目前购买意外险需要健康告知吗？意外险健康告知内容一般有哪些？

几乎所有保险产品投保前都需要进行健康告知，比如重疾险、医疗险寿险等。

不过大部分意外险都不需要进行健康告知，只要符合职业限制，我们看哪款保障内容符合自己需求、性价比最高，就可以闭眼入了。

但慢慢地，市面上不少数意外险也开始要健康告知了。

以后买意外险，还能愉快地投保吗？

意外险健康告知内容一般有哪些？

目前购买意外险需要健康告知吗？

奶爸总结

一、意外险健康告知内容一般有哪些？

目前市面上需要健康告知的意外险，一般都会问询以下问题：

1.标配提问：是否身体健康、能正常工作或生活

绝大部分意外险，都会要求被保险人为身体健康，

这里的身体健康是指能够正常工作或正常生活的自然人。

一般来说，就算投保之前有过一些疾病，

只要不会影响到正常的工作和生活，比如肺结节、乳腺增生等，都可以正常承保。

但像智力残疾、偏瘫，又或者双目失明等人群，就非常难买到合适的意外险产品。

2.含猝死的意外险：是否有严重心脑血管疾病

目前猝死事情非常高发。

据心血管中心统计，我国每年心源性猝死者高达55万，平均每分钟就有1个人发生心源性猝死去世。

所以越来越多的意外险，都设有“猝死” 保障责任，

既然保障猝死，在投保的时候就会问到与“猝死”相关的疾病：

大部分围绕高发严重心脑血管类疾病，比如严重心脏病、脑卒中、帕金森病、痴呆等。

也同样会问询关联的较严重重疾，比如癌症、尿毒症等。

3.老年意外险：是否患严重疾病、慢性病等

一般60岁以上老年人，行动多有不便，发生意外的概率也会增加。

所以，除了对老年人意外险保额有所限制外。

一些接受老年投保的意外险还会对健康情况进行询问：

常见的问题如：恶性肿瘤、心脏疾病、骨质疏松等，有的还会问到是否瘫痪、有脑部疾病或血压是否正常。

4.高危职业：肢体或五官健康情况

意外险除了问询严重的健康疾病，还会问询职业范围，

如果从事1—3类职业，属于低风险职业人群，大部分意外险都可以购买，

而如果是从事4级及以上级别的职业，等级越高，意外风险越高，产品可选性就越少。

与此同时，高危职业人群买意外险，健康告知会稍微严格一点点。

除了问询心脑血管类疾病、癌症、肝脏疾病外，

还额外询问失明、聋哑、四肢缺损等肢体或五官是否正常。

不过，虽然部分意外险需要进行健康告知，但绝大部分告知内容都非常宽松，一般都可以正常承保。

二、目前购买意外险需要健康告知吗？

很多人会一头雾水，明明是意外风险保障，怎么突然对健康状况有要求了？

其实像标配提问中，身体健康、能正常生活的自然是一贯都有的要求，

但2021年10月，中国银保监会发布了最新版的《意外伤害保险业务监管办法》（以下简称“办法”）后，意外险的健康告知更为严格一些。

办法中明确指出当前意外险存在的问题，如赔付率低、销售行为不规范等，

并通过对意外险产品精算、佣金率设定和条款费率等调整，进行严格规范，具体政策生效日期为2022年1月1日。

保险公司提高健康告知门槛主要是因为——

一来，厘清非意外界限

虽然意外险保障的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，导致的身体伤害。

但在实际生活中，有些情况难以区分是否为意外伤害，比如有较重基础疾病人群。

举个例子：

王先生患有严重高血压，在一次上楼梯时，突发高血压从楼梯上摔下来，意外摔伤了。

如果王先生是不慎自己摔倒的，那么意外险应当理赔，

根据近因原则，王先生从楼梯上摔下来，是高血压所致，不属于意外险的理赔范围。

所以，保险公司增加较重疾病的健康告知，可以优先将一些难以说清楚的风险，排除在外。

二来，缩小不可控风险范围

一般意外险需要告知的疾病，绝大部分都是重疾，比如癌症、瘫痪、白血病等。

这些疾病治愈率较低、所需费用较高，有的人不免会产生过激行为来骗保。

比如癌症末期患者，“意外”从高处坠亡。

如果是意外失足，保险公司需全额赔付；

如果是人为自杀，保险公司可以不承担责任。

但保险公司需要证明被保人究竟是自杀，还是意外，也绝非易事。

总的来说，由于监管强化了对意外险的精算、定价等监管，意外险产品的信息披露要求增加，保险公司还必须严控产品赔付率。

部分产品还增加了猝死保障等和疾病等责任，设置较低健康告知门槛，同时降低逆选情况发生，对客户也更公平。

三、奶爸总结

虽然越来越多意外险需要进行健康告知，投保有点“小麻烦”。

但所幸健康告知都非常宽松，主要都是针对严重重疾，大部分人群还是可以购买的。

如果你想了解目前有优秀的意外险产品，可以看看这篇： 

2023年意外险榜单，哪家公司的意外险便宜又好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13101.html

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