银行网点不断减少，哪种理财方式更稳健？

银行安全，一直是大家固有认知。

很多人如果拿不准自己的钱该流向哪里，因此往往都会选择存银行吃利息。

不过，最近银行网点的关停潮，让大家开始思考自己的放在银行是否真的安全。

截止2020年上半年全国有1318家分支机构关停，今年也关闭了3000多家线上网点。

很多朋友担忧，银行网点的关闭是否会影响自己的存款？有没有稳健的理财方式？

奶爸来为大家解读：

银行网点不断减少的原因有哪些？

银行会不会倒闭？存款会不会没有？

目前稳健的理财方式是什么？

奶爸总结

一、银行网点不断减少的原因有哪些？

据中国银行业协会数据可知，2018年至2021年，中国银行的网点数量持续下滑。

2021年，银行网点关停的势头继续延续，据银保监会数据显示，截至11月9日，近一年关闭的银行网点达到了3169家，其中还包括了国有六大银行的网点。

那么，银行网点为什么会关停呢？

一般来说有3大原因：

1、网点不均

国有银行早期大量扩张，普遍存在网点分布不均的问题，也就无法实现资源的最优配置。

2、互联网金融服务普及

互联网金融服务普及，对线下服务造成了冲击，客户对银行网点的需求和依赖性明显下降，到网点办理业务的人也逐年减少。

网点利用率不高，自然也不需要过多的银行网点。

3、线上银行的运营成本低，

线上运营能在租金、人力成本上减少支出，据了解，银行网点的经营成本占经营收入的60%，而线上银行成本只占了经营收入的15%~20%。

从目前的趋势来看，未来银行网点还会继续关停，银行进行数字化转型也成为了所有商业银行的共识。

二、银行会不会倒闭？存款会不会没有？

有朋友问，这么多银行网点关停，是不是意味着银行出问题了，我们的存款还安全吗？

要知道，我们的存款是放在银行里的，和银行网点没有多大关系。

那么银行会不会倒闭呢？

在我们国家，银行是允许倒闭的。

l 早在1998年亚洲金融危机时，海南发展银行动用了储备金和国家34亿元救助金，依然回天乏术，宣告破产；

l 汕头市商业银行因为坏账太高，在2001年被央行要求暂停营业；

l 河北省肃宁县尚村农信社，在2012年因为内部经营不善只能申请破产；

l 拥有473万储户的保障银行也因严重资不抵债，在2021年2月7日正式倒闭破产。

又比如在今年11月，银保监会发布了一份违规通报，其中5家银行因为违规收费，和变相推高融资成本等问题，被银保监会点名。

包括中国进出口银行、中国银行、浙商银行、江苏如皋农村商业银行、大华银行。

可以看到，银行没有我们想象中的那样，绝对稳妥，它也会因为决策、投资等失误导致经营不善，甚至破产。

当然了，它不会像普通企业那么容易破产。

如果银行破产了，我们的钱怎么办？

根据2015年5月出台的《存款保险条例》，如果银行倒闭，个人存款最高可以赔付50万。

而这个赔偿是由存款保险基金负责的。

存款保险基金是由国家和各大银行共同出资成立的一个基金，主要保障储户的资金安全，在银行出事的时候为他们兜底。

一旦银行出事，存款保险基金就会在7天内对储户进行赔偿。

从去年11月开始，全国各大银行都在推行存款保险标识，一般在银行大门口就可以看到这个牌子，境内大部分银行都受到存款保险的保障。

不过对外国银行在我国设立的分支机构，以及我国银行在境外设置的分支机构是不保障的。

三、目前稳健的理财方式是什么？

中国人热衷储蓄，以及偏向稳定性理财，很多人都会选择银行。

但前面也说到，存款保险最多只能赔50万，而且只针对活期存款、定期存款、大额存单，收益比较高的银行理财产品是不保证一定赔付的。

如果我们需要存大额资金，这时候可以多存几家银行来降低风险。

但是我们还要考虑一个问题，

银行存款利率一直呈下降趋势，我们还能如何稳健理财？

先来看一个数据：

《中国美好生活大调查》调查结果显示，2021年避险意识成为了主流，保险、楼市和股票占据前三。

其中保险从2020年的第四位上升到今年的第一，占据榜首。

也就是说，越来越多人更加偏向保险理财，因为它可以实现安全储蓄的同时，也能获得比较可观的收益。

其中，年金险和增额终身寿险成为了“当红炸子鸡”。

主要有下面几个原因：

1、安全稳健

资管新规实施后，银行理财产品都要打破刚性兑付，不再保本保息。

而纯年金险利率和万能型年金险的保底利率，会白纸黑字写进合同；

