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奶爸保
去年12月份，一大波4.025%年金险准备停录前，奶爸购买了其中一款产品——复星保德信星享福（又名星颐）。
选择它，除终身锁定4.025%的收益之外，这款星享福在领取前的五年可以选择加保或减保。
有了这个功能，资金就可以根据那个时候的经济环境进行灵活运用。
很多朋友因为当时的“一念之差”，没有选择搭上购买星享福的末班车。
不过今年的一月份，中韩人寿推出了一款产品——悦未来，听说也有这样的功能。
今天奶爸就跟大家一起了解这款产品到底怎么样。
中韩悦未来有哪些特点
中韩悦未来VS招商信诺自在人生
一、中韩悦未来有哪些特点
先来看看这款养老年金险的基本内容：
中韩悦未来基本内容
1、收益稳定有保障，风险低
值得一提的是，中韩悦未来每年返还的金额和现金价值都会白纸黑字写在合同上，所以悦未来的收益是非常明确且稳定的。
它不像某些带万能账户的产品，会出现“不保证”、“不确定收益”之类的字眼。
来源：保险产品条款
很多理财产品，包括带万能账户的年金险的收益，都很容易受到外部经济环境的影响。
但此类纯年金险一旦购买，保险公司就会按照合同一直给付，收益不会受到影响。
2、可加保或者减保
跟已经停录的星享福一样，中韩悦未来也可以在领取前选择加保或者减保。
奶爸就这个问题，跟中韩人寿的客服确认过。
减保只需要申请就可以操作，但加保就有点麻烦。
首先需要投保人申请，然后还得经过保险公司那边核查，最后保险公司同意了，才可以加保。
相较于星享福，这个功能有点像减配版，但消费者照样可以牢牢掌握主动权。
万一未来某天发现外面的投资世界没有我们先想象中精彩，风险也比较高，可以选择加保悦未来；
又或者遇上更好的投资渠道，悦未来的收益已经不能满足需求了，可以选择减保或者退保。
3、现金价值超高
上面提到退保的问题。
但接触过保险的朋友都知道，退保只会退回保单的现金价值。
绝大部分的年金险产品，前几年的现金价值都是远低于所交保费；
一般在投保后的十几年，才会与所交保费持平。
如果买了中韩悦未来就想退保会不会也很亏？
中韩悦未来现金价值演示
从上表现金价值显示来库，绝对不会！
这款产品的现金价值非常高，在缴费结束后的第二年，现金价值就超过所交保费。
这个设计是不是似曾相识？奶爸曾经介绍过的信美人寿互信一生也是这样的，可惜也停录了。
配合加保和减保，真正让你做到资金“进可攻，退可守”。
4、收益率或许是往后年金险产品的佼佼者
年金险的一个核心指标——收益率，是衡量这款产品是否优秀的重要标准。
业内一般用内部收益率IRR（Internal Rate of Return）来衡量年金险的收益情况。
内部收益率IRR，是一项投资可以达到的报酬率，是能使投资项目净现值等于零时的折现率，该指标越大越好。
奶爸对悦未来进行过测算，结果如下表：
中韩悦未来收益率IRR
看到这些数字，各位可能不太感冒，毕竟之前文章介绍的产品都是4.025%的收益率。
悦未来只有3.6%的收益率怎么好意思拿得出手？
奶爸要提醒大家注意两点：
1）去年12月份，一大波4.025%的产品已经相继停录，市面上所剩寥寥无几。
2）银保监会已经发文，往后推出的年金险产品预定利率不能超过3.5%。
也就是说，3.6%的收益率跟之前的产品比，的确是有点差距；
但往后推出的产品，收益未必会比它更高！
正如90年代购买年金险产品的人群，现在拿每年着9%-10%的复利收益，笑得合不拢嘴。
历年来年金险预定利率
注意是复利！复利！复利！
要知道当时9%-10%收益率，连银行存款利率都比不过......
