配置理财险是优先教育还是优先养老？如何兼顾教育和养老？

随着互联网新规过渡期接近尾声，高收益、高性价比的理财险也将在这几天全部退场。

后台来咨询奶爸理财险的人也越来越多，但是其中有一部分人还在纠结：

理财险既可以用来做孩子的教育金储备，又可以用来规划自己的养老金，这两种需求应该优先考虑哪个呢？有没有一种产品可以同时兼顾两种需求？

今天奶爸就来给大家分享一下如何做好资金规划。

一、配置理财险是优先教育还是优先养老？

对于很多家庭来说，在理财中遇到最大的问题，就是资金有限，顾得上孩子的教育可能就顾不上自己的养老。

买理财险是优先教育还是优先养老？其中有一个隐含命题，就是给孩子花钱和给自己花钱，哪个更重要？

大多数人会选择优先教育，这也可以说是我们的文化传统，以孩子为重。

但从现在的情况来看，自己的养老金也很重要！

在人口老龄化越来越严重的今天，如果我们不能解决好自己的养老问题，就等于把责任全部推给了孩子。

相当于前半生你负责孩子的教育，但却要孩子负责你后半生的养老，

做好自己的养老储备，不给孩子增加过重的赡养负担，也是很多父母要考虑的问题。

事实上，一个灵活的理财险资产配置方案，可以做到兼顾家庭两代人的需求。

二、理财险如何兼顾教育和养老？

这里说的可以兼顾两种需求的理财险，增额终身寿险。

我们都知道，年金险和增额终身寿险都具有保值增值的功能，都可以用来配置教育金和养老金。

但是如果要同时实现两种需求，那一定是后者更为合适。

因为年金险以被保险人生存为条件，按照约定的时间分期给付生存保险金，也就是说领取时间是固定的。

而增额终身寿险由于具有加减保的功能，可以通过部分退保，取用一部分现金价值来规划现金流，也就是说领取时间可以自己决定。

所以年金险更适合用来保证在未来拥有一笔稳定的现金流，实现阶段性的储蓄目标、做财富传承；而增额终身寿险可以用作教育、创业、养老、财富传承等多种用途，更具灵活性。

通过合理的资金规划，一份增额终身寿险保单就可以同时实现教育和养老两种需求。

三、兼顾教育和养老的个人案例

李先生今年30岁，和太太都是职场人士，年收入大概在50万左右，目前生活在某一线城市，有一个2岁的儿子。

去年李先生在孩子周岁的时候，已经通过我们的平台给一家人都做好了保障型险种的配置方案。

现在就考虑准备夫妻两人的养老金还有儿子以后的教育金，但是因为孩子还小，未来还有更多用钱的地方，所以预算不多，每年能拿出5万的资金来配置理财险。

奶爸就给他推荐了金满意足臻享版增额终身寿险，我们来看一下李先生的保单是如何兼顾两种需求的。

先来看这款产品的收益演示：

李先生30岁时投保，年交5万，交10年，共计50万：

在李先生38岁，还在缴费期内的时候，保单的现金价值就已经超过已交保费。

40岁交清保费时，现金价值已经超过60万，保单的IRR（内部收益率）就达到3.419%；

70岁时，IRR达到3.484%；80岁时，IRR达到了3.487%。

如果李先生80岁身故，可以一次性拿到接近239万的身故保险金，约为本金的4.8倍。

这款产品在保单前期的现金价值就非常高，而且IRR的增长速度也很快，非常适合用来配置教育金或者养老金。

那么这款产品的教育金和养老金应该怎么使用呢？给大家看看使用演示：

以李先生自己作为被保人，年交5万，10年缴费，共计50万保费：

在李先生47岁，也就是儿子18岁刚上大学的时候，每年从保单里取出来2万元，领取4年共计8万，作为儿子大学4年的学杂费和生活费；

假设儿子之后考取了研究生，李先生又从保单里每年取出来5万元，领取3年共计15万给儿子；

到李先生自己60岁退休之后，每年从保单中取出来5万作为养老金补充，领到80岁共领取100万；

如果80岁李先生身故，儿子还能将保单的剩余现金价值全部取出，共计约24.7万。

李先生从30岁开始累积投入50万，最终保单领取超过147.7万元。

可以说，这份保单不仅实现了给孩子储备教育金，还解决了后续的养老金的问题，而且最后还剩下部分钱做资产传承。

可见，通过一份增额终身寿险的保单合理规划，是可以兼顾到教育和养老的。

四、奶爸总结

教育和养老，其实可以通过灵活的资产配置实现目标兼顾，但是前提是要及早准备！

纠结得再多，没有付出行动，两个问题都无法解决。

当然投资理财险也不是一笔小数目，也要仔细规划。

好产品都在这最后几天准备停录了，如果刚好有这方面的需求，抓紧时间联系专业的保险规划师，给您提供专业的指导意见。

