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奶爸保
关于社保的话题，一直以来都很多朋友关注，奶爸之前写过不少文章讲职工社保。
随着时代的发展和进步，越来越多的人不再局限于某一种工作形式，比如自媒体、主播、博主等等，出现了大批的自由职业者。
说到自由职业者买社保，大家都很头大，因为选择不止一种，今天奶爸就来给大家好好梳理，个人怎么交社保最合适。
个人参保方式
职工医保与城乡医保
职工养老与城乡养老
奶爸总结
一．个人如何享受社保？
自由职业者或是没有工作的人，想要享受国家的社保福利，有两种方式可以选择：
1） 缴纳职工社保
有参保当地的户口，就能以灵活就业人员的身份，缴纳职工医保和职工养老，享受跟公司在职员工一样的社保待遇。
2） 缴纳城乡社保
有参保当地的户口，也可以用城乡居民的身份，缴纳城乡医保和城乡养老，享受普通居民的社保待遇。
除了这两种方式，还有人因为没有当地户口又想在当地参保的，就会选择一些社保挂靠机构，按照职工的标准缴纳五险一金，并付给代缴公司手续费。
如果有当地户口，奶爸还是建议大家自己去办理社保手续，才是最安全可靠的。
二．职工医保与居民医保
职工医保，就是我们平时常说的在职职工由公司代缴的“五险一金”中的医疗保险。
居民医保，主要针对没有工作的城乡居民。
需要注意的是，虽然二者的区别很大，但是在你买商业保险的时候，无论你买的是居民医保还是职工医保，统一按照“有社保”的标准来计算。
我们来看看二者的主要区别有哪些：
1. 职工医保与居民医保缴费不一样
职工医保是按月缴费的，居民医保是按年缴费的。
我们以北京市的缴费标准为例，来看看职工医保与居民医保的缴费差别：
假设奶先生月薪5000元，参保地北京，2019北京市职工医保缴费比例为公司10%，个人2%；
所以奶先生如果选择买职工医保，每月需缴纳600元，一年共需7200元。
根据北京社保局最新文件规定，2020年北京居民医保具体个人缴费标准如下：
学生儿童：160元;
城镇老年人：360元;
无业居民：660元;
无业居民中残疾人员、七至十级残疾军人：360元。
那么奶先生选择职工医保或居民医保的缴费差别如下表所示：
医保缴费对比
可以看出职工医保和居民医保在缴费金额上的差别还是蛮大的，居民医保还有国家补贴的一部分，一年只需要交一次钱，几百块就搞定。
职工医保对于自由职业者来说，没有了公司承担大头，就要全部自己承担，费用相对比较高。
当然，我们不能仅仅以金额的高低来判断哪个更划算，还需要看保障、能享受到的具体福利和待遇等等。
2. 职工医保与居民医保的报销不一样
我们从门诊报销和住院报销两方面来分析二者的区别。
医保门诊报销对比
从这个表明显可以看出，职工医保交的钱多，报销比例、最高赔付额都比居民医保要高，不过相应的起付线也更高。
以社区医院为例，职工医保报销比例可达90%，最高报销2万元/年；居民医保报销比例为55%，最高可报销3000元/年。
居民社保的起付线低很多，一级医院花费超过100元就可以报，而职工医保每年花费要超过1800元才开始报销。
再来看看两者在住院报销方面的区别：
医保住院报销对比
我们举例来看：
奶先生在某三级医院进行手术治疗，扣除自费后，总共花费9万元。
职工医保报销的比例，是按住院费用的多少有所区别的：
1300-3万，可报销85%：（30000-1300）x85%=24395元
3万-4万，可报销90%：（40000-30000）x90%=9000元
4万-10万，可报销95%：（90000-40000）x95%=47500元
奶先生的职工医保一共可以报销80895元
再来看居民医保可以报销多少：
（90000-1300）x75%=66525元，奶先生的居民医保一共可以报销66525元。
所以，在住院报销方面，职工医保的报销比例和最高赔付额度，都比居民医保会高一些，如果是社区医院或二级医院，职工社保的免赔起付线也比居民医保高。
其实，职工医保与居民医保如何选择，最终取决于手中的预算，钱充足的买职工医保，手头紧的买居民医保，不用太过纠结。
三．职工养老与居民养老
医疗和养老是大家最关注的问题，说完了医疗，我们再来看看养老，对于自由职业者来说，选职工养老或居民养老的区别是什么。
1.职工养老
以北京为例，职工养老的缴费基数为3613元—23565元，城镇职工基本养老保险单位缴费比例16%，个人缴8%。
假设按照最低缴费基数3613元来算，每个月要缴867.12元。
职工养老金能领多少钱，奶爸之前写过详细的分析《养老金最全解析》。
养老金领取的计算，有一套复杂的计算公式，奶爸这里不详细计算，只强调一点就是，在缴费年限相同的情况下，基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数。
个人缴纳职工养老，把原本有公司买的那部分自己承担，就可以了。
虽然退休后每个月的养老金基本是固定的(在国家没有进行调整的情况下)，所以如果活得越长，能领到的总金额就越大。
2.居民养老
以北京为例，居民养老缴费在1000-9000元的基准里选择，累计缴满15年，到60岁就可以按月领取养老金。
跟职工养老一样，北京的居民养老也分为基础养老金和个人养老金两部分。
个人养老金部分用个人账户的余额，除以计发月数；基础养老金部分，每月领取800元，金额不是永久固定的，会由社保局定期调整。
养老金的计算，还要考虑到通货膨胀、社会平均工资、基础养老金等等因素，它不是一成不变的一个准确数字。
总之，如何选择，还是要看自己的实际情况，奶爸只能给大家做出全面客观的分析。
四．奶爸总结
社保这种最基础的保障，奶爸是强烈大家人人都需要交的。
比起是选择职工社保还是居民社保，更重要的是持之以恒，坚持去缴纳，而不是缴了一段时间，就停掉。
社保断缴的影响，也是不小的，奶爸有专门的文章分析《社保断缴》。
还有我们常提到的商业保险，它与社保的作用是完全不一样的。
自由职业者虽自由，但是相应的风险和不稳定性也更大，在社保的基础上，配置好完善的商业保障，也是很有必要的。
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