每年理财收益有10%+，还有必要买复利的保险理财产品吗？怎么样？

最近，互联网新规出台，一大波即将要停录的年金险和增额终身寿险，受到不少小伙伴的关注。

当然，除了购买保险理财产品，奶爸相信不少小伙伴也购买了股票、基金等理财产品。

有些朋友就问奶爸了：

保险理财产品的收益大多只有3%-4%，而我每年理财收益有10%+，还有必要买复利的保险理财产品吗？怎么样？

下面奶爸来和大家聊聊这个话题。

如何进行合理的资产配置？

有必要买复利的保险理财产品吗？怎么样？

奶爸总结

一、如何进行合理的资产配置？

每年理财收益有10%+，为什么还要买复利低的保险理财产品？

这其实是个做好资产配置的问题。

说到资产配置，不得不提“标准普尔家庭资产象限图”，个人或家庭如果想保证资产长期、持续、稳健地增长，将资产按比例分配到4个不同账户中。

这4个账户，有2个是有收益的：

1、投资账户

要想跑赢通货膨胀，需要配置一定比例的高收益产品。

现在收益在10%以上的产品很少，股票、基金是现在收益较高的理财方式。

其中，表现较好的多是主动型基金。

据中国基金报介绍，A股市场，主动管理型基金的收益不错。

2011年到2020年，中证主动式股票型基金指数年化收益率为10%，累计收益率达到165%；

但是，这收益是在持有10年的情况下实现的，并不代表每年都赚钱。

理财收益一般和风险成正比，收益越高，承担的风险也越高。

2018年陆家嘴论坛上，中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清表示，理财产品收益率超过6%就要打问号，超过8%很危险，超过10%就要做好损失全部本金的准备。

因此，投资这类理财产品前，要评估自己的风险承受能力，也要有一定的理财知识和经验，理性投资。

2、保值账户

无论是个人，还是家庭，合理的资产规划是很有必要的。

例如，必须要有的资金要提前准备，可以把这部分资金放进保值账户，用于抵御通货膨胀。

通常会选择放在稳健的金融工具里，比如购买银行储蓄、国债、年金险、增额终身寿险等。

以年金险和增额终身寿险为例，虽然收益不高，但胜在资金稳定和安全，资金每年按照3.5%左右的利率进行复利递增，也可以长期稳定地钱生钱。

详细的保险理财产品推荐，可看这篇：《2021年11月理财险榜单，人身险新规后哪些理财险产品值得买？》

相信大家都听过“不要把所有鸡蛋都放在一个篮子里”，资产配置需要合理性以及平衡性。

我们可以追求高收益，但前提要认清自己，评估自己的风险承受能力，做好亏损的心理准备；

同时也要保证自己有保值账户，里面的钱不能亏损。

二、有必要买复利的保险理财产品吗？怎么样？

年金险和增额寿这类理财型保险，其功能性和收益性同等重要。

它们的优势主要在于：

1、安全稳健

资管新规实施后，银行理财产品要打破刚性兑付，不再保本。

更别说股票、基金，市场瞬息万变，昨天一片红，今天一片绿也很正常。

而纯年金险利率和万能型年金险的保底利率，增额寿险的保额增长比例和保单的现金价值，也会在明确写在合同里。

不受外界经济局势的影响，即便是保险公司经营困难，银保监会也会兜底。

2、复利递增

股票、基金等理财方式，可能会给我们带来高收益，但也伴随着高风险，对投资者的要求也比较高；

国债和银行存款同样是稳健的理财方式，但它们是单利增长。

而年金险和增额终身寿险是复利递增，本金和利息一起增长，适合长期持有，锁定未来利率，且持有越久，收益也越高。

可以用于规划孩子教育金、婚嫁金、自己的养老金等。

奶爸以京福颐年年金险为例，它是目前为数不多的4.025%预定利率年金险。

60岁开始，每年可领取140100元，保证领取20年。

到67岁时，累计领取年金1120800，已经超过已交保费。

假设在70岁不幸身故，则养老金累计已领取1401000元，剩余还未领取的部分还有1401000元，保险公司将会一次性赔付给保单受益人。

80岁时，累计领取金额为2942100元，是已交保费的2.94倍。

100岁时，IRR达到了4.16%；

但是如果在保证领取20年后身故，即79岁后，是没有身故赔偿金的。

保险公司通过这种方式来弱化身故责任，给被保人提供更高的生存年金。

当然，如果被保人在保证领取日后依然生存，可以继续领取年金，活到老领到老。

年金险和增额寿都可以用来做财务规划，不过年金险只在规定时间里领取；

而增额终身寿险可以通过减保或退保来取现，领取时间和金额都取决于被保人，还能通过加保来规划资产，灵活性更强。

奶爸以康乾1号·金满满为例，犹豫期后就可以申请减保，金额500元起，100的倍数。

假如30岁的王先生投保了康乾1号·金满满，年交10万，交5年。

教育金：孩子上大学时，每年领取5万作为孩子的教育资金，领取4年，共减保20万；

婚嫁金：小王要成立自己的小家庭，老王可以减保20万，作为孩子的婚嫁金；

养老金：老王在65岁退休，在65岁开始，每年领取6万作为养老金，领取25年，共150万。

80岁后，保单还有现价，老王这时可以退保，一次性领取剩余现金价值，作为财产传承。

长期持有年金险和增额寿收益是很可观的，可抵御通货膨胀，还能满足各种资金规划需求，灵活度很高。

而且资金安全又稳定，是我们资产配置里的一颗“定心丸”。

三、奶爸总结

资产配置，要讲究平衡。

既要有短期的流动资金，也要有转移风险的准备；

既要有进攻性资产，也要有防御性资产，才能保证资产持续稳健地增长。

10月份银保监会下发了互联网保险新规，调整互联网保险产品，年底前大部分互联网保险都要停录，如果你有打算购买此类保险理财产品，可以考虑入手了。

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