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奶爸保
太平洋保险以世界上最深、最大的大洋命名，秉承“平时一滴水，难时太平洋”的理念从1991年走到现在。 奶爸在往期文章中对平安人寿、中国人寿、友邦保险、华夏人寿、新华人寿等公司分别进行了重疾险系列产品测评，有兴趣的朋友可以点击阅读。 今天奶爸带大家来扒一扒，作为一家大型的A+H股上市公司，太平洋保险的哪款重疾险产品最值得买？
太平洋保险介绍
10款太平洋重疾险横向测评
新升级的金佑人生vs新款金诺优享
少儿超能宝3.0：两全保险值得买吗？
01太平洋保险介绍1、太保和太平傻傻分不清楚不少朋友会把太平洋保险和太平保险弄混淆。 在发展历史方面，太平算是老前辈了： 1991年，交通银行于上海发起成立中国太平洋保险公司，2001年更名为“中国太平洋保险集团股份有限公司”，简称“太保”。 1929年，金城银行在上海创立了太平水火保险公司；前期专营境外业务，2001年才进军我国内地市场；2013年正式更名为“中国太平保险集团有限责任公司”，简称“中国太平”。 在业务方面，覆盖范围都非常广：
中国太平经营范围涉及国内外，业务涵盖寿险、财险、养老保险、再保险等领域。太保集团实力宏厚，在2018年世界500强排名第220位；经营的业务多样，旗下有寿险、财险、资产管理、养老投资、安信农保等子公司。
另外，奶爸还统计了一下2012-2018年的保险公司原保费收入排名：
我们可以直观地看到，太平洋保险的规模排名还是比太平保险高的。 所以太平洋保险和太平保险的公司名仅一字之差，但太平是一家历史悠久的保险公司，而太平洋保险虽然历史不长，但现今的排名还是比较靠前的。 2、太平洋保险介绍中国太保业务多样，旗下包括太平洋寿险、产险以及长江养老保险等子公司。 其中，太平洋寿险和太平洋财险在公司实力方面还是不错的： 太平洋产险成立于2001年，是国内第二大财产保险公司，2018年净利润34.84亿，综合偿付能力充足率306%； 太平洋人寿成立于1991年，2018年净利润139.92亿，综合偿付能力充足率261%。 除了一些硬性的指标，奶爸发现，太保在寿险、产险的产品创新方面也表现不错：
太保首创智能保险顾问“阿尔法保险”，运用大数据和AI技术为客户定制保险方案，现在已经升级到3.0版本，还是保险行业中不错的创新产品。在车险方面的防灾减损，太保推出“太好保”实时监测驾驶人行为，一旦发现司机不安全驾驶会及时提醒甚至上报，降低事故率和大案率。
总体而言，太平洋保险的公司实力、数字化产品创新还是给奶爸留下不错的影响。 在产品方面，太平洋人寿很多重疾险都是返还型、分红型的产品。究竟太保的产品实力如何，奶爸带大家来扒一扒。 0210款太平洋人寿产品横向测评关于太平洋人寿的产品，奶爸之前测评过传家宝终身寿险（分红型）、鑫满意年金险，今天主要来看看太保的疾病保险。 疾病保险分为：重大疾病保险、防癌保险、其他疾病保险，奶爸今天就太保的产品，挑选了各类型的疾病保险进行测评： 重疾险：金佑人生提前给付重大疾病保险A款 金诺人生重大疾病保险（2018版） 幸福安康重大疾病保险 少儿超能宝两全保险（3.0版）附加重疾险 金诺优享重大疾病保险 福佑安康重大疾病保险 吉瑞安康两全保险附加重疾险 宝宝安康两全保险附加重疾险防癌险：爱无忧两全保险3.0（附加防癌疾病保险）其他疾病保险：心无忧两全保险（附加心脑血管疾病保险）
直接上结论： 1、金佑人生、金诺人生：太保的拳头产品，保费比较贵。 金佑人生2018（A款）是分红险，重疾和身故赔付基本保额+分红。在保费方面，30岁男、50万保额、20年缴费，年保费1.96万，保费比较贵。 金诺人生，在金佑人生的基础上去除分红功能，保费虽然降低了28.5-42.1%，但30岁男性保费仍然在1.4万的高位，可能不大适合普通的工薪家庭。 2、金诺优享，性价比相对较高。 金诺优享是金诺人生的优享版，和平安福保保一样仅售老顾客、限期销售（仅限3月）。 和金诺人生的区别在于病种数量增多，重疾、身故赔付保额或现金价值较大者；而保费是相近的，还可以少交一年保费（19年缴费）。整体而言金诺优享还是不错的。 3、少儿超能宝3.0，不错的少儿重疾险。 特点在于重疾赔付1-2倍保额之外，还给付已交保费；18岁后身故保险金和30年后满期金，都是150%保费。
