招商信诺自在人生A怎么样？3.5%预定利率时代的领先者？

自在人生A，由招商信诺承保，是一款养老年金保险。

去年，银保监会把年金险的最高预定利率下调至3.5%以后，继而各家保险公司的精算师被约谈。

随着4.025%年金险产品相继停录，很多消费者都为找到替代品而发愁，不停向奶爸咨询。

在奶爸的苦苦找寻之下，发现了一款收益还不错的产品，即招商信诺自在人生A。

关于购买年金险的原因，奶爸在这里曾经有过分析：从抗拒年金险到坦然，关于变老我到底经历了什么？

不过正如罗丹所说：这世界不是缺少美，而是缺少发现美的眼睛。

今天奶爸给大家详细分析下这款招商信诺自在人生A养老年金险：

招商信诺自在人生A养老年金险特点

奶爸对年金险的态度

年金险的发展，其实是经济发展的一个缩影

说在最后

招商信诺自在人生A养老年金险特点

1、保证领取，终身领取

达到合同约定的年金领取起始年龄，每年可以领取主合同100%的基本保额，直至终身。

如果被保人在领取期间发生身故，可以一次性领取20倍的基本保额，不过要扣除已经领取的部分。

（自在人生A保费测算）

举个例子，35岁男性，每年缴纳10万保费，共交10年，从60岁开始领取，每年可以领取124200元。

从60岁开始，每年可以领取养老金124200元，直至被保人离开世界。

而且保证领取20倍保额，所以被保人至少可以获得124200*20即2484000块。

假如奶爸在70岁发生身故，70岁前已经领取了124200*10即1242000块，剩下未领的1242000可以一次性给到受益人手中。

所以无论如何，自在人生A从开始领取后，至少可以获得保费2.4倍的收益。

2、4.025%预定利率的遗珠，越往后收益越高

业内一般用内部收益率RR（Internal Rate of Return）来衡量年金险的收益情况。

内部收益率IRR，是一项投资可以达到的报酬率，是能使投资项目净现值等于零时的折现率，该指标越大越好。

自在人生A可领取的年金总额和收益率IRR测算：

（自在人生A收益率）

按照测算例子，被保人80岁时，总共领取2680200元，是保费的2.6倍，收益率为4.08%；被保人100岁，总共领取5092200元，是保费的5倍，收益率为4.43%。

