香港保险好不好？值不值得买？与内地保险有什么区别？

对于香港保险，无论是18年的以未如实告知为由拒赔，还是今年某保险公司4亿元“爆雷”事件等负面新闻，都无法阻挡内地消费者购买香港保险的脚步。

香港保险以“保费低、分红高、保障多、理赔易”等特点，加上美元汇率加持，成为保险行业的佼佼者，促使着内地消费者争先恐后地赴港买保险。

奶爸认为，由于目前内地保险市场竞争愈发激烈，导致越来越多高性价比产品的出现。香港保险已经不是我们最优先的选择。

今天奶爸就给大家详细介绍一下。

相对于内地保险发展才走过30年，香港保险业已经有一百多年历史，成熟地发展体系，整个市场都非常发达。

那其特点具体在哪里呢？

1.产品定价

由于香港保险公司拥有的更自由的定价权，加上香港本身更好的医疗条件和更高的人均寿命。

从赔付率、成本、市场竞争来看，香港保险在产品定价上确实存在优势。

其实这是与内地某些线下保险产品去对比的，若跟目前内地互联网产品比起来，谁贵谁便宜真的不好说。

奶爸把英国保诚的「守护健康危疾加护宝」与内地两款重疾保险做价格对比。

「金佑人生2018」与「守护健康危疾加护宝」同属于带分红的储蓄型重疾险产品，同等50万保额，20年缴费的情况下：

「金佑人生2018」比「守护健康危疾加护宝」，价格上每年缴费贵3037元，总保费多60742，比该港险贵18%左右。

关于金佑人生2018，点击查看详细测评（链接）

「百年康惠保旗舰版」（点击查看详细测评），为纯保障消费重疾险，不带分红的情况下，附加身故每年缴费为7640，总保费为152800，比该港险便宜了117%！

这里对比不是为了证明内地保险比香港保险便宜，而是保险没有绝对的便宜，如果把同类分红险作对比，那香港保险的确便宜。

纯保障型消费重疾险产品，内地是具有很大优势的。

我们再来看看其他香港保险其他优势：

2.重疾险自带分红

香港的保险产品大部分是有分红收益的，而且保额会随分红增加而递增，这也是大部分内地消费者赴港买保险的主要原因之一。

举个例子：50万保额重疾险，50年后内地还是50万保额，而香港保险则会变成70万甚至更高的保额。    

但是香港保险的分红收益是预期收益，所谓“预期”，即是对未来的一种预测，最终得到的收益回报是不确定的。

内地预期收益的计算规则受到监管严格管控，收益清晰明了，而香港的则由保险公司自由决定。

3.部分疾病定义广泛人性化

奶爸仔细查阅了香港保险疾病定义与内地保险疾病定义做了对比，大部分疾病定义都是一样的，但部分疾病香港保险定义比内地保险更为人性化。

香港寿险的身故定义比较宽松，我们来看看友邦【易达终身保】终身寿险的免责条款：

在免责条款中，只有一条：被保人在保险合同生效一年内自杀不保。

我们再来看看内地寿险身故的免责条款，以华贵人寿【守护e家】终身寿险为例：

在寿险的免责条款上，香港保险一年后自杀是可以理赔的且限制的条件不多；

内地保险在免责定义上，限制的定义比较多，比如酒驾与吸毒。

我们再来看看两地重疾险方面疾病定义有什么不一样：

1.脑中风

香港保险：

释义：发病后至少30天确认有客观神经异常症状即赔

内地保险：

释义：需确诊180天后，需要保留生理障碍大于等于一种。

结论：这就是一个时间的差异了，每个人患病尤其是重大疾病的时候，时间就是金钱，香港规定的是30天，内地规定的是180天，香港定义更为人性化

2.良性脑肿瘤

香港保险：

释义：确诊相关良性肿瘤，并产生颅内压增高症状，即赔。

内地保险：

释义：确诊（产生颅内压增高）并且满足下列至少一个条件：1.已经实施开颅进行脑肿瘤完全切除或部分切除；2.已经实施对脑肿瘤进行放射治疗。

