个人专属养老金产品是什么？收益如何？和商业保险怎么选？

最近，个人养老金制度动作频频，

 

10月底，人力资源社会保障部、财政部等五部门联合印发《个人养老金实施办法》：

 

 

 

文件对个人养老金的参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等方面做出具体规定。

 

11月23日，首批个人养老金专属产品名单公布，有6家公司7款产品入选：

 

 

 

国家队背书，大品牌承保，不少网友就有点心动。

 

是不是真的适合自己入手呢？

 

一起来看看。

 

一、个人专属养老金产品是什么？

 

在讲个人养老金之前，先简单说一下我国的养老体系：

 

目前，国人养老有三大支柱在支撑着：

 

第一支柱，就是我们目前大部分人在交的社保养老金；

 

第二支柱，是企业给职工的企业/职业年金，目前只有少量企业参加；

 

第三支柱，就是我们的个人要存储的养老金，比如商业养老金、个人存款等等。

 

一、二、三支柱占比约为67%、26%和7%

 

而个人专属养老金，就属于第三支柱的范畴。

专属个人养老产品，适合以下人群投保：

 

已经参加社保养老，且目前处于劳动状态。

 

都可以自愿开设个人养老金账户，具体开户渠道如下：

 

l 国家社保公共服务平台；

l “掌上12333”等全国统一线上服务入口；

l 又或者商业银行等渠道。

 

缴费方式也非常自由，可以一次性交，也可以按月/年交，每年缴纳上限为12000元。

 

 

 

1、领取规则

 

它跟我们平常交的社保中的养老保险有点像：

 

提前交一笔钱，到了退休领取时间，每月/每年领取固定养老金，活多久领多久。

 

一般领取最低不少于10年。

 

但它又和社保不同：

 

具体领取时间最低是60岁，可根据自己的情况选择。

 

2、收益模式

 

投入的钱会进入两个账户：稳健型账户和进取型账户。

 

大部分情况下，两个账户可自由选择，

 

但也有个别产品会设置按一定比例缴纳。

 

7款产品都采用“保底+浮动”的收益模式，跟普通商业年金险的万能账户有点类似：

 

 

 

一般来说：

 

稳健型账户：最低保底利率在2%-3%之间，当前结算利率在4%~6%之间；

 

进取型账户：最低保证利率在0-1%之间，当前结算利率在5%~6.1%之间。

 

不少朋友看到这里可能会很心动，最高6%的收益率，真香！

 

但其实，这只是这款产品在2021年的结算利率，除了保底利率是确定的，其余都是随时浮动！

 

要知道，它们的保底利率最高也仅在3%左右，最低为 0，

 

 

 

如果你把钱全放进了进取型账户，到时收益率降到了 0，

 

保险公司也是不违规的，因为这点早已经明确写进了合同。

 

而当前，随着利率下行，

 

跟它类似的万能险结算利率也已经呈下滑趋势，未来还会继续下降。

 

举几个例子：

 

 

 

一旦保险公司的投资收益率下降，首要下调的就是这类浮动产品的收益。

 

咬紧牙关也要给出去的钱，一定是保底收益。

 

 

 

所以专属养老保险，未来收益率大概率不会太高。

 

当然具体收益情况，我们会在下面测算给大家。

 

具体选择哪种账户，除了结合产品设计，还需结合自身实际风险承受能力。

 

比如求稳型的，那就投稳健型账户，至少还有保底收益。

 

3、退保规则

 

这几款产品，都会有“积累期”和“领取期”两个阶段。

 

如果在累积期退保，持有的时间不同，退回来的费用也不一样：

 

0-5年：退保现价≤累计已交保费

6-10年：退保现价≤已交保费+75%账户收益

10年后：退保现价≤已交保费+90%账户收益

 

而一旦进入领取期，原则上是不允许退保的，

 

除非发生了1-3级伤残或得了重疾等特殊情况。

 

4、身故保障

 