理财险停录在即，如果大家对理财险感兴趣，想了解更多理财险产品，欢迎阅读奶爸的理财险榜单：

2021年12月理财险榜单，停录前哪些年金险和增额终身寿险值得买https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16156.html

如果你想给自己制定详细的保障方案，可以点击右侧的【方案定制】链接，免费进行方案定制，届时会有专业的规划师联系您，并为您提供一对一的免费服务，让您买到适合的保险。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：

1、鑫禧年年锦鲤版

投保方案和领取方案灵活可选：方案一年金领取少一点，身故赔付多一点；方案二年金领取多一点，身故赔付少一点。年金领取也有两类可选：平准型，每年领取金额不变；递增型每5年递增5%

有保证领取：方案一保证领取已交保费；方案二保证领取10年，且都终身有现金价值

保单利益高：30岁男性，投保方案2、平准型，年交10万交5年，60岁起领，每年领42700元，领到100岁，累计领取IRR在3%

【适合人群】

适合追求高领取、又可以兼顾身故和传承等人群

2、富年年1号

起领时间早：趸交、3/5年交，最快保单第5年就能开始领取养老金；10年交缴费期满也能开始领取养老金了

终身有现金价值：且现金价值非常高，后期几乎和已交保费持平

前期现金价值增长快：30岁男性，年交10万交5年，保单第10年起领，保单第7年现金价值就超过已交保费，领到保单第20年就退保，退保 IRR超过2.2%

【适合人群】

适合年龄偏大想要规划养老或者想要寻找银行理财替代品的人群

3、快享福2号

起领时间早：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划

快返且领取金额高：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，最快第11年开始领钱，且后期现金价值也高

大品牌，增值服务实用：大公司新华人寿承保，还有VIP服务、对接养老社区或者是护理服务

【适合人群】

看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现金价值回本速度快的人群

4、福裕未来

有保证领取约定：可选保证返还保费/保证领取10年，保证了一部分收益

前期现金价值高、封闭期短：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，优于不少同类产品

年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，每年领取48500元到100岁，累计领取IRR在3.2%左右

【适合人群】

看重封闭期短、年金领取高等人群

5、星海赢家火凤版

资金规划灵活、终身有现金价值：一共3个计划，都有保证领取约定，年金领取后也都有现金价值，且现金价值持续到105岁

年金领取高、收益不错：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，计划一每年领取95774到100岁，累计领取IRR在3.5%左右

保单权益丰富：除了保单贷款、减保，还有祝寿金、满期金，满足一定保费还可以对接养老社区

【适合人群】

追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群

6、龙抬头龙行版A款

保证领取20年：保证领取时间长、适合最多人的养老金产品形态

越老越值钱：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，70岁前每年领20800元，70-79岁每年领41600元，80-89岁年领10400元、90岁后年领166400元，领到100岁，累计领取IRR是3.7%

封闭期较短：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，保单第10年就能回本，比大部分同类产品快

【适合人群】

适合家族有长寿基因、身体健康程度较高的人群

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~