增额终身寿险的增额比例，以及保单的现金价值，也会在明确表现在合同里，不受外界经济形势的影响。

即便保险公司真的倒闭了，银保监会也会安排别的保险公司来接手，我们的保单依然有效。

2、复利递增

银行存款是单利增长。

而年金险和增额终身寿险是复利递增，也就是本金和利息一起增长，适合长期持有，锁定未来利率，且持有越久，收益也越高。

可以用于规划孩子教育金、婚嫁金、自己的养老金等等。

年金险和增额终身寿险都可以用来做财务规划，年金险领取方式比较固定，在规定时间里领取，收益表现好的话可以达到4%。

增额终身寿险的收益稍低一点，一般在3.5%左右，不过胜在灵活性高，可以通过减保或退保来取现，领取时间和金额都取决于被保人，部分产品还能通过加保来进一步规划资产，灵活性更强。

四、奶爸总结

银行网点关停，是金融科技发展的一个必然趋势。

虽然没有直接牵涉到银行，目前银行破产仍属于小概率，但利率下行值得我们关注。

不妨把目光放在年金险和增额终身寿险上，不仅安全性很高，收益还有保证。

奶爸也给大家推荐几款优质的意外险产品： 

1、人保大护甲6号旗舰版

性价比高：4个版本，经典版一年仅需96元，含30万意外身故/伤残保障，还有2万意外医疗保额，报销不限社保范围

意外医疗保额高，报销条件好：至尊版pro有150万保额，且不限社保范围，经社保结算按100%报销。

保障非常全面：除基本意外身故、意外医疗和猝死保障外，还有预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和意外救护车费用，非常实用。

猝死保障理赔宽松：发病之日起3日内因该急性病导致身故，即可获得赔付。对比同类产品的24小时内才能理赔，更具人性化！

还添加了意外重症（ICU）住院津贴和意外伤残失能金50万。

【适合人群】

看中大品牌、追求全面保障和高性价比的朋友。

有冠心病、二级以上高血压人群无法投保。

2、小蜜蜂5号综合意外险

意外身故/全残保额高：最高可赔150万，突破常规100万保额，追求高保额人群，值得考虑！

意外医疗保额高、报销力度大：最高版本有15万意外医疗保额，不限社保范围，0免赔，经社保报销，按100%赔付；未经社保报销，按80%赔付

航空意外保额高：除列车、轮船、营运汽车和驾驶/乘坐私家车等交通意外有保障外，还额外提供1000万高保额的航空保障

公共场所个人第三者责任保障：如果在公共场所，因为疏忽或过失，导致他人受到人身伤害或财产损失，最高可赔5万，这个保障内容市场罕有。

【适合人群】

追求全面保障、看中高保额的朋友

3、大护甲6号（家庭版）

支持多人投保，加人不加价：家人可以一起投保，可以为配偶、父母、子女、配偶父母投保

 投保门槛低：投保无需健康告知，投保年龄广，最高75岁可投。

 意外医疗保障好，好用实惠：包含意外医疗，100元免赔，不限社保；

 新增全新保障，交通意外额外赔：可与一般意外身故/伤残保险叠加赔付，尊贵版PLUS/至尊版PLUS专属保障；

【适合人群】

适合家庭共保、老年人或身体较差人群入手

4、统护卫互联网专属意外险

投保无地区限制，意外身故伤残保额高：至尊版可以购买到100万保额，天尊版可以购买到120万保额，且没有限制投保地区

扩展报销自费医疗费用：至尊版、天尊版意外医疗扩展承保自费医疗费用，含自费和个人自付部分

交通意外额外赔：乘坐飞机、火车、轮船、客运客车（含网约车）、非营运汽车，驾驶私家车额外赔付意外伤害保额

【适合人群】

追求全面保障、看中意外救护车费用和骨折保险金保障的朋友

5、亚太麒麟保2号

意外身故/全残保额高：最高赔150万，追求高保额人群可以考虑！

意外医疗保额高、报销力度大：最高可选30万意外医疗保额，不限社保范围，0免赔，经社保报销，按100%赔付；未经社保报销，按80%赔付

保障全面：除了意外身故、意外医疗和猝死保障，还有预防接种疫苗身故伤残驾驶自行车期间意外身故/伤残（不含电动自行车），还添加了意外重症（ICU）住院津贴

航空意外保额高：除了列车、轮船、营运汽车和驾驶/乘坐私家车等交通意外保障，还额外提供1000万高保额的航空保障

公共场所个人第三者责任保障：在公共场所因疏忽或过失让他人受到人身伤害或财产损失，最高赔5万

【适合人群】

追求全面保障、看中高保额的朋友

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~