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奶爸保
11月18日，银保监会再次发布《关于人身保险产品问题的通报》，这已经是今年第二次通报了。
上一次通报是在今年年初，之后就是大家熟悉的增额终身寿险产品纷纷停录调整，
而这次的人身保险产品问题通报，自然也少不了对增额终身寿险的问题陈述。
通报中就详细指出了24家保险公司在产品设计、条款表述、费率厘定、精算假设等方面的问题，并要求其在12月5日前进行整改。
面对银保监会的这一突如其来的举措，各大保险公司也得在开门红之余进行产品整改。
而对消费者而言，最担心的莫过于自己的保单权益受到影响，今天奶爸就对此进行一个简要的分析。
| 人身险通报涉及的保司
| 人身险通报涉及的问题
| 奶爸总结
2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html
一、人身险通报涉及的保司
此次被监管部门点名的保险公司有24家，加上年初通报的28家，除去重复上榜的保险公司之外，今年累计有43家保司因人身保险的问题上榜。
年初的通报后续大家也都知道，上榜保司旗下不合规定的产品陆续停录调增，已经投保的业务不受影响。
而此次的被点名的保险公司，及其相关违规的产品依旧会按照这个流程进行调整，而已经卖出去了的保单就必须做好服务保障工作，保障被保人的权益。
二、人身险通报涉及的问题
保险公司之所以被点名通报，就是因为其承保的产品不合规定，而最直接影响消费者的也正是保险产品。
奶爸以本次通报中的“刺头”产品增额终身寿险为例子，为大家一一解读此次通报的主要内容。
通报中指出，凡是涉及以下三个问题的增额终身寿险产品，就需要立即停止销售。
（1）增额比例超过产品定价利率
增额比例常见于增额终身寿险，常见为3.5%也能超过这比例，定价利率也就是实际收益率不得超过3.5%，通过现价测算可得。
有的保司通过设计过高的增额比例，然后以此宣传为实际收益率，误导消费者。
（2）利润测试的投资收益率假设超过公司近5年平均投资收益率水平
（3）产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用
至于剩下两点的中涉及到很多保险精算的术语，比如利润测试、附加费用率等等，这些都是保司在设计增额终身寿险产品利益使用到的测算条件。
简单来说就是这两条内容就是银保监为了防范保险公司投资收益过低，而产品预定收益涉及过高未来导致利差损风险。
毕竟今年来73家寿险公司前三季度的平均投资收益率在2.7%左右，高的也没达到3.5%，
又如何追得上增额终身寿险3.5%的预定收益，风险控制是很有必要的。
通报中的点名的保险公司产品中也有展示，比如中国人寿、长城人寿等公司共32款产品就存在定价不足的风险。
不只是增额终身寿险，通报中指出了不少保险公司医疗险以及重疾险产品设计方面的问题，都亟需整改。
终身寿险和年金险有何区别？增额终身寿险和年金险哪个好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16154.html
三、奶爸总结
这份通报看似突然，但也早有迹象。
受大环境影响，今年的投资并不乐观，保险公司的投资收益也普遍不高，这种情况下保司还要背负着高利率保单的包袱。
而此次银保监会的通报即使为了帮保险公司规避风险，也是对增额终身寿险和健康险等人身保险进行规范。
对于我们消费者而言整体影响并不大，未停录的产品依旧可以正常投保，已经投保了停录在即的产品权益不受任何影响。
不过受此次通报影响，未来一段时间很难再看到预定收益率接近3.5%的理财产品了。
想要了解更多理财险可以看奶爸整理的最新榜单：2022年11月理财险榜单，增额终身寿险和年金险哪款产品好？
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、光明至尊2024版（分红型）
综合实力强：由光大集团和加拿大永明人寿联合推出，公司实力雄厚，过往分红实现率和近三年平均投资收益率表现良好
有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2%；第20年超3%，最高无限接近3.5%
可附加万能账户：可附加鑫保利2023版/增利宝2023版/光明赢万能险，保底利率2%
【适合人群】
看重保险公司实力、追求高收益人群
2、福满盈3.0（分红型）
综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错
有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2.6%，最高无限接近3.3%
保单权益丰富：满足一定保费，还提供养老社区对接和VIP服务，还可附加万能账户，
【适合人群】
看重保司综合实力、产品保单权益等人群
3、福满佳2.0（分红型）
2025年1月31日前放宽投保门槛，如3年交是3万元起投。
综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错
封闭期短、有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，保单第5年现金价值就能超过已交保费，保单第10年，红利收益超过2.3%，最高无限接近3.3%
身故保障全面：除基础保障外，还自带重大自然灾害意外身故保障，非常全面
保单权益丰富：满足一定保费，有望对接养老社区、享受对应VIP服务，还有第二投保人、保险金信托服务。
【适合人群】
看重产品前期收益、回本速度，兼顾保单权益等人群
4、福有余2024终身寿险
投保门槛低：最高支持75岁人群投保；投保门槛低，年交最低5000元起，大部分人都能买
收益不错：30岁男性，年交10万*5年交，保单第20年，复利IRR超过2%，长期IRR无限接近2.4%
有望对接养老社区：满足一定保费，可享受高端的养老社区服务
【适合人群】
看重大品牌、收益及兼顾未来养老品质的人群
5、鑫享福终身寿险
封闭期短：30岁男性，年交10万，5年交，现金价值＞已交保费时间仅需6年，优于不少同类产品
保单利益高：30岁男性，年交10万，5年交，保单第20年，复利IRR接近2%，最高复利IRR无限接近2.4%
可附加万能账户：可附加金管家（稳赢版）万能险，保底利率2%
【适合人群】
看重回本时间、资金使用灵活等人群
6、启明星悦享版终身寿险
可选缴费期丰富：短缴可选趸交、3/5/6/7年交；长缴可选10/15/20年交，比同类产品可选性更多
保单收益还不错：30岁男性，年交10万*5年交，保单第30年，复利IRR接近2%，最高复利IRR无限接近2.3%
保单权益多：满足一定保费，可以对接养老社区、享受对应增值服务，还提供信托服务
【适合人群】
看重产品服务体验、预算不多等人群
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