对于0岁男孩、50万保额、缴费10年、保障30年，年缴费5100元，18岁后的身故或满30岁，都是给付7.65万。
4、特定疾病保险产品，可以作为已有基础重疾保障上的补充。 爱无忧3.0和心无忧这两款两全险，是保障特定疾病的产品。 爱无忧3.0这款保障癌症的产品，含到期返保费的功能，相比其他防癌险，如昆仑长期防癌险，保费贵了2.48倍。 但这类疾病保险不能作为基础保障，可以是该病症高发人群的补充保障产品。 5、幸福安康/福佑安康/宝宝安康/吉瑞安康，都是老早推出的产品，产品竞争力较弱，就不多说了。 03既能养老又能分红的金佑人生2018怎么样？太平洋保险有“三金”：金佑人生2018、金诺人生2018、金诺优享（金诺人生优享版）。这三款终身型重疾险，哪款性价比更高？
1、转换年金这“三金”系列产品都有“转换年金”的功能：
这就是大家熟知的养老金功能。 奶爸认为这只是一个权利，把本来一次领取的保险金或减保的有效保额转换成每年领取，也没有规定年金收益。 相当于拿着退保的钱再去买一份不定收益的年金险，意义不大，对于有养老功能倾向的朋友可以考虑。 2、金诺优享vs金诺人生金诺人生和金诺优享的保障方面是一样的，区别在于重疾和身故的保额不同。 金诺人生给付50万保额，金诺优享给付保额和现金价值中较大者。 实际上，现金价值是很难超过保额的，经奶爸测算，30岁男性50万保额，投保金诺优享，在被保人92岁时现金价值才刚好超过保额50万。 所以金诺优享的赔付现价、保额中最大值，和赔付保额类似，意义不大。 金诺优享的特点在于回馈老客户，在病种数量提升的情况下保费不变，可少交一年保费（19年缴费）。 3、金佑人生vs金诺人生金佑人生和金诺人生的保障相同，区别在于金诺人生的重疾、身故赔付基本保额，金佑人生则赔付有效保额：有效保额=基本保额+分红那么，分红的作用有多大呢？我们直观地来看一下：
保障条件同为30岁男，20年缴费；金诺人生50万保额，年保费14050元；设金佑人生保费与之相近，可买到36万保额；
按中档红利计算，金佑人生各年分红如下：
在中档分红条件下，被保人61岁后的保额才会比金诺人生的高；但在80岁时保额可达63.5万。 因此，金佑人生的分红增额价值，往往需要经过一段很长的时间才能体现。 往往在30-50岁，是家庭经济压力最大的时候，这段时间罹患重疾需要的经济补偿是最大的；在这个时间段的金佑人生，保额还没超过同保费的金诺人生，保障不足。 除此之外，像金佑人生这样的分红型重疾险，还有什么特点呢？ 分红是不确定的关于红利，条款中是这样规定的：
红利分配是不确定的，有可能分红为0，一般在0-3%的范围之间。 要注意的是，保险分红≠保险公司利润，保监会规定，保险公司要保证给到保单持有人该年度的70%可分配盈余。 分红就取决于保险公司的经营状况和运营成本，指望通过分红险获得超高收益，是不大现实的。 分红险保费高我们要知道，保险在定价的时候涉及到预定利率，可以理解为保险公司向投保人借钱的借钱利率，预定利率越高，影响的是定价越低，性价比越高。 经2013年的普通型人身险费率改革，规定分红型人身险最低预定利率为2.5%，传统型人身险预定利率在3.5-4.025%范围内。这也是分红型一般会比非分红险贵的原因。
不少朋友认为，这种既能保障又有理财的产品，真是薅保险公司羊毛好机会； 但是羊毛出在羊身上，这样“鱼与熊掌可兼得”的分红险，实际上是用用分红型比非分红型保费高出的部分，换取一份不确定的分红。
奶爸认为，对于一般的工薪阶层，应该遵循“先保障后理财”的五大科学投保原则，先把保障做足，再考虑理财。 045款太平洋返还型保险测评奶爸列举的10款太平洋人寿产品中，有5款是返还型保险：
