雇主责任险、团体意外险、个人意外险是什么？区别有哪些？怎么选？

最近，有客户来咨询奶爸，他是某私人企业老板，想给员工们添份保障，了解后觉得雇主责任险和团体意外险比较合适。

但他不清楚这两个险种的区别，还把它们跟支付宝上的个人意外险搞混了，使得奶爸哭笑不得。

那么雇主责任险、团体意外险、个人意外险是什么？区别有哪些？怎么选？

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

雇主责任险、团体意外险、个人意外险是什么？

雇主责任险、团体意外险和个人意外险的区别有哪些？

雇主责任险、团体意外险和个人意外险怎么选？

奶爸总结

一、雇主责任险、团体意外险、个人意外险是什么？

1、雇主责任险

指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人负责赔偿的一种保险。

雇主责任险的投保人、被保人、受益人皆是企业（雇主），转嫁的是企业（雇主）对企业员工的法律责任风险。

2、团体意外险

团体意外险全称团体意外伤害保险，是以团体形式投保的人身意外保险，保险责任、给付方式与个人意外险完全一致。

团体意外险的投保人通常是企业，而被保险人是企业内的每个员工，保障范围包括意外身故/伤残、意外医疗、意外津贴等。

3、个人意外险

指投保人向保险公司缴纳一定的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并直接造成死亡或残废，保险公司按照保险合同约定向保险人或受益人支付保险金。

个人意外险保障责任简单，任何人都能买，遭受意外（外来的、突然的、非本意的、非疾病的）时可向保险公司索赔，价格实惠。

二、雇主责任险、团体意外险和个人意外险的区别有哪些？

奶爸制作了一张图表，让直观了解这三个险种的差别。

相信大家看完这个表格后，已经一目了然，奶爸再来啰嗦几句，谈谈它们的差别。

1.投保人、被保人差别

雇主责任险、团体意外险的投保人均为企业，而个人意外险的投保人为个人本人；

雇主责任险的被保人是企业，而团体意外险的被保人为企业的每个员工，个人意外险的被保人则是个人本人。

至于保险标的，就是这份保险保障的保障对象，雇主责任险保障的是企业所要承担的法律赔偿责任，而团体意外险和个人意外险的保险标的是生命和身体的伤害。

2. 保障范围差别

雇主责任险的保障范围最广，不仅涵盖意外身故、意外伤残、意外医疗等传统人身保险保障，还可加入误工费、法律诉讼费用、职业病责任保障、生活护理费用、食宿费等等额外项目费用。

团体意外险、个人意外险的保障范围比较简单，只是普通意外险保障的意外身故、意外伤残、意外医疗以及意外津贴，部分产品可能还会有所扩展，如猝死保障、公共交通意外保障等等。

意外险的保障范围，可以戳这里了解详情：意外险保障范围有哪些? 哪些意外是意外险不保的？

3. 保障时间差别

雇主责任险的保障时间一般是工作时间内，若预算充足可扩展至24小时全天候保障。

团体意外险、个人意外险提供24小时全天候的意外保障。

4. 评残标准差别

雇主责任险，工伤按工伤十级鉴定，非工伤按人身保险行业标准评残。

无论是怎样的伤残，团体意外险、个人意外险都是按人身保险行业标准评残。

一般来说，人身保险行业标准会更严格，工伤十级鉴定比较宽松。

5. 赔付对象&受益人差别

雇主责任险，最终赔付对象和受益人都是企业，企业可将赔付金再给到索赔的员工。

团体意外险和个人意外险，赔付对象是员工或个人。

团体意外险和个人意外险的受益人要分两种情况，若已身故或全残，则受益人是员工/个人的指定人，可以是一个人，也可以是多个人，一般为近亲；若仅是伤残，则受益人一般是员工/个人。

三、雇主责任险、团体意外险和个人意外险怎么选？

如果是企业雇主，奶爸推荐投保雇主责任险，雇主责任险的保障范围最为广泛，可以有效转嫁企业所要承担的风险；预算充足的情况下，还可以再添一份团体意外险，作为赠予员工的福利，使员工对企业更有归属感。

如果是个人投保，奶爸建议投保一份个人意外险。

个人意外险价格比较实惠，一年一两百元就能撬动几十万乃至上百万元的保额： 

像人保、平安这些大公司旗下的意外险，一年也仅需150元左右，不仅有标配的意外身故/伤残/医疗保障，还有猝死保障、航空意外/公共交通意外保障、预防接种保障等，保障全面不是说说而已。

如果您想更全面了解以上意外险产品，不妨来看看奶爸写的意外险榜单：

2023年意外险榜单，哪家公司的意外险便宜又好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13101.html

四、奶爸总结

雇主责任险、团体意外险和个人意外险的差别还是蛮大的。

雇主责任险适合企业主投保，可转嫁要承担的企业责任风险；

团体意外险同样适合企业主投保，可用于员工福利；

个人意外险适合普通群众投保，用于防范意外风险，提供一定的保障。

价格方面，雇主责任险>团体意外险>个人意外险。

如果需要雇主责任险和团体意外险产品推荐，也可以来找奶爸哦~

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