高净值人群的福利：终身寿险测评

 

听说有一种神奇的保险可以让我们“活着是台印钞机，死了变成一堆人民币”？   没错，它的名字叫“寿险”。   寿险分为定期寿险和终身寿险。   奶爸认为定期寿险是所有家庭支柱最重要的保险产品，没有之一。   前段时间，奶爸做过定期寿险测评，点击2019定期寿险测评：哪款定期寿险最值得买？   最近，很多朋友咨询终身寿险的问题。到底终身寿险值不值得买，适合什么人群购买呢？   今天，我们来聊聊终身寿险。  

01 定期寿险和终身寿险有何不同？ 

从上图我们看到定期寿险更能提现保险姓“保”的本质，保障功能强，小保费撬动高额保障。   对于工薪族来说，一千多元/年就能搞掂一百万保额的定期寿险，压力不会很大。   而终身寿险也有独特的优势：保障身价（伤亡补偿）、传承功能（保额子女继承）、储蓄投资（保额增加）、债务隔离（不会被强制抵债）。后面会针对具体产品给大家进行一个比较详细的介绍。   对于资产较多的土豪阶层来说，合理配置终身寿险还是很有必要的。  

02终身寿险测评

终身寿险可以分为定额终身寿险和增额终身寿险。

定额终身寿险：保额固定不变。

增额终身寿险：保额随着时间慢慢增加，一般按照固定的利率如3%。 其特点有：

1、理财的性质比较强，带有资产保值功能，一般现金价值与总保费几乎齐平。 

2、可通过减保的方式提现，如到一定年龄需给孩子买房、养老、投资等需要资金，可从中提取一部分，剩下的现金价值继续增值。   我们先来看测评表：  

人寿乐鑫传福VS太平卓越逸生VS同方传世荣耀  

 这3款产品都是线下产品   

 1、乐鑫传福最大特色是保障金额随年龄增加，具备增额寿险的性质。   

 2、乐鑫传福保障范围广，包括身故和高度残疾，这点比较友善； 卓越逸生只有身故保障，不包含全残、高残保障，显得诚意不足。    

3、同方传世荣耀最高缴费年限只有20年，可以附加长期护理险。附加之后，一旦出险， 每年赔付10%基础保额，最高赔10年。奶爸认为没有必要购买，如有这方面需要也可关注。   

 4、乐鑫传福保费高是另外两款产品的2倍左右。  

太平洋传家宝VS太平卓越传世

这两款产品是带有理财性质的分红型终身寿险。 

 1、传家宝最长缴费年限20年，显得不太友好； 卓越传世最长缴费可选20年或至60岁。    

2、要注意的是产品红利分配是不确定的，保险公司根据实际的经营情况来确定利率。（点击查看以前的文章：19款年金险测评：揭秘理财保险的真实收益；代理人绝不告诉你理财险的真相 ）。   

3、太平洋传家宝带有增额性质，其有效保险金额=累计红利保险金额+保额/已交保费乘以对应比例的较大者，其给付对应的比例为40周岁以下是160%；41-60周岁为140%；61周岁以上为120%。   

 4、太平卓越传世只有身故保障。  

华夏传家宝B款VS华贵守护e家VS横琴优爱宝VS弘康弘利相传VS中荷安泰人生

这几款产品是线上产品，可通过线上的渠道投保    

1、华贵守护e家，最高保额高，线下投保最高500万，最高投保年龄高，职业限制少，性价比高，各项条件都非常友善，是奶爸最喜欢的一款终身寿险产品。   

 2、横琴优爱宝缴费期限最长可交至100岁，但是选交至100岁保费一点不便宜。   

 3、弘康弘利相传最长缴费期20年，这点不是特别友善。   

 4、华夏传家宝B只有身故保障，保障范围不够全面。   

 

对比结论：  

如果想要一款性价比高、保额高的终身寿险：可以考虑华贵守护e家终身寿险，保障全，限制少，这是奶爸最喜欢的终身寿险。  

如果预算充足希望选一款保障全的大公司产品：建议考虑中国人寿乐鑫传福，保障全（包括身故和高残）且保额随年龄增加，充分体现财产传承功能。 

 03奶爸总结  

 选购终身寿险一般从以下几点考虑： 1、性价比高。 2、最高保额高。 3、保障范围广、限制条件少。    

很多退休或准退休朋友，经济条件不错，很希望给下一代留点财产，于是想到终身寿险。 关于50岁以上值不值得购买终身寿险的问题。奶爸建议在基础保障都做齐做足，且预算充足的前提下，再考虑终身寿险。  

奶爸认为，工薪族家庭投保定期寿险就已经足够了，主要为了降低家庭支柱身故而带来的财务危机，而终身寿险更能满足高净值人群的需求，可以帮助我们提前做好财务规划。  

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