1、少儿超能宝3.0性价比较高少儿超能宝3.0保障全面性较高，保费较低，在5款返还型重疾险中，性价比是比较高的。 特点在于18岁后重疾除了赔付100%保额、少儿重疾赔付200%保额，还给付已交保费。 对于0岁男孩，保障30年，10年缴费，年缴费5100元，重疾最多可领55.1-105.1万。 2、爱无忧3.0/心无忧：特定疾病险这两款是针对癌症、严重心脑血管疾病的产品。 重疾险基本配备6-25种重大疾病，这种特定疾病保险并不属于重疾险。只可以作为已有重疾险保障基础上的补充，比如有家族癌症遗传病史的朋友可以按需购买。 两全保险值得买吗？
取上述5款返还型重疾险中，性价比较高的少儿超能宝为例，对于0岁男孩、10年缴费，年保费5100元，在男孩30岁的时候可以领回150%所交保费。
如果用部分保费来买复星联合健康的妈咪保贝，剩下的用于理财（假设4%收益率），得出的结果不太一样：
对于方案二，配置妈咪保贝，剩下的用于理财，在30岁能拿到10.6万，比少儿超能宝返还的7.65万还要多，可见返还的功能还是有点“鸡肋”的。 除了“鸡肋”的返还功能，返还型保险还有什么坑点？ 奶爸之前在《返还型保险值得购买吗？》中解释过，返还型保险保费比较贵，在一定保费预算的前提下，限制了保额的提升，但买保险最重要的恰恰就是保额。 05写在最后在公司实力方面，太平洋保险是当之无愧的“大公司”。 可是太保家的产品真的适合你吗？ 国内有近200多家保险公司和相关企业，每家公司都有其目标客户群体，产品设计的侧重点不一。所以还真的不是大公司的产品，就一定适合大家。 最重要的还是切合自身的实际经济、保障情况，可不能为了买保险而破坏原有的生活水平。 如果想了解其他保险产品的测评，可以在奶爸保公众号后台回复产品关键词，如【平安福】。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
先来看看超级玛丽12号重疾险，
首创肺癌关爱金：
针对疫情后肺结节检出增多的情况，新增了肺癌关爱金。
若肺结节切除手术后病理检查不属于恶性肿瘤，365天后确诊为肺癌，保险公司额外赔付30%基本保额。
新增中症轻症多次赔：
将必选责任的轻症和中症责任分开，各赔1次，降低保费。
在可选责任中新增中症轻症多次赔，使投保更灵活，重疾赔付后，中症可继续赔付，无间隔期。
重疾二次赔可以赔同种重疾：
超级玛丽12号的第二次重疾保险金可赔付同种重疾。
例如，55岁前确诊左肺癌，间隔5年后再确诊原发性肝癌，可获第二次重疾保险金。
适用于同种重疾新发/复发/转移及不同重疾，均可获赔。
核保宽松：
支持智核加费+人核加费，对部分疾病核保更宽松，如甲状腺结节和乳腺结节，无严重情况可正常承保。
而同类产品对肺结节核保严格，肺结节低于5mm大多除外，超过5mm可能拒保。
超级玛丽12号在核保宽松和癌症保障方面表现突出，适合追求全面保障和癌症保障的人群。
再来看看i无忧3.0重疾险，
核保宽松：
不询问体检异常，对既往症问询较少，对常见异常如甲亢、甲减、白内障等既往症问询较少，对乳腺结节、甲状腺结节、乙肝等常见问题核保宽松。
例如，良性结节，即使是甲状腺结节3级，也有机会投保。
保障内容灵活、扎实：
提供4个投保计划，灵活选择。预算有限可选择计划一，仅保重疾。预算充足时，可选择计划三，享受轻中重疾保障。
40种轻症，轻症赔付次数5次，每次赔付30%保额；
20种中症，赔付3次，每次赔付60%保额；125种重疾，赔付1次，赔付100%保额。
轻症赔付次数优于市面多数产品，保障内容扎实。
品牌可靠：
中国人保出品，信誉良好，为有健康异常或投保困难的朋友提供选择。
如意久久守护2025重疾险亮点：
高赔付比例：
重疾赔付比例从100%起，最高可达200%，最多赔付6次，重疾赔完轻中症无间隔期继续赔，提供高额的保障。
丰富可选责任：
可以附加重疾额外赔、重疾二次赔和特定重疾护理等。
针对10种特定重疾，60岁后满足护理要求，每年可获得10%保额，限5次，为养老护理需求提供保障。
还可以附加两全险，保障期满，可获得主险重疾和附加两全险累计保费之和，避免保费白交。
健康管理服务：
累计保费不同，服务标准不同。比如提供不限次数的电话和视频医生服务，可以获得就医建议。
对于预算充足，追求全面保障、满期返还保费的朋友，如意久久守护2025是值得考虑的。
