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奶爸保
有朋友跟奶爸抱怨：市场上的年金险产品越来越多，卖点也五花八门。
原本只是想买个收益高一点的，为将来养老金做点准备，看多了却陷入了选择困难症中。
年金险它不像增额终身寿险，投进去只管看现金价值就行。
不同类型的年金险产品，在资金灵活性、领取方案、身故责任方面，也有很大不同。
究竟该如何挑选合适的年金保险呢？
下面奶爸为大家整理了挑选年金险的技巧。
先定需求，再选产品类型
如何挑选合适的年金保险？
奶爸总结
一、先定需求，再选产品类型
很多人买年金险，寿险就关注产品的收益。
其实，不同产品，收益的确不同，但差距并不大。
过去有预定利率4.025%甚至更高的产品，但随着监管制度收紧，这类产品所剩无几，新出的产品，预定利率最高不超过3.5%
实际上，买年金险更多是合理规划自己的资产，提前把将来要用的钱确定下来，而不是纠结产品收益。
选年金险，第一步是明确自己的需求。
买年金险，是给养老做准备，还是给孩子储备教育金、婚嫁金、创业金......
手上有多少闲钱，这笔钱多久可以不动用；
什么时候开始领钱，想领多少、领多久。
如果是给自己养老，可以选择55/60岁或以后开始领钱的养老年金险；
如果想给孩子存教育金，可以选择从孩子15岁或18岁就能领钱的少儿年金险；
如果想给孩子存婚嫁金，可以选择领取早、能够附加万能账户的年金险，等孩子成家时就能够从万能账户取钱出来；
……
从以上三个方面考虑清楚自己的目标和需求，才能找到合适的产品。
而不是一听说某款产品总收益很高，就稀里糊涂掏钱。
有新闻报道过：
西安的高阿姨去银行存钱，听到柜员说年金的“高收益”，就把钱买了年金险。
几年后发现，保单显示的几千万的高收益，是105岁才能领取，现在退保要亏损一半的资金。
因此购买年金险，要考虑资金的流动性，留够自己手上的现金流。
二、如何挑选合适的年金保险？
确定投保需求后，接下来是挑选优秀的年金险产品。
判断年金险产品好不好，主要看3个方面：领取金额、现金价值和身故赔付。
三者当然越高越好，但需从中进行取舍，奶爸就用常见的养老年金来给大家说明。
1、领取金额
两款不同的养老年金，投入相同的保费，从60岁开始领，领到终身，保证领取20年。
A产品每年能领5万，B产品每年能领5.3万，
相同的投入和领取方案，当然是每年领钱更多的产品更好。
2、现金价值
领取金额是未来能拿到多少钱，现金价值则决定每一年保单值多少钱。
一般来说，现金价值会随着保单年份的推移，不断增加，如果后期需要退保，拿回来的就是现金价值；
或者要用保单来贷款，也是看现金价值，最高可贷现金价值的80%
领取年金前，现金价值增长速度越快，回本速度越快，保单的灵活性就更高。
可以理解为，现金价值决定了我们支配这笔钱的自由度。
也有一些产品为了提高领取金额，会牺牲掉现金价值，
比如预定利率4.025%年金险北京京福颐年，年金领取额度高，但一旦开始领取年金，现金价值就为0
这类产品开始领取年金后，就不能退保或进行保单贷款，
一些领取额度高的产品，虽然终身有现金价值，但现金价值的增长速度和回本速度都慢。
例如爱心人寿百岁人生，分10年交，在第17个保单年度才回本。
因此奶爸才说：领取额度、现金价值和身故赔付三者要取舍。
如果希望保单的灵活度高，可以优先考虑前期现金价值增长较快的产品。
3、身故保险金
不少人买养老年金，会担心一个问题：钱交了，还没领取年金，或者没领回本金就去世了，钱会不会打水漂？
当然不会，因为年金险也会有身故赔付责任。
不同的年金险，身故给付责任是不同的。市面上年金险的身故责任主要有3类：
l 赔付现金价值或已交保费较大者——一般在年金领取前，保证不会损失本金
l 赔付保证领取期限内的剩余领取总额——一般在年金领取后，保证领取期结束后身故，不再给付身故保险金
l 单独设置身故责任赔偿额度——一般是可附加万能账户的产品，兼顾养老和传承
年金险的身故保险金额往往是动态的，随着年龄变化，身故责任会发生较大的变化：
跟现金价值一样，有些年金险产品会更注重领取额度，弱化身故责任，
例如中荷金生有约（优享版），保证领取内身故，只保证领取【总保费-已领年金】，
比保证领取剩余年金的产品更低。
对于家庭、血缘观念较重的国人来说，身后留一笔钱给亲人，也是很有必要的。
因此，选年金险的时候，大家也会关注身故赔付。
此外，能否对接养老社区、能不能加减保、可附加投保人豁免等，也可以作为挑选的辅助项。
三、奶爸总结
没有一款年金险产品是十全十美、面面俱到的，
领取金额高，现金价值和身故保险金就会偏低；
现金价值高，领取额度就不会很高；
身故赔付高，就会影响到年金领取额度。
优质的年金险往往只能兼顾一项或两项，如何选择就看自己的需求和偏好了。
奶爸建议大家：
收入不稳定的灵活就业人员，或者是创业人群，对资金的灵活度要求高，可以选择前期现金价值较高的产品。
工作和收入较稳定、有一定积蓄，单纯规划养老的朋友，可以选择领取金额高的产品。
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