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奶爸保
今年以来，4.025%这个数字出现了很多次，每次都与银保监会的“动作”有关。
1月份的时候，银保监会对人身险公司进行窗口指导，暂停备案预定利率为4.025%的年金险，那时候没有引起太多的关注。
8月30日，银保监会发布了一则通知，宣告预定利率为4.025%的年金险将不再获审批，并把年金险的最高预定利率调整为3.5%。
没有一点点防备，4.025%的年金险就成为了过去式......
说实话，一开始奶爸也不觉得会有多大的影响，毕竟在售的4.025%产品还是能够继续买。
但就在上周，银保监会再一次对4.025%的年金险“下手”了。这次银保监会吹的是什么风呢？我们一起来解读一下。
在售的4.025%年金险也危险了？
经济形势是政策出台的导火索
年金险为何受人青睐？
4.025%的年金险停录，如何应对？
01
在售的4.025%年金险也危险了？
自8月30日4.025%的年金险不再获批政策发布以来，在售的4.025%产品还是能够继续买，部分保险公司并没有意识到这个问题的严重性。
但是，就在11月12日，银保监会召集了13家公司的总精算师进行窗口指导，要求从12月开始停止销售4.025%的年金险。这多少反映了银保监对未来的经济市场形势的态度。
说到4.025%的年金险，就不得不提一下预定利率和IRR了。
预定利率：这个比较好理解，产品定价的重要因素之一，就是预定利率。保险公司对某张保单未来所产生的的收益，会用预定利率来演示，从而得出投保人应该交多少保费。
而年金险的预定利率越高，相当于保险公司给投保人承诺的“资金回报率”越高，也就意味着投保人未来拿到的年金越多；或者拿到相同的年金，所交的保费更少。
IRR：也就是内部收益率。一般业内都是靠IRR来计算实际收益率的，可以直观地判断收益情况，并且这个收益是按照复利计算的。计算过程比较复杂，但有个简单的算法：代理人绝不告诉你理财险的真相
从最新的消息来看，以后4.025%的年金险可能真的要绝迹了，往后的产品预定利率最高也只能是3.5%。
可能很多人不了解4.025%与3.5%利率的差别，奶爸简单做一个演示大家就清楚了：
按照10万元本金计算，20年的复利，4.025%利率比3.5%要高2万左右的收益；40年的复利，已经相差接近10万了。
虽然才0.5%左右的差异，但多年后收益的差距却不小，而且随着时间的推移这个差距还会越来越大。
那么买了预定利率4.025%的年金险，就代表收益锁定在4.025%了吗？
其实不是的，无论是4.025%还是3.5%的预定利率，都只是指未来最高可能达到的回报率（IRR），并不是所有时期的收益都有这么高。
所以大家要知道，预定利率并不等于每年的收益IRR。
奶爸拿弘康相伴一生为例，0岁购买，交5年，年缴5万：
这是一款预定利率为4.025%的产品，前10年收益几乎为0。
来到第30年，IRR就有3.5%了；之后慢慢攀升，第50年达到3.9%左右的IRR。
所以，年金险的收益其实是“前低后高”的，最后逐渐接近甚至超过预定利率。
之前奶爸测评的4款预定利率为4.025%的年金险，它们的IRR也是不一样的：如果考虑养老年金险，不妨看看这4款
其中信泰如意享已经率先停录了。
02
经济形势是影响政策出台的导火索
对于我们消费者来说，预定利率越高，保单的收益可能就会越高。
奶爸经常说银保监会致力于给消费者谋取权益，为什么这次却要求预定利率上限从4.025%下调到3.5%呢？
目的很简单，让保险公司的投资更稳健，防止为了揽保费而推过于激进的产品，也防止保险公司赔到太多而影响经营。
举个例子，假如保险公司定价的时候用了5%的利率，实际投资只有4%的收益率，那么这1%就需要保险公司自己掏腰包。
而且消费者白纸黑字写着的收益，保险公司是不能改的，如果未来的经济形势不太乐观，亏损就会更加严重，有可能影响到保险公司的偿付能力。
从1996年到现在，无论是存款利率还是寿险产品的预定利率，都呈现一种持续走低的趋势。
寿险产品的预定利率近5年也只提高了一次，但明年还能保证3.5%的利率吗？
从银保监会的举动来看，奶爸是不太乐观的。
利率的下行是势在必然的，发达国家的利率甚至是负数，在中国越来越强大的同时，利率想要攀升确实不容易。
所以监管部门根据市场变化，赶紧把这些风险信息传递给保险公司，帮助保险公司调整预定利率，防止出现大规模的利差损。
看似牺牲了一点消费者的权益，实则是为了防止我们的保单失去了保障，监管部门实在是为我们操碎了心。
03
年金险为何受人青睐？
其实年金险算是一种人寿保险，生存的情况下每年有生存金，身故也有赔偿金。
现在的互联网漫天都是教你如何投资，实际上能够赚得盘满钵满的毕竟是少数，因投资而血亏的大有人在。
而年金险有它自己的特点，以致不少消费者愿意去选择：
1、方便、不需要太繁琐的程序
每年缴费后，保险公司会帮你打理这笔资金，免去了自己理财的繁琐操作。
2、含有强制储蓄功能
网上都在传社保的养老金将在不久后被领取完毕。奶爸还是相信国家不会出现这种情况。
但万一出现呢？这种情况下，准备自己的养老金就十分有必要了。
而年轻人很多都是月光族，工资拿到手几天就全花光了，哪来的养老金呢？
