍一下这几款产品：

1、国联益利多

收益位于第一梯队，现价增长快，基本上投保后10年左右都能突破或接近3.4%；

加保写入合同，减保很宽松，综合表现属于顶尖级别。

除了隔代投保，还能提供专业信托服务管理资产。

停录时间：12月4日中午12点

2、弘康金玉满堂2.0

资金回本速度快，最快第5年现金价值便可超过已交保费，

在保单的现金价值增长上，虽不及原先的金玉满堂，但在当前增寿市场上，仍旧能占据一席之地。

可承保年龄最高可达75周岁，健康告知也比较宽松。

3、信泰如意尊3.0

不同缴费期，收益在第一梯队和第二梯队之间切换；

最高接受80周岁老人投保，高龄老年人也能用其直传财产。

回本速度快，3年交、5年交、都是6年就回本了；

作为老产品，减保很灵活，减保后剩余保费不低于1000元即可，也可以加保；

除了隔代投保，还有航空意外身故/全残保障，给身故/全残保障加码。

停录时间：12月4日。

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

四、奶爸总结

隔代投保给了老人多一项爱的表达方式，通过定向传承，实现财富和爱的隔代传递。

目前支持隔代投保的产品并不多，所以这类产品也显得更有优势。

奶爸也要提醒大家，在12月5日前，现存绝大多数收益率接近3.5%的增额终身寿险，都得停录！

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。