即活得越久，领得越多，收益率越高。

3、收益稳定有保障，风险低

自在人生A每年返还的金额和现金价值都会白纸黑字写在合同上，所以自在人生A的收益是非常明确且稳定的。

不像某些产品会出现“不保证”、“不确定收益”之类的字眼。

（部分年金险产品条款）

很多人喜欢拿保险公司倒闭说事，认为投资这类产品还是有风险。

不过奶爸的态度是：坚定相信我们国家政府对于保险行业的监管。

相比较于P2P，网贷平台，我们国家的“偿二代”体系对于保险行业的监管要严格得多，科普帖：神一般的存在！中国银保监会。

你可能要说：银行不是也会倒闭吗？

对于这部分人的担心，奶爸想问一句：如果这些金融机构都不能相信，如果我们国家的监管体系都不能相信，那还有值得信赖的理财方式吗？

4、领取金额高，让你老年生活更体面

曾经，奶爸以为星享福（已停录）的领取金额已经是年金险中的佼佼者；

比同为4.025%预定利率的弘康相伴一生（已停录）和信泰如意享（已停录）分别多15%和35%。

详细的计算可查阅《如果想买养老年金险，不妨看看这4款》。

但一山还有一山高，自在人生A的领取金额要比星享福（已停录）还要高出一点点。

（自在人生A与星享福对比）

星享福（已停录）在80岁的现金价值已经变成0，自在人生A此时的现金价值还接近所交保费，意味着那个时候退保还能拿回一笔钱。

这就好比受益人是一个房东，而保险公司就是租客。退休以后可以选择每年或者每月向保险公司收租，作为自己的旅游基金。

万一哪天不高兴了，还能选择不租，拿回租客的押金……那画面确实很美！

5、亮点不少，仍不完美

虽然自在人生A有收益稳定，领取金额高等优点，不过奶爸认为这款产品还是有点美中不足。

自在人生A的投保门槛是年交保费10000起，这个数目说高不高，说低也不算低。

每月接近1000块的保费，在外面少吃几顿，少买几件衣服也能省下来。

奶爸当初购买了星享福（已停录），其中一个原因就是它能够在后期加保，但自在人生并没有这个功能。

不过如果考虑到市面上并没有多少年金险产品有这个功能，而且自在人生的收益率能够达到

4.025%，奶爸认为这点瑕疵还是能够接受。

如果想要购买年金险的朋友，其实这些问题都不大。万一哪天突然停录了，才觉得后悔莫及，到时一切就晚了。

奶爸对年金险的态度

很多关注奶爸保的朋友们都了解，前两年奶爸对于年金险是持保留态度的。

因为，相比较于医疗险、重疾险这些保障型的险种，年金险那并不算高的收益，在风险来临时，并不能为一个家庭抵御任何重大风险。

所以奶爸一直强调，没做好保障类保险配置之前，千万不要很傻很天真地优先购买了年金险。

在2017年的时候，遍地的p2p理财产品，随随便便都有8%的收益，而且只需要一两年甚至几个月就能获得收益；

对比下来年金险可以说是相形见绌，需要几十年持有才能达到4%左右收益率。

当然，不管什么时候，奶爸也不曾推荐大家去触碰相对高风险的P2P投资。

这两年的情况大家有目共睹，P2P集体爆雷，股市持续低迷，让很多人血本无归.……

然而，收益稳定的年金险却依然坚挺，因为它的收益都是在合同里白纸黑字写好的，不会随着经济环境的改变而大幅波动……

如果现在要是有人问奶爸在当下这个经济环境下，有没有好的投资方式，奶爸也会建议他：考虑一下年金险吧！

年金险的发展，其实是经济发展的一个缩影

奶爸仔细研究年金险预定利率的变化，统计了一组数据：

（年金险预定利率变化情况）

1993年的上半年，中国曾经出现了经济过热的现象，当时年金险的最高预定利率达到了9%；

1996年，在中共中央、国务院的指导下，中国经济实行了软着陆，实现经济体制转轨时期开创了高增长、低通胀的大好局面。

这时候的年金险最高预定利率达到10%，可以算是历年来最高峰的利率。如果当时购买了年金险，在今天看来，这样稳定的收益是相当可观的。

1997年以后，由于亚洲金融风暴和全球经济增速减缓，国内的经济受到了一定的影响，年金险的最高预定利率也呈现下降趋势。

往后全球经济也持续低迷，年金险的最高预定利率也随之降低。

其实从数据中不难发现，年金险预定利率的变化，是经济变化的一个缩影。

最高预定利率的调整，在一定程度上可以当做是对未来一段时间内经济环境的预测。

说在最后

年金险说到底是理财型的保险，只能确保我们老年生活有保障，对抗风险还得依靠保障型保险。

所以在配置年金险之前，要先配置好保障型保险。

但不可否认的是，自在人生A是一款值得购买的年金险。

在目前3.5%预定利率的年金险产品时代，它的确是一位佼佼者。

想要进行稳健的投资，又想有不错的收益，不妨考虑今天的主角招商信诺自在人生A

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：

1、鑫禧年年锦鲤版

投保方案和领取方案灵活可选：方案一年金领取少一点，身故赔付多一点；方案二年金领取多一点，身故赔付少一点。年金领取也有两类可选：平准型，每年领取金额不变；递增型每5年递增5%

有保证领取：方案一保证领取已交保费；方案二保证领取10年，且都终身有现金价值

保单利益高：30岁男性，投保方案2、平准型，年交10万交5年，60岁起领，每年领42700元，领到100岁，累计领取IRR在3%

【适合人群】

适合追求高领取、又可以兼顾身故和传承等人群

2、富年年1号

起领时间早：趸交、3/5年交，最快保单第5年就能开始领取养老金；10年交缴费期满也能开始领取养老金了

终身有现金价值：且现金价值非常高，后期几乎和已交保费持平

前期现金价值增长快：30岁男性，年交10万交5年，保单第10年起领，保单第7年现金价值就超过已交保费，领到保单第20年就退保，退保 IRR超过2.2%

【适合人群】

适合年龄偏大想要规划养老或者想要寻找银行理财替代品的人群

3、快享福2号

起领时间早：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划

快返且领取金额高：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，最快第11年开始领钱，且后期现金价值也高

大品牌，增值服务实用：大公司新华人寿承保，还有VIP服务、对接养老社区或者是护理服务

【适合人群】

看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现金价值回本速度快的人群

4、福裕未来

有保证领取约定：可选保证返还保费/保证领取10年，保证了一部分收益

前期现金价值高、封闭期短：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，优于不少同类产品

年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，每年领取48500元到100岁，累计领取IRR在3.2%左右

【适合人群】

看重封闭期短、年金领取高等人群

5、星海赢家火凤版

资金规划灵活、终身有现金价值：一共3个计划，都有保证领取约定，年金领取后也都有现金价值，且现金价值持续到105岁

年金领取高、收益不错：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，计划一每年领取95774到100岁，累计领取IRR在3.5%左右

保单权益丰富：除了保单贷款、减保，还有祝寿金、满期金，满足一定保费还可以对接养老社区

【适合人群】

追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群

6、龙抬头龙行版A款

保证领取20年：保证领取时间长、适合最多人的养老金产品形态

越老越值钱：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，70岁前每年领20800元，70-79岁每年领41600元，80-89岁年领10400元、90岁后年领166400元，领到100岁，累计领取IRR是3.7%

封闭期较短：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，保单第10年就能回本，比大部分同类产品快

【适合人群】

适合家族有长寿基因、身体健康程度较高的人群

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~