这时候年金险或许可以帮到你，每年在保险公司存一笔钱，可以作为养老的专款。
3、收益明确
年金险与其他理财产品最大的区别，是根据产品的条款约定自己可以算出指定时期可以领取的返还金。
其他的理财产品很难精确地估算出几十年后的收益情况，因为收益并不确定。
所以，年金险虽然收益不会很高，但胜在稳定、能够强制储蓄。到约定的时间，保险公司会按照条款约定源源不断地给付保险金。
04
4.025%的年金险停录，如何应对？
按目前政策，4.025%的年金险12月份就停录了。
如果暂时还在观望状态，但又不想以后失去这个上车的机会，有没有什么办法？
奶爸研究了，办法确实还是有的，这里分享一个小技巧给大家。
以复保星享福为例，我们可以先买一份最低额度的保单，把这个坑占了。
因为这是一款可以加保的产品。只要在首个养老金领取日的5年之前，都可以申请加保。测评猛戳：定期寿险的最佳搭档——星享福年金险
这相当于现在开一个保证4.025%利率的账户，锁定以后终身的利益。
等以后有闲钱，就可以用趸交的方式，追加保费。
当然了，具体的操作可以联系奶爸的规划师，我们会指引大家。
05
写在最后
最后，奶爸还是想提醒一下，如果没有配置好保障型保险，年金险产品可以先放放。
年金险毕竟是一种理财型保险，只保障我们以后有钱花，并不保障我们的生命和健康风险。
保障型保险是普通家庭的刚需产品，可以转移家庭往后几十年内可能发生的风险。
此外，购买年金险应该要结合自己的实际经济情况，量力而为，切勿盲目跟风。
奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年锦鲤版
投保方案和领取方案灵活可选：方案一年金领取少一点，身故赔付多一点；方案二年金领取多一点，身故赔付少一点。年金领取也有两类可选：平准型，每年领取金额不变；递增型每5年递增5%
有保证领取：方案一保证领取已交保费；方案二保证领取10年，且都终身有现金价值
保单利益高：30岁男性，投保方案2、平准型，年交10万交5年，60岁起领，每年领42700元，领到100岁，累计领取IRR在3%
【适合人群】
适合追求高领取、又可以兼顾身故和传承等人群
2、富年年1号
起领时间早：趸交、3/5年交，最快保单第5年就能开始领取养老金；10年交缴费期满也能开始领取养老金了
终身有现金价值：且现金价值非常高，后期几乎和已交保费持平
前期现金价值增长快：30岁男性，年交10万交5年，保单第10年起领，保单第7年现金价值就超过已交保费，领到保单第20年就退保，退保 IRR超过2.2%
【适合人群】
适合年龄偏大想要规划养老或者想要寻找银行理财替代品的人群
3、快享福2号
起领时间早：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划
快返且领取金额高：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，最快第11年开始领钱，且后期现金价值也高
大品牌，增值服务实用：大公司新华人寿承保，还有VIP服务、对接养老社区或者是护理服务
【适合人群】
看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现金价值回本速度快的人群
4、福裕未来
有保证领取约定：可选保证返还保费/保证领取10年，保证了一部分收益
前期现金价值高、封闭期短：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，优于不少同类产品
年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，每年领取48500元到100岁，累计领取IRR在3.2%左右
【适合人群】
看重封闭期短、年金领取高等人群
5、星海赢家火凤版
资金规划灵活、终身有现金价值：一共3个计划，都有保证领取约定，年金领取后也都有现金价值，且现金价值持续到105岁
年金领取高、收益不错：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，计划一每年领取95774到100岁，累计领取IRR在3.5%左右
保单权益丰富：除了保单贷款、减保，还有祝寿金、满期金，满足一定保费还可以对接养老社区
【适合人群】
追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群
6、龙抬头龙行版A款
保证领取20年：保证领取时间长、适合最多人的养老金产品形态
越老越值钱：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，70岁前每年领20800元，70-79岁每年领41600元，80-89岁年领10400元、90岁后年领166400元，领到100岁，累计领取IRR是3.7%
封闭期较短：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，保单第10年就能回本，比大部分同类产品快
【适合人群】
适合家族有长寿基因、身体健康程度较高的人群
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
