理财险的万能账户是什么？收益高吗？有用吗？

最近，经济波动，股市也露出颓势，很多想理财的朋友自然而然将资金转入到利率稳定安全性高的产品中，例如理财险。

在理财险的保障中，万能账户可以说是绕不过去的坎。

究竟理财险的万能账户是什么？有用吗？

奶爸来为大家解读：

理财险的万能账户是什么？

理财险的万能账户收益高吗？

理财险的万能账户有用吗？

奶爸总结

一、理财险的万能账户是什么？

万能账户，其实是万能险的通俗的说法。

在官方的定义中，万能险，是指同时具备以下特征的人身保险：

既具有保险的保障功能，又可以不定期、不定额追加保费，

同时，还提供最低收益保障等。

是不是有点熟悉？

没错，它就跟我们常用的余额宝或银行卡活期非常相似。

有闲钱时可以往里面追加，

需要用钱时，可以随时领取。

但跟余额宝这些不一样的是，它是有保底利率的。

假设一款万能险，它的保底利率为3%，

不管银行存款利息怎么降，万能账户里面的钱，至少都有3%的收益。

那万能账户怎么买呢？

如果是以前，万能账户还能单独投保，

但现在，这样的产品已经非常稀缺了。

大多数的时候，万能账户是以附加险的形式出现，

用来搭配我们投保的增额终身寿险或年金险。

所以，它又分为年金型万能账户和寿险型万能账户。

两种类型的万能账户，通常有以下特点：

从领取方便和兼顾保障方面来看，

寿险型万能账户比年金型万能账户更受欢迎。

二、理财险的万能账户收益高吗？

要想清楚了解万能账户的实际收益率，

还得先了解3个利率：保底利率、结算利率（现行利率）和演示利率。

1、保底利率：最高3%

这就是我们前面提到的，未来不管利率怎么波动，

保底利率是合同里约定的最低收益，是固定的利率。

一般来说，保底利率越高越好，

这意味着你以后确定能拿到手的收益更高。

但是根据监管规定，保底利率最高不能超过3%。

具体产品保底利率有多少，不同公司、不同产品各不一样。

有3%的，也有2.5%，甚至更低的。

2、结算利率（现行利率）

结算利率，也就是现行利率。

是指保险公司根据市场利率环境和公司实际的投资水平决定结算利率的高低，

一般每月在官网、官微公布。

结算利率不是固定的，每个月都可能会不同，

但最低不会低于约定的保底利率。

优秀的万能账户，最开始的那几年，结算利率一般会有4.8%左右，

不过，随着时间推移，结算利率很可能会下降。

3、演示利率

演示利率一般出现在保险销售计划书里，

分为低中高三档，用来模拟未来收益。

最低档的演示利率，大部分都是保底利率，即保证到手的收益，

而中高档演示利率，都是不确定的。

所以，千万别被某些业务员所说的“高收益”给忽悠了！

三、万能账户有什么用？

随着利率下行，不管是是定期存款、大额保单还是国债，利率都是越来越低。

而万能账户是有保底利率的，相当于提前锁利。

前面我们也提到，优质的万能账户，保底利率可以达到3%，

就跟你买个国债、存个大额存单差不多。

而且它门槛低，领取也非常灵活。

保底利率会写在合同里，受法律保护，非常稳定、安全。

如果你希望长期锁定利率，又或者没有时间打理、看中稳健投资，

那么万能账户就非常合适！

目前，市面上可以附加万能账户的部分产品有：

像光明慧选、光明一生等，就可以附加增利宝（尊享版）万能账户，

保底收益3%，目前结算利率4.85%，非常不错。

具体怎么选、买哪款更好，

需要根据自己实际的预算、需求等来看。

建议咨询专业人士，更高效便捷！

四、奶爸总结

万能账户不仅兼顾了流动性和收益率，

而且风险系数也不高，总的来说，还是挺香的！

但它以后能保持多高的结算利率，谁也无法保证。

如果更看中长期实际收益利率，其实年金险或增额终身寿险也非常不错！

关于更多理财险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险榜单：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：

1、光明至尊2024版（分红型）

综合实力强：由光大集团和加拿大永明人寿联合推出，公司实力雄厚，过往分红实现率和近三年平均投资收益率表现良好

有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2%；第20年超3%，最高无限接近3.5%

可附加万能账户：可附加鑫保利2023版/增利宝2023版/光明赢万能险，保底利率2%

【适合人群】

看重保险公司实力、追求高收益人群

2、福满盈3.0（分红型）

综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错

有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2.6%，最高无限接近3.3%

保单权益丰富：满足一定保费，还提供养老社区对接和VIP服务，还可附加万能账户，

【适合人群】

看重保司综合实力、产品保单权益等人群

3、福满佳2.0（分红型）

2025年1月31日前放宽投保门槛，如3年交是3万元起投。

综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错

封闭期短、有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，保单第5年现金价值就能超过已交保费，保单第10年，红利收益超过2.3%，最高无限接近3.3%

身故保障全面：除基础保障外，还自带重大自然灾害意外身故保障，非常全面

保单权益丰富：满足一定保费，有望对接养老社区、享受对应VIP服务，还有第二投保人、保险金信托服务。

【适合人群】

看重产品前期收益、回本速度，兼顾保单权益等人群

4、福有余2024终身寿险

投保门槛低：最高支持75岁人群投保；投保门槛低，年交最低5000元起，大部分人都能买

收益不错：30岁男性，年交10万*5年交，保单第20年，复利IRR超过2%，长期IRR无限接近2.4%

有望对接养老社区：满足一定保费，可享受高端的养老社区服务

【适合人群】

看重大品牌、收益及兼顾未来养老品质的人群

5、鑫享福终身寿险

封闭期短：30岁男性，年交10万，5年交，现金价值＞已交保费时间仅需6年，优于不少同类产品

保单利益高：30岁男性，年交10万，5年交，保单第20年，复利IRR接近2%，最高复利IRR无限接近2.4%

可附加万能账户：可附加金管家（稳赢版）万能险，保底利率2%

【适合人群】

看重回本时间、资金使用灵活等人群

6、启明星悦享版终身寿险

可选缴费期丰富：短缴可选趸交、3/5/6/7年交；长缴可选10/15/20年交，比同类产品可选性更多

保单收益还不错：30岁男性，年交10万*5年交，保单第30年，复利IRR接近2%，最高复利IRR无限接近2.3%

保单权益多：满足一定保费，可以对接养老社区、享受对应增值服务，还提供信托服务

【适合人群】

看重产品服务体验、预算不多等人群

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~