结论：香港保险确诊达到相关条件即赔，内地保险则要实施相关治疗或手术后才赔。

3、甲状腺癌

香港保险中，甲状腺癌已经从重疾中转移到轻症，而内地保险甲状腺癌依旧是包含在重疾范围。这一点上内地是具有很大优势的。

香港保险条例中明确说明甲状腺癌在重疾癌症定义中除外。

大家看完前面3种疾病定义对比过后，大家觉得香港保险保障方面是否比内地更为优秀呢？

其实整体上，中港两地关于最高发的几种重疾定义差异并不大，部分疾病大陆定义更加明确，香港则更加宽泛。

某些程度上，香港会更方便消费者理赔，但也会由于部分概括性定义过于宽泛，如果在购买前没有充分研读过保险相关释义的话，后续很容易产生理赔纠纷。

香港保险可提供币种很多，主要以美元或港币为主，可有效抵御人民币贬值的风险。

同一份外币保单能够在未来需要大量外币资金时不受外汇管制约束，或者需要在国外进行治疗或者花销时提供直接的外币资金支持。

香港保险轻症赔付是占用重疾保额的，比如说50万保额，轻症20%赔付，轻症赔付一次扣除10万，那下次重疾赔付只剩下40万了。

而且香港保险种轻症赔付比例大概在20%，轻症赔付比例低且占用保额。

内地保险轻症赔付额度是不占用重疾保额的，而且赔付比例高，25%/30%/35%都有，一些重疾险产品还会包含中症赔付。

2.豁免条款

内地保险有重疾豁免，中症豁免，轻症豁免，还有投保人豁免，如果父母给孩子投保，不幸发生保险事故，则后面所有的保费都不用缴纳了，香港保险的豁免条款并没有内地保险优势大。

3.存在汇率风险和外汇政策风险

香港保险以美元或港币定价结算，消费者需要承担汇率风险的问题。

而且内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。

4.香港”无限告知“与最高诚信规则

在内地买保险时，保险公司问你什么，答什么就可以了，没问的，即便有问题，也可以选择不用回答。所以内地告知原则通常是有限告知。

香港保险则采用类似“无限告知”的形式，问到的要答，没问到的也要答，都是一些开放型的问题，不过通常发烧感冒这些小病就可以不用告知了。

在内地，《保险法》明确规定，合同成立超过2年的，保险公司不得已解除合同；

在香港，对于投保人的欺诈或未如实告知，可进行追溯，最终可能导致因未如实告知而遭到拒赔。

只要你没有如实告知，就算与理赔的问题不相关，也可能被拒赔。

详细可以点击之前写过的文章：内地居民购买香港保险理赔遭拒，香港保险你还敢买吗？

5. 保险合同不受国内法律保护

在香港签订的保险合同是不受国内法律保护的，意思就是说万一出现纠纷，只适用于香港的法律，投保人需要在香港提起诉讼，要支付一笔诉讼费用以及交通费用。

6. 签订合同需亲自到港

香港保险必定要亲自到香港签订合同缴费的，保险合同才能生效，否则保险合同不受香港保险法保护。

7. 香港保险公司若倒闭则血本无归

外资的保险公司在香港的分支机构是允许破产的，一旦破产，可能就会血本无归。

内地保险则受国务院管辖，即使倒闭了，也会强制让其他有能力的保险公司接手，或让保监会撑腰，所以我们不用担心保险公司倒闭，自己的钱打水漂了。

03奶爸总结

香港保险与内地保险各有利弊，不同的人需求也就不一样。

保险本质上是用来规避风险的，但是香港保险的保额与分红都会受汇率波动影响，未来有怎样的变化还是未知之数。建议大家还是实实在在地先把保障做足，再考虑理财。

香港保险有其价值所在，是否购买香港保险更多取决于你的现实状况与个人需求等方面的综合考虑。

现在内地保险产品的崛起，香港保险早已不再是我们的最优选择。

所以对于保险，要理性选择，按需购买，用适合自己的保险保障自己的一生。