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奶爸保
最近在奶爸的保险课堂上，有小伙伴问国寿百万如意行、平安百万任我行这些返还保费的百万意外险好不好？！ 心里感慨，决定再说一下返还型意外险，下面是朋友圈经常看到的平安百万任我行介绍： 
奶爸尝试用代理人的角度去总结他的特点（TAOLU）：
1、保费便宜：每天只需5块钱；（每年保费1699元） 2、保障全面，保额高：10项百万意外保障；（只列举了10种，没列举的不赔） 3、返还保费：期满返还已交保费130%，保障不花钱还能养老；（年化收益为1.03%） 4、长期保障：交费10年可以保30年。（不幸入坑，坑足30年）
不止平安，还有很多保险公司有相似的产品：人保寿百万畅行、中国人寿百万如意行、人保健康百万安行、工银安盛百万保驾优越版、中意人寿百万护驾、华夏人寿逍遥行、友邦保险安行无忧A...... 这些保险看上去很美好，但是却埋伏着不少坑点，下面听奶爸细说：
意外险是什么？
15款返还型意外险测评
返还型意外险坑在哪里？
01
意外险，是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力等为给付保险金条件的保险。 通常发生意外伤害的后果有以下三种：
1. 意外死亡：其直接的后果就是收入的永久性中断。 2. 意外残疾：按照标准可以分成不同的残疾等级，如果残疾导致丧失全部或者部分劳动能力，收入可能会萎缩，随之而来的康复费用、护理费用等也可能变成家庭的巨大负担。 3. 意外受伤：这可能会产生一定的医疗费用 。
针对上述风险，一般意外险包含这三项保险责任：意外死亡、意外残疾（按照评残等级比例支付）、意外医疗。 其中，死亡、伤残责任通常是一次性定额赔付保险金，而医疗责任则一般按照实际发生医疗费用给予补偿。 下图是一款普通的意外险的保障内容，它包含意外身故、意外伤残、意外医疗责任，另外它还包含猝死保障责任。同时我们看到，意外险的保费一般非常低，100万的保额也就一年300块左右。 
为了让大家能全面了解返还型意外险，奶爸整理了目前市场热销的各种返还型意外险，本次测评的涉及的产品有：
人保寿百万畅行
平安人寿百万任我行（2018）
太平洋安行宝2.0增强版
中国人寿百万如意行
中国太平百万行无忧
人保健康百万安行
工银安盛百万保驾优越版
中意人寿百万护驾
华夏人寿逍遥行
华夏人寿护身福
同方全球畅行无忧
泰康人寿全能保2017
新华保险畅行无忧
中信保诚人寿金悦行
友邦保险安行无忧A
安心保险小米综合意外险
（点击查看大图）
从上表可以看到，大部分保险公司都有的返还型意外险产品，说明市场的销量不少。这些产品形态一般这样：
返还型意外险看上去好像中规中矩，实际上坑还真不少，奶爸总结了他们主要的问题：1、一般意外保额非常低从上面的测评表可以看到，绝大部分的返还型意外险，一般意外保额只有10万、20万，而平安百万任我行2018甚至只有已交保费的160%，真的坑的不要不要的。 而所谓的百万保额，主要是交通意外，部分产品还包括自然灾害、电梯等，列举了N种情况下的意外。 看起来保障很全面很强大，实际上只有在特定场景发生的意外身故才有百万的保额，而对于未列举的其他意外（比如高空坠物、溺水、袭击、触电…….），只能拿到低额的一般意外保障。 “我们永远都不能知道，明天和意外哪个先来？”而谁又能确定，来的一定是交通意外？ 另外，上述列举的意外情景都有严格的限定，比如中国人寿百万如意行中就有如下约定：
也就是说，被保险人下车走出私家车车厢后就不保了。假如老王下车在路边撒尿的时候不幸被撞死，这个特定的自驾车意外身故保障也是不保，只能拿到低保额的一般意外身故保险金。 2、伤残只保全残在整理上述返还型意外保险的过程中，奶爸看到了“华夏逍遥行意外综合保障计划”官网的宣传页面里赫赫的写着：“首次将意外伤残责任纳入返还型意外险产品责任之中。” 
在这里华夏点破了一个行业的秘而不宣的秘密：之前所有的返还型意外险都是将意外伤残责任排除在外的！！！在上述整理的返还型意外险中，仅有华夏逍遥行、全球同方畅行无忧是有意外伤残责任，其他的都没有！
但大部分的返还型意外险只有全残责任，是没有意外伤残责任的。也就是说假如意外残疾了，伤残评定未达到全残的等级，返还型意外险是不会赔的。 举个栗子：假如老王不幸撞车导致“颅脑损伤导致重度智力缺损(智商等于34)”，最终鉴定为2级伤残。 如果他买了带100万伤残责任的综合意外险，他是可以拿到100万*90%=90万的赔付。但如果不幸买了上述华夏逍遥行、全球同方畅行无忧以外的其他返还型意外险，他是一分钱也拿不到。 实际上，如果残疾达到一定程度，不仅造成劳动能力的下降或者丧失，随之而来的康复费用、护理费用等也可能变成家庭的巨大负担，其带来的严重影响有时候会比身故更严重。如果一份意外险连伤残责任都不包含，那跟一条没有梦想的咸鱼又有什么区别？ 如果投保的时候不清楚这些细节，理赔的时候才发现不赔，那这样的保险不是“骗人”，又是什么？ 3、保费高，性价比低我们分析一下以下3种意外险的配置方案： 
方案一：以平安百万任我行为例，每年保费1699元，交10年， 30年返还所交保费的130%（22087元），经过测算，每年年化收益为1.03%。 方案二：将每年所交百万任我行的保费1699元存入余额宝（年化投资收益按4%算），然后每年在余额宝中取出299元用于购买一份小米综合意外险。 奶爸测算了一下（奶爸是学霸，这个难不倒我），30年后余额宝的余额(29,399元)，是百万任我行返还22,087元的1.33倍。方案二完胜方案一！ 方案三：直接购买消费型意外险，以小米综合意外险为例，299元每年。 由此可见，这些返还型的意外险性价比极低，而且保障存在严重的缺陷。本来每年花两三百块，就能轻松解决的问题，有些产品可以设计得非常复杂，套路深似海呀。 04
希望今天的文章，对你有帮助，
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