工商银行和建设银行增额终身寿险好吗？哪个好？

《2021年银行代理渠道业务发展报告》显示：终身寿险在年度销量前十中，占据了七成。

 

尤其是这2年，不少去过银行存款的朋友，可能会发现：

 

银行不推荐定期存款、不推荐理财产品了，都在卖增额终身寿险。

 

 

问题来了，银行主推的这些增额终身寿险好吗？哪个好？

 

下面奶爸来给大家详细介绍。

 

一、工商银行和建设银行增额终身寿险好吗？哪个好？

 

各大行在售的增额终身寿险非常多，奶爸分享工商银行和建设银行在售的产品：

 

建设银行：龙耀一世B款、龙耀一世C款和泰康岁添福；

工商银行：鑫禧如意、鑫如意玖号和华夏南山松（鑫享版）。

 

奶爸也加入了多个渠道热卖的2款产品：国联益利多和瑞祥人生。

 

8款产品，我们将从产品保障、现金价值＞已交保费时间（即回本时间）、收益率IRR等进行对比。

 

1、基本情况

 

 

除了益利多，大部分都支持70岁以内人群投保，

 

其中，华夏南山松（鑫享版）投保人群最广泛，最高投保年龄为75岁。

 

缴费方式上，除了鑫如意玖号、益利多，其他6款缴费年限有多种选择。

 

益利多是多次调整后，目前只剩下一次性缴费、3/5/10年交，基本能满足大部分人群投保需求。

 

2、加减保灵活性

 

这几款产品都支持减保取现，除了益利多，其他产品都不支持加保。

 

但论灵活度，益利多值得上墙，基本都没有什么限制。

 

减保没有时间、保额、次数等要求，减保后最低保费≥2000元。

 

而且在线就能操作，非常方便，加保规则还写进合同中，非常稳定！

 

看中产品加减保灵活性的，益利多值得拥有！

 

此外，泰康的岁添福每次减保是50万起，且按1万元的倍数递增。

 

如果你投保的钱不足50万，是够不着减保门槛的。

 

3、其他保障

 

鑫禧如意、鑫如意玖号都设置了第二投保人，有效避免了当投保人身故后，保单作为有价资产，成为投保人遗产而引发资产纠纷和财务风险。

 

岁添福提供年金转换权，资金规划更灵活，

 

如果后期觉得年金更适合自己，就可以把产品变成年金。

 

同时，总保费满足条件，还可以入住泰康高端养老社区。

 

国联益利多提供隔代投保，满足祖辈给孙辈投保需求，同时可以有效隔离资产。

 

瑞祥人生提供线上健康增值服务：

 

包括在线问诊、预约挂号、疾病自查、疾病库、

 

健康测评、健康资讯、健康档案等在内的7项服务，小病小痛，非常方便。 

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

 

二、银行增额终身寿险真实收益如何？

 

我们来看看大家最关心的收益和回本时间。

 

1、收益情况

 

以30岁男，年交10万为例，来看看3种缴费方式：3/5/10年交的收益情况。

 

1）3年交

工行3款产品，

 

南山松（鑫享版）整体收益比较高，在50岁时，收益率达3.2%以上，越往后收益无限接近3.4%

 

建行3款产品，

 

龙耀一世C款收益略高一点点，龙耀一世B款排第二。

 

和工行3产品对比，建行的产品收益都偏低。

 

另外2款产品，保单前20年，益利多收益较高，

 

40岁时，复利收益率就破3.4%

 

保单20年后，瑞祥人生反超，60岁时就能实现3.499%的封顶收益。

 

但整体来说，8款产品中：

 

益利多和瑞祥人生基本遥遥领先，其次是南山松（鑫享版）和龙耀一世C款。

 

2）5年交 

 

 

分5年交的整体表现，和分3年交的非常相似：

 

工行3款产品中，南山松（鑫享版）收益依旧领先一点点，

 

50岁时，收益率达3.1%以上。

 

建行3款产品中，龙耀一世C款凭借一点点优势，再次拿下第一。

 

另外2款产品中，虽然排名和分3年交的一样，

 

但其实益利多后期收益也是非常不错的。

 

只是由于瑞祥人生的设计过于“变态”，

 

所以到保单20年后，只能屈居第二了。

 

整体来说，这次排名也发生了改变：

 

虽然收益最高的是益利多和瑞祥人生，

 

但后面两名是工行的南山松（鑫享版）和鑫禧如意。

 

2）10年交 

 

 

鑫禧如意夺下第一，鑫如意玖号以略微差距，排第二。

 

建行和另外几款产品，排名不变。

 

总体排名也发生了一些变化：

 

收益最高的还是益利多和瑞祥人生，后面2名是工行的鑫禧如意和鑫如意玖号。

 

2、回本速度

 

30岁男性年交10万为例子： 

 

 

短期缴费，如一次性交、分3/5年交，现金价值增长速度比较快。

 

保单第4~7年，现金价值就已交超过已交保费，即回本了。

 

长期缴费，如10/15/20年交，

 

分10年交，回本速度较快的是益利多、南山松（鑫享版）和龙耀一世B款，

 

保单第8年，现金价值＞已交保费，资金使用更灵活。

 

15/20年交上，像瑞祥人生、南山松（鑫享版）和龙耀一世B款，

 

整体的速度都非常不错，基本在保单第10~13年，现金价值＞已交保费。

 

三、奶爸总结

 

如果你追求高收益，又或者是资金规划更灵活，推荐益利多和瑞祥人生。

 

这两款产品，综合各个缴费年限、保单持有时间等，收益率都能稳站C位。

 

尤其是益利多，加减保非常灵活，目前这样的产品不多。

 

如果你只想买银行推荐的产品，工行推的南山松（鑫享版）和鑫禧如意收益更高一些。

 

当然，每个人的资金规划不一样，适合的产品也不同。

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