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奶爸保
2021年10月22日，互联网人身险的发布引起了保险业的大动荡，目前互联网90%在售的理财险正陆续停录，高质量的年金险和增额终身寿险即将成为历史，保险行业也迎来一轮洗牌。
2020年的重疾险改革，保险行业也发生了不小的变化。
互联网人身险新规和重疾险新规都对保险行业产生了深远的影响，并且都在推动保险行业的良性发展。
今天，奶爸给大家整理了2020年和2021年重疾定义新规和互联网人身险新规对保险行业影响。
并探讨一下2022年互联网保险产品将会发生哪些变化，一起来看看吧。
重疾定义新规解读
互联网人身险新规解读
奶爸总结
01重疾定义新规解读
2021年对整个保险业来说，最重磅的影响，当属11月重疾险新定义的落地《重疾险新定义，你搞明白了吗？》
对比以前的重疾险定义，新定义的变化主要有：
1. 必保疾病新增3种重疾、3种轻症，必保重疾种类由25种扩展为28种
新增的3种重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性肠炎
新增的3种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症
其中新增加的3种轻症，是我们最高发的3种重疾，将这3种疾病增加到轻症当中，有效降低了理赔门槛，让被保人在疾病初期就能得到保险金治疗。
2. 轻症赔付比例不超过30%，轻度甲癌从重疾降为轻症
旧定义产品的轻症一般能赔付45%基本保额，有些产品加上额外赔，最高能赔55%基本保额。
对我们来说，比例下降了，拿到的钱当然就会变少。
例如同样投保50万保额，罹患轻症，旧定义产品能赔22.5万，新定义的只能赔15万，整整相差7.5万。
为什么银保监会要这样要求？
重疾险归根到底是保障重大疾病的险种，轻症只是次要保障，保险公司在设计产品时更应该注重重疾保障。
2021年的重疾险产品，设计也更加规范了：
像信泰的超级玛丽4号，如果罹患癌症2年后持续治疗，则额外给付30%保额；复星联合达尔文5号荣耀版，给到额外的癌症药品津贴。
而原本高发的轻度甲状腺癌从重疾降为轻症，也是出于现实考虑：
甲状腺癌人称“懒癌”，对比其他癌症来说，它的生存率和治愈率很高，特别是轻度甲状腺癌，治疗费用并不高，但却是保险公司理赔的重灾区。
奶爸今年协助的理赔案中，就有买了去年重疾险产品的客户因甲癌出险，实际治疗只花费了十几万，但却拿到了保险公司几十万的重疾保险金。
银保监会将轻度甲癌放到轻症，降低理赔成本后，保险公司就可以将这部分补充到更重要的保障当中。
3.部分重疾定义更加明确
随着医疗水平的提升，有些疾病的治疗方法得以改善，以往的一些理赔标准已经不适用于现在，因此官方重新梳理并明确定义了新的理赔标准。
其中一些疾病的理赔门槛降低了，例如冠状动脉塔桥术，原本要实施开胸手术才能赔，现在实施微创的切开心包手术也能赔。
也有疾病的理赔要求更细致了，例如急性心肌梗死，原来只需3项条件，现在却要提供更多的证明。
但不管怎么说，理赔定义更明确、清晰之后，理赔时保险公司“抠字眼”、“玩文字游戏”的空间就变少了，理赔纠纷也会变少，这对保险公司和消费者而言都是有利的。
结合今年的新定义产品来看，重疾新定义落地后，对消费者的影响主要有三点：
1. 价格变贵。这个在去年就预告过，今年的价格普遍比去年的要高一些。
2. 产品的重疾保障变得更给力。
3. 疾病理赔定义更科学、具体，理赔纠纷会变少。
总体而言，重疾险新定义是官方站在整个行业的角度做出的整改，长远来看对我们是利大于弊的。
02互联网人身险新规解读
来到今年，保险业又迎来了一颗重磅炸弹：10月22日，银保监会下发互联网人身险新规《互联网保险监管新规来了，2021年哪些保险产品要停录？对消费者有哪些影响？》。
这一次，面向的是整个互联网保险行业，尤其是保险公司。
互联网保险带给消费者们不少好产品，但同时在产品设计、销售、服务以及保险公司经营情况等方面也出现了一些不好的现象：
例如产品设计过于激进，性价比过高导致利润过低甚至亏本。
年金险和增额终身寿险，长险短做很容易让保险公司出现资金流动风险。
投保页面的退保、咨询、重要条款等功能和信息隐藏较深等等……
毕竟互联网保险是最近几年发展起来的新兴行业，之前没有特别明确、细致的规范，要如何才能健康有序地发展，也是一个逐步探索完善的过程。
所以到了今年，银保监会对互联网保险以下几个方面做出了具体的规范：
1.谁能在互联网上卖保险
未来保险公司如果想在网上卖保险，必须满足以下要求：
目前只有少部分公司不符合，大部分公司还是能继续网销的。
而且这个要求并不高，即使目前暂时不符合，等调整之后，依然可以在互联网上经营。
2.能卖哪几类保险？
未来能够网销的险种有意外险、重疾险、医疗险、定期寿险和增额终身寿险、年金险，我们最需要的四大保障型险种都有。
3.谁能销售年金险和增额终身寿险？
而如果要在网上销售年金险、增额寿，保险公司还要满足以下条件：
这点对大部分保险公司来说是一个严峻的考验，目前只有20家老牌的保险公司符合，
这也就意味着明年许多保险公司都无法销售年金险和增额寿，如今互联网90%的产品都要停录。
4.应该给消费者提供什么样的服务？
5.怎样使产品定价更科学？
建立定价回溯机制，严格监控实际经营情况与预定价格的偏差情况，让总精算师直接负责。
这一次的整改，对消费者来说，影响最大的有以下几点：
1.网上的保险全国能买，大部分保险都不限制地域，异地投保的问题迎刃而解。
2.明年的年金险和增额终身寿险，收益大概率会比现在低。目前大部分收益高的产品都是中小型保险公司推出的，因为它们压缩成本的空间更大，能够给到消费者更高的利益。但它们目前大部分都达不到新规的要求，无法再销售年金险和增额寿，现有的产品要在12月31日前全部下线。
3.在互联网买保险能够获得更优质的服务和体验。
4.产品的价格更科学。
此次新规建立的定价回溯机制，会更严格地监控保险公司对产品的定价。但与此同时，保险公司也不再敢设计出太激进的产品打价格战攻占市场，性价比高的产品（例如重疾险和医疗险）或许也会变少。
03奶爸总结
银保监会对保险公司的要求越来越高，但每次新规都是在推动保险业朝更好的方向发展。
互联网保险新规出台，大家觉得对消费者不太有利，收益高、性价比高的产品变少了。
但站在行业的角度，长远来看并非如此。
新兴保险公司一开始为了攻占市场，会推出性价比更高、收益更好的产品。
但如果收到的保费拿去投资还没开始盈利，就有一大批客户要理赔或退保，很可能出现资金周转问题，影响保险公司的运转。
如果目前你已经有购买理财保险的需求，也可以考虑入手了。
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