平安金瑞人生年金保险有什么坑？

平安金瑞人生是定期10年的年金保险产品，虽然主险是定期的，但附加的聚财宝万能险是保障终身的。

 

这次平安保险升级推出的平安金瑞人生20主险和附加险也是定期和终身型的，只不过年金险定期是15年。

 

这也是平安金瑞人生升级前后最明显的区别，这次主要聊聊平安金瑞人生升级后2020版有哪些坑。

 

带坑的地方

 

1. 轻症倍护保障赔付条件较严

 

若被保人在保单前5年确诊约定的轻症疾病，也没有追加保费至万能账户，是没有赔付的。

 

轻症理赔金额=较小值（200万，万能账户价值-趸交保费-累计追加保费）

 

根据计算公司可以看到如果没有资金流入万能账户，万能账户的价值就会很低，这样轻症就等于没有什么理赔，而且这项责任仅赔一次。

 

而且轻症倍护不是和万能险一样保障终身，根据下面条款，最多只能保15年，每次保障期限是1年，保障连续续保5年，后面每次都要自己主动续保。 

 

也就是说最多保单前15年罹患轻症才可以赔付，后面年纪大了更容易患病的时候没有了这项保障。

 

2. 平安金瑞人生20万能账户保底利率较低

 

万能账户可以用来二次增值，利率越高，二次增值的收益越多，但平安金瑞人生20的保底利率为1.75%，算比较低的。

 

目前市面上的万能账户保底利率大多数为2.5%，有些利率还高达3%。

 

3. 回本时间较长

 

按保底利率1.75%来算，第13-14保单年度回本；

 

按中档利率4.5%，第12-13保单年度回本；

 

即使按高档利率6%，第11-12个保单年度才回本。

 

注：回本指的是账户价值与所交保费等值。

 

同类公司年金险产品，保底利率计算回本时间是在10年左右。

 

不过平安金瑞人生20这款年金险，长期持有的收益还是可以的。

 

奶爸保（naibabao14）发现平安聚财宝万能险这几年的实际结算利率都稳定在5%，表现还是比较稳定的，这个数据比银行利率还是高出许多的。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：

 

 

1、鑫禧年年锦鲤版

 

投保方案和领取方案灵活可选：方案一年金领取少一点，身故赔付多一点；方案二年金领取多一点，身故赔付少一点。年金领取也有两类可选：平准型，每年领取金额不变；递增型每5年递增5%

 

有保证领取：方案一保证领取已交保费；方案二保证领取10年，且都终身有现金价值

 

保单利益高：30岁男性，投保方案2、平准型，年交10万交5年，60岁起领，每年领42700元，领到100岁，累计领取IRR在3%

 

【适合人群】

 

适合追求高领取、又可以兼顾身故和传承等人群

 

2、富年年1号

 

起领时间早：趸交、3/5年交，最快保单第5年就能开始领取养老金；10年交缴费期满也能开始领取养老金了

 

终身有现金价值：且现金价值非常高，后期几乎和已交保费持平

 

前期现金价值增长快：30岁男性，年交10万交5年，保单第10年起领，保单第7年现金价值就超过已交保费，领到保单第20年就退保，退保 IRR超过2.2%

 

【适合人群】

 

适合年龄偏大想要规划养老或者想要寻找银行理财替代品的人群

 

3、快享福2号

 

起领时间早：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划

 

快返且领取金额高：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，最快第11年开始领钱，且后期现金价值也高

 

大品牌，增值服务实用：大公司新华人寿承保，还有VIP服务、对接养老社区或者是护理服务

 

【适合人群】

 

看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现金价值回本速度快的人群

 

4、福裕未来

 

有保证领取约定：可选保证返还保费/保证领取10年，保证了一部分收益

 

前期现金价值高、封闭期短：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，优于不少同类产品

 

年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，每年领取48500元到100岁，累计领取IRR在3.2%左右

 

【适合人群】

 

看重封闭期短、年金领取高等人群

 

5、星海赢家火凤版

 

资金规划灵活、终身有现金价值：一共3个计划，都有保证领取约定，年金领取后也都有现金价值，且现金价值持续到105岁

 

年金领取高、收益不错：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，计划一每年领取95774到100岁，累计领取IRR在3.5%左右

 

保单权益丰富：除了保单贷款、减保，还有祝寿金、满期金，满足一定保费还可以对接养老社区

 

【适合人群】

 

追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群

 

6、龙抬头龙行版A款

 

保证领取20年：保证领取时间长、适合最多人的养老金产品形态

 

越老越值钱：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，70岁前每年领20800元，70-79岁每年领41600元，80-89岁年领10400元、90岁后年领166400元，领到100岁，累计领取IRR是3.7%

 

封闭期较短：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，保单第10年就能回本，比大部分同类产品快

 

【适合人群】

 

适合家族有长寿基因、身体健康程度较高的人群

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~