得过新冠肺炎还能买保险吗？具体的核保要求是什么？

2019年底，新冠肺炎疫情爆发的时候，大多数人不会想到会蔓延全球，更不会想到竟然会延续到现在。

 

在疫情笼罩之下，社会防疫变成常态化工作，很多人的健康和工作都受到巨大影响，

 

直至今日，还有很多地区都在经历着疫情的反复肆虐……

 

这两年，奶爸在后台收到的关于新冠肺炎的提问越来越多，

 

疫情刚爆发的时候，很多人在问有没有保险能保新冠？

 

现在则经常有人咨询：得了新冠肺炎，还能买保险吗？

 

今天奶爸就这个问题来给大家分析一下：

 

得过新冠肺炎还能买保险吗？

得过新冠肺炎后，具体的核保要求是什么？

新冠治愈多久后能够投保？需要什么资料？

奶爸总结

一、得过新冠肺炎还能买保险吗？

新冠是由新出现的冠状病毒（COVID-19）引起的肺炎，2020年1月20日，国家卫健委发布的第1号公告,将新冠肺炎纳入了《中华人民共和国传染病防治法》规定的乙类传染病。

 

和它同属于乙类传染病的，人们比较熟悉的还有艾滋病、狂犬病、甲型H1N1流感、肺结核、非典等等。

 

在保险产品的健康告知中，涉及到的主要有常见的“过去就医治疗记录”的问询，还有部分产品会单独涉及“传染病”的条款。

 

而在保险核保的过程中，传染病核保的关键有两点：

 

1、是否已经完全康复及康复时间有多长

 

比如，一般肺炎要求至少完全康复3个月以上，才会被核保正常通过，否则会被延期。

 

2、是否留下后遗症及后遗症的影响

 

比如非典，很多治愈的患者会被发现有骨质疏松甚至股骨头等关节坏死，还有呼吸功能受损、肺部纤维化等后遗症，

 

这些都足以影响保险公司核保员的核保决定，从而决定了我们能不能买保险。

 

二、得过新冠肺炎后，具体的核保要求是什么？

感染新冠确实会影响到投保时做健康告知。

 

2020年新冠出现没多久时，由于对于新冠病毒后遗症及认识了解数据不足，很多保司对于新冠感染者投保会直接给予拒保结论。

 

随着对新冠认识的不断加深，和感染患者后续数据情况的增多，保司对于新冠核保已经有不同的考量标准，不会一刀切拒保。

 

对买保险影响有多大，关键是看患者处于什么分型，用了什么治疗手段，治疗效果如何，是否存在基础疾病，以及有无后遗症等问题。

 

对于不同分型，核保要求不一样，奶爸把新冠肺炎患者的临床分型也给列出来了：

 

 

此外，不同临床分型使用的治疗手段也不同，而且治疗效果与原本身体情况也因人而异。

 

从现阶段保险公司的反馈来看，不同险种的健康告知要求如下：

 

1、无症状/轻型/普通型康复后

 

这类患者与普通的肺炎症状及治疗方式类似，医护人员基本会按照“抗病毒”的治疗方式来治疗，所以相应的核保要求也相似：

 

简单点理解就是，症状轻微，完全治愈超过一定时间，无后遗症或并发症，符合产品其它健康告知项的情况下，可以正常承保。

 

2、重型/危重型康复后

 

如果已经达到这两种临床状态，出现了大量病毒病灶（如：毛玻璃样结节、满肺白影），这时候我们的医护人员就必须使用上比较「严厉」的治疗手段和药品。

 

可能会使用激素或强效抗病毒药做治疗，例如糖皮质激素，这种药虽然有效，但可能会留下“肾功能受损、骨质疏松、骨头坏死等”后遗症。就算治愈之后，核保也会非常严格。

 

如果是症状较重，出现了严重后遗症或并发症，重疾险、医疗险一般会下发拒保结论。

 

这种情况的话，需向保险公司提交核保申请，根据治疗病症情况而定，虽然并不是绝对不可以购买，但是也要做好心理准备，通过核保的概率不会太高。

 

此外，如果是已确诊未治愈或疑似感染或有新冠肺炎密切接触史或出现相似症状，重疾险、医疗险、寿险一般都会延期承保。

 

从核保角度来看，健康状况对重疾险、医疗险的核保影响最大，寿险次之，意外险最次。

 

三、新冠治愈多久后能够投保？需要什么资料？

因为新冠肺炎是传染病，所以完全康复后，保险公司还要看康复距离本次核保申请相隔时间。

 

奶爸咨询并统计了多家保险公司的情况，目前一般的核保时间要求如下：

 

 

 

而且如果曾患新冠肺炎，核保处理时，还需要被保险人提供此前就诊治疗的相关病历资料、后期的复查等资料。

 

具体需要的核保资料有以下两方面：

 

1、住院病历资料

 

包括出院小结、检查记录（包括但不限于血液常规、血液生化检查、血清-肌钙蛋白、心电图、胸部影像学（CT或MRI）、肺功能、腹部B超等检查）。

 

2、体检复查资料

 

根据症状及保额判断体检套餐及随访的复查，比如血液检查、心电图、肺部CT、肺功能等资料。

 

人工核保的时候，提供的治疗越全面越好，所以如果是新冠肺炎患者，治疗、康复的检查资料一定要全部收好，非常重要。

 

四、奶爸总结

得过新冠肺炎确实会影响健康险核保，后续能不能买保险也不能一概而论，很多时候是可以买的。

 

奶爸建议，大家一定要做好必要的防护，毕竟这种疾病真的会严重危害我们的健康和生活，而且我们对它还是知之甚少，或许还有更多的后遗症还未发现。

 

而且投保一定要早，不要等到身体健康出现问题了才想到买保险。

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