和谐健康倍护金生终身护理保险保障如何？收益高吗？

随着现代社会生活水平的提高，平均寿命也在增长，老年人口不断增加，护理保障的需求也越来越多。

和谐健康人寿因此也推出了倍护金生终身护理保险，是偶款“披着护理险外衣的增额终身寿险”，不仅拥有长期护理保障，收益水平直逼3.5%

究竟为什么呢？奶爸来为大家解读：

和谐健康倍护金生终身护理保险保障如何？

和谐健康倍护金生终身护理保险收益高吗？

奶爸总结

一、和谐健康倍护金生终身护理保险保障如何？

先来看看产品基本信息： 

1、投保规则

倍护金生终身护理保险的投保年龄为28天-70周岁，投保年龄相对广泛。

保障期限为终身，缴费期限选择灵活，可选趸交/3/5/10/15/20年交。

起投门槛不算低，保费最低为1万元，不过这款产品有180天的等待期。

2、保障内容

倍护金生终身护理保险的保障内容有2项：疾病身故金和护理金

其中，被保人因为意外伤害或在等待期后进入符合合同效力约定的长期护理状态，并在观察期结束后仍处于长期护理状态，赔付护理保险金。

观察期为90天，观察期结束时被保人未满6周岁，长期护理状态须持续至被保险人年满6周岁之日，方可赔付。

观察期比市面上的其他长期护理险短了3个月，保障更友好。

长期护理状态指经诊断或鉴定后被保险人自主生活能力完全丧失，无法独立完成以下六项日常生活活动中的三项或三项以上活动的能力：

《中国疾病预防控制中心周报（英文）》在2021年的时候，在线刊发了北京大学一项人口学研究论文，

该研究显示，到2030年，我国失能老人规模将超过7700万，失能老人将经历7.44年的失能期。

而且随着人口期望寿命持续增长，失能期望寿命也会继续增长，制约着老年人的生活。

高龄和失能，都将是人口老龄化趋势下，我们需要面对的挑战。

所以倍护金生终身护理保险的护理保险金保障，还是非常实用的。

3、保单权益

这款产品支持减保和保单贷款，资金使用也比较灵活。

需要注意的是，减保需投保 5 年后才能申请，每次最多只能减少初次投保时保额的20%

不过减保写入合同，保证了保单的稳定性。

后续有子女教育、婚嫁等需要用钱的地方，可以通过减保领取部分现金价值。

剩余现金价值继续在保单里进行增值，将来可以用作养老或者留给后代。

如果是急需一笔钱周转，这款产品也支持保单贷款功能。

能把当年度保单现金价值的 80% 贷款出来，且最长有半年的借款期，半年后偿还利息和本金就好，也不影响当年保单现金价值复利增值。

二、和谐健康倍护金生终身护理保险收益高吗？

倍护金生终身护理保险的收益可以概括为2点：

1、回本快

以30岁男性，选择5年交，每年交10万，一共投入50万为例：

被保人35岁，也就是保单第5年，现金价值已经达到519805元，已经超过已交保费，

也就是说，缴费期刚结束，资金就已经回本，超过了市面上大部分产品。

其它缴费期的回本速度，比一般的产品都要快。

再来看短期的IRR：

在上述投保计划下，保单第5年，IRR为1.298%，保单第10年，IRR达到2.663%，这个表现中规中矩。

54岁时，保单现金价值达到1002105元，已经超过已交保费的2倍。

如果一直没有领取，等到60岁退保，IRR达到3.276%，折合单利5.24%；

再来看看以30岁男性，年交10万为例，不同缴费期下的现金价值变化：

不管是从短缴还是长缴的期限来看，资金回笼速度都比较快.

短缴中的分3年交和分5年交，都是在缴费期结束当年，现金价值超过了总保费，趸交是在保单第3年，现金价值超过了总保费。

长缴的话，选择分20年交的资金回笼速度比较快，保单第17年现金价值超过了总保费，此时缴费期还没结束，

而分15年交也是在保单第14年，也是缴费期还没结束，现金价值就超过总保费，

分10年交在保单第10年时，现价超过已交保费，刚好缴费期结束。

2、长期收益高

持有的时间越久，IRR也更高，80岁达到3.397%，折合单利8.28%

再往后，到100岁的时候，IRR已经达到3.510%，已经超越了增额终身寿险3.5%的复利规定。

而且由于护理险的特殊性，这款产品的护理金一直都高于它的现价，如果不把它当做增额终身寿险来用，而是当做给老年阶段可能用到的护理金，也是极好的。

再来看IRR的表现：

选择分3年交、分5年交和15年交，IRR表现是最优秀的。

分3年交的IRR，在80岁达到3.395%，100岁达到3.507%

分5年交的IRR，在80岁达到3.397%，100岁更是达到3.510%

分15年交的IRR，在80岁达到3.392%，100岁更是达到3.515%

可以看出，80岁前倍护金生终身护理保险的IRR，对比同类产品优势并不明显。

它的收益优势在于长期表现，

除了趸交，其他的缴费年限都能在100岁的时候，IRR超过3.5%

活得越久收益越高，如果是家族有长寿基因、对自己寿命有信心的，这款产品就很合适。

否则就不是很推荐了，毕竟活到100岁还是需要点“实力”的。

3、护理保险金

再来说说护理保险金，如果在保障期间发生合同约定的失能，就可以相应地根据情况进行赔付，如果没有发生任何情况，需要用钱也能通过灵活减保取出。

与增额终身寿险比，倍护金生终身护理保险的受益人为被保险人本人，有机会享用理赔金额，而增额终身寿险的的被保人是无法享用理赔金额的。

三、奶爸总结

在如今的增额终身寿险市场，因为有预定利率3.5%的上限，产品的长期IRR几乎没有可以突破3.5%的了，

而倍护金生终身护理保险利用护理险的特殊性，IRR居然超过了3.5%，收益相当惊人。

而且长期护理保障对应当下热议的养老护理需求，让被保人能够体面养老。

如果想兼顾长期资金规划和老年护理，对自己长寿有信心，可以考虑这款。

如果你想了解更多增额终身寿险产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的榜单：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

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