5、投保门槛可圈可点
悦未来年缴费10000元起投，以千元的倍数递增。
在年金险产品中，不算低。
但相比股票、基金等投资方式，这10000元的入场券是物有所值得。
就算普通工薪家庭，夫妻二人每个月各存500，一年也能省下保费。
考虑到这款产品缴费期结束就有超过保费的现金价值，就当强制储蓄。
万一需要用到这笔钱，退保拿出来也不亏。
二、中韩悦未来VS招商信诺自在人生A
虽然悦未来的收益率没有达到4.025%，但悦未来在这些产品面前，也有自己的优势。
奶爸把悦未来目前仍然在售的一款4.025%产品——招商信诺自在人生A做了一个对比。
中韩悦未来对比招商信诺自在人生A
直接上结论：
招商信诺自在人生A的优势：
（1）保证领取，终身领取。领取开始后，20年的保证领取期，而且一直领取至终身。
（2）收益率高，属于4.025%收益率的产品，越往后越高。
中韩人寿悦未来的优势：
（1）现金价值高，回本周期短。缴费期结束后，现金价值就超过已交保费，不用担心退保会造成损失。
（2）可加保或减保。往后可增加保费或者减少保费，让消费者资金的灵活性更强。
所以奶爸建议，如果看重收益以及保证领取，可以选择购买招商信诺自在人生A；
如果在意资金的灵活性，或者加减保功能，可以选择中韩悦未来。
三、悦未来或许是年金险另一个开端
奶爸仔细研究年金险预定利率的变化，统计了一组数据：
1993年上半年，中国出现了经济过热，年金险的最高预定利率一度达到了9%；
1996年在中共中央、国务院的指导下，中国经济实行了软着陆，实现经济体制转轨时期开创了高增长、低通胀的大好局面。
这时候年金险的最高预定利率达到了最高峰10%。如果当时购买了年金险的消费者，到了今天这样稳定的收益是相当可观的。
1997年以后，由于亚洲金融风暴和全球经济增速减缓，国内的经济受到了一定的影响，年金险的最高预定利率也呈现下降趋势。
往后全球经济也持续低迷，年金险的最高预定利率也随之降低。
其实从数据中不难发现，年金险预定利率的变化，是经济变化的一个缩影。
最高预定利率的调整，在一定程度上可以当做是对未来一段时间内经济环境的预测。
从银保监会下调的举动来看，未来投资环境可能会比现在更差一点，果不其然2020年就来了一个魔幻般的开局......
而悦未来或者是预定利率3.5%时代年金险产品的开端，但它却高于3.5%。
四、说在最后
最后奶爸还是想提醒一下，购买年金险产品之前，可以考虑先配置好保障型保险。
年金险毕竟是一种理财型保险，只保障我们以后有钱花，并不保障我们的健康风险；
保障型保险是普通家庭的刚需产品，可以转移家庭往后几十年内可能发生的风险。
此外，购买年金险应该要结合自己的实际经济情况，量力而为，切勿盲目跟风。
奶爸保，专业保险测评，扫码关注下图公众号或规划师，奶爸教您如何选择合适的保险产品。
奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年锦鲤版
投保方案和领取方案灵活可选：方案一年金领取少一点，身故赔付多一点；方案二年金领取多一点，身故赔付少一点。年金领取也有两类可选：平准型，每年领取金额不变；递增型每5年递增5%
有保证领取：方案一保证领取已交保费；方案二保证领取10年，且都终身有现金价值
保单利益高：30岁男性，投保方案2、平准型，年交10万交5年，60岁起领，每年领42700元，领到100岁，累计领取IRR在3%
【适合人群】
适合追求高领取、又可以兼顾身故和传承等人群
2、富年年1号
起领时间早：趸交、3/5年交，最快保单第5年就能开始领取养老金；10年交缴费期满也能开始领取养老金了
终身有现金价值：且现金价值非常高，后期几乎和已交保费持平
前期现金价值增长快：30岁男性，年交10万交5年，保单第10年起领，保单第7年现金价值就超过已交保费，领到保单第20年就退保，退保 IRR超过2.2%
【适合人群】
适合年龄偏大想要规划养老或者想要寻找银行理财替代品的人群
3、快享福2号
起领时间早：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划
快返且领取金额高：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，最快第11年开始领钱，且后期现金价值也高
大品牌，增值服务实用：大公司新华人寿承保，还有VIP服务、对接养老社区或者是护理服务
【适合人群】
看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现金价值回本速度快的人群
4、福裕未来
有保证领取约定：可选保证返还保费/保证领取10年，保证了一部分收益
前期现金价值高、封闭期短：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，优于不少同类产品
年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，每年领取48500元到100岁，累计领取IRR在3.2%左右
【适合人群】
看重封闭期短、年金领取高等人群
5、星海赢家火凤版
资金规划灵活、终身有现金价值：一共3个计划，都有保证领取约定，年金领取后也都有现金价值，且现金价值持续到105岁
年金领取高、收益不错：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，计划一每年领取95774到100岁，累计领取IRR在3.5%左右
保单权益丰富：除了保单贷款、减保，还有祝寿金、满期金，满足一定保费还可以对接养老社区
【适合人群】
追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群
6、龙抬头龙行版A款
保证领取20年：保证领取时间长、适合最多人的养老金产品形态
越老越值钱：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，70岁前每年领20800元，70-79岁每年领41600元，80-89岁年领10400元、90岁后年领166400元，领到100岁，累计领取IRR是3.7%
封闭期较短：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，保单第10年就能回本，比大部分同类产品快
【适合人群】
适合家族有长寿基因、身体健康程度较高的人群
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