一些专属商业养老金产品，也会兼顾身故或全残保障。

 

大部分会按照个人账户价值100%赔付，比如太平岁岁金生、国寿鑫享宝等。

 

也有部分产品按照累积期和领取期进行赔付。

 

累积期：即领取养老金前身故，按个人账户价值100%赔付；

领取期：即领取养老金后身故，按个人账户剩余价值100%赔付。

 

比如泰康臻享百岁。

 

二、个人养老金专属产品收益如何？

 

了解完产品，很多朋友就比较关心，产品收益到底如何？

 

奶爸以太平岁岁金生为例：

 

30岁男选择稳健型账户，月交1000元，年交1.2万元，交10年，60岁起领，按月领取，终身领取，来看看收益情况：

 

 

从61岁起，每年累计可领取11202元，相当于一个月有1000元的养老金补充。

 

一直领到20年，即80岁时，累计领取224040元，此时累计领取收益率为1.81%

 

一直领到100岁，本金翻了3.73倍，共计领取44.8万元，累计领取收益率为3.1%

 

如果中途有意外，想退保，收益率有多少呢？

 

前5年退保，是要有一定的本金损失的；

 

第6-10年间退保，可以拿到累计已交保费+个人账户累计收益的75%；

 

第11年后退保，可以拿到累计已交保费+个人账户累计收益的90%。

 

可以肯定的是，6年后退保，至少本金不会有损失，

 

但这个累计收益有多少，是不确定的。

 

最低保底利率为2%，退到手里的收益还要折上折。

 

这样的设计，其实也符合专属养老金的初衷——

 

用极强的纪律性，确保个人养老金的封闭积累与长期投入。

 

更重要的是推动全民养老意识往前走。

 

让这笔钱，真正落实到投保人未来养老身上。

 

换句话说，它的灵活性很一般。

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

 

三、个人养老金专属产品和商业保险怎么选？

 

和个人专属养老金一样，常规商业保险也同样属于第三支柱的产品。

 

比如养老年金、增额终身寿险等。

 

就拿增额终身寿险来说，

 

对比专属商业养老金，它有以下优势：

 

1、资金使用更灵活

 

同样是每年交一笔钱，但当现金价值＞已交保费后，

 

有急需时，可以通过减保支取部分金额应急。

 

又或者通过保单贷款等形式，渡过燃眉之急。

 

部分产品比如益利多等，甚至还支持加保，

 

有闲钱还能继续追加，资金使用非常灵活。

 

2、收益可观

 

优秀的增额终身寿险，如果投保后一直都不减保，就会按照接近 3.5% 的复利进行增值。

 

 

 

存个10年，复利收益率就有3.461%，折单利4.71%；

 

存个30年，复利收益率就有3.475%，折单利5.73%.

 

时间越长，收益越高。

 

3、收益稳定，白纸黑字写入合同

 

最重要的是，增额终身寿险的收益是确定的，并且白纸黑字写入合同中。

 

简单来说，你退休后现金账户能有多少钱，现在就能清楚看到。 

 

增额终身寿险险更多的，是给到你稳稳的幸福。

 

当然，它和专属个人养老金也有相似之处：

 

比如它的资金也是有一定的封闭期，短缴如3或5年，通常需要6—7年的封闭期。

 

如果提前支取，同样会有本金损失。

 

那两种产品怎么选呢？

 

如果追求稳定的收益、又希望有一定灵活性，那么储蓄险如增额终身寿险险这样的产品更合适些。

 

如果就是想存养老金，希望获得超过3.5%的更高收益，专属商业养老金和常规的商业养老金会更合适。

 

四、奶爸总结

 

不管是专属养老年金产品，还是常规的商业储蓄险，都是国家在背后大力推动个人养老发展。

 

而这无非透露出一个信号：

 

养老要靠自己，要趁早规划。

 

趁着年轻能赚钱的时候，多存点，几十年后，不管收益高不高，至少还有钱养老！

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