第五节：为什么我不建议你买理财型的保险

大家好，我是奶爸。

上一节奶爸给大家介绍了保险的四大类型，不过没有介绍理财险。但现在的保险市场有很多理财型的保险，在代理人的宣传下，很多人觉得是一个不错的理财手段。这一节的内容是：为什么我不建议你买理财型的保险。

撇开理财不谈，保险的本质原本在于抵御风险，而不是理财。保障没有到位，理财的意义就没有那么大。而理财型的保险，实际收益并没有人们心中想象的那么美好，提取困难、收益低、收益不保证、周期长等等。

在之前的一段时间，确实有一些不错的理财保险，保底收益高，实际收益也可以，并且短期内可以赎回。推出这种保险的公司在当时也是比较激进的，但随着政策越来越严格，这一类的产品就消失了。

现在市面上的理财险有分红险、年金险、两全险等等，很多都是年金险加万能账户的模式。

年金险的运作模式是怎么样的呢？

主要分为两种： 

1、在没有万能险的情况下：消费者花钱购买产品后，到合同约定时间点或者时间段就可以提取返还金。

2、搭配万能险的情况下：消费者花钱购买产品，不提取返还金，然后保险公司的返还金进入万能险的万能账户进行二次生息，在这段时间中，消费者可以继续追加投入，往后再提取返还金。

在搭配模式的情况下，年金账户配合万能账户，提高了收益率。消费者最终获得的返还金更多，但周期也更长。

从投资风险上来说，购买年金险产品，实际上也是跟保险公司签订合同，合同上明确规定的保险利益，在符合条件的情况下，保险公司都必须给投保人兑现。

退一万步讲，即便保险公司经营不善，需要进行破产清算。在资产不足以兑付保险利益的情况下，保险保障基金也会提供不低于剩余保险利益90%的经济救济。

从这个角度看，它的投资风险是很低的。

在投资的时候，周期也是一个斟酌的部分，万一需要应急的时候资金拿不出来就会很麻烦。

而年金险一般缴费方式是趸交3年、5年、10年不等，费用动辄上万元，而返还所有收益的时间普遍需要几十年甚至终身。即便像代理人所说的每个月可以拿6千，终身可以拿，实际上也是看你的账户够不够钱，拿完就没了。

在缴费期内退保，保险公司通常只会返还保单的现金价值。当然，消费者也可以选择办理减额交清。但无论哪种做法，前几年退保一般损失会比较多。

总的来看，理财险的流动性非常差，更多是一种长期的投资。

那么投资的收益怎么样呢，年缴费缴3年，每年3万。60岁后每个月可以拿6千直到终身吗？

前面也说了，能不能持续拿返还金至终身取决于你的账户够不够钱。

奶爸对比了市面上10多款年金险，会发现所有的产品，收益都不高。

如果年金每年按时全部领取，年化收益率不到2%，有些年化收益率比较高的能达到3.65%。

如果年金都不领取，放入万能账户复利生息，则年化收益为3%—4.5%之间。

但这是长达50年投资的收益率，在此之前不能把本金取出来。

而且年化收益并不代表以后就比之前的高，之前的年化收益只能作为一个参考，代表过去和一定的现在并不代表未来，不能盲目乐观。

保险是负债率最高的行业，相当于保险公司大部分资产都是向投保人借回来的，而且人身险合同都有刚性兑付性质，因此险资运作的首要原则是安全。

所以，长期以来保监会对于保险公司资金的投资的管理有严格的限制。这样的限制难免会影响投资效率，让理财型保险在其他理财方式前失掉了竞争力。

因此，理财型保险的收益率不会太高，更适合想要保守、稳健投资的消费者。或者说只适合作为投资组合中“低风险投资”的一种选择。

如果不是很有钱，出于长线低风险资产配置的需要，奶爸不是很建议买年金险。

保险最重要的是保障，而不是理财，况且保险理财的收益并不高。

在预算相同的情况下，选择理财型保险的保障就会相对不足了，违背了保险的初衷。

这类产品本身不适合绝大部分的工薪阶层，为了达成销售，保险公司和代理人各种套路、各种夸大宣传层出不穷，消费者一定要注意分辨。

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