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奶爸保
星享福是一款年金保险，由复星保德信承保。星享福最大的亮点在于，预定利率为4.025%。
4.025%是银保监会所规定的年金类保险的预定利率上限，判断一款年金保险好不好，主要看它的预定利率是否接近于4.025%的上限预定利率。
那么，复星保德信星享福预定利率为4.025%，基本上已经是最高了。
不过预定利率并不等于保单收益率，至于复星保德信星享福收益怎么样？今天奶爸带大家一起来看一下：
复星保德信星享福基本内容
复星保德信星享福收益如何？
奶爸点评
年金险值得买吗？
01 | 复星保德信星享福深度解读
基本投保信息
保障期限：终身；
投保年龄：30天-65周岁；
缴费期限：20年。
保障内容
养老保险金：自约定的首个养老年金领取日起开始领取，可以按年/月领取。
①按年领取：基本保额给付
②按月领取：基本保额的8.5%给付
身故保险金：身故保险金分为以下两种情况。
①领取前身故，按照累计保费和现金价值最大值赔付
②领取后身故，不承担保险责任，但是按（给付总额减去已交保费的差额）给付
年金如何领取？
首次领取时间/年龄：男性女性是不一样的。
①男性，从60/65/70岁开始领取
②女性，从55/60/65岁开始领取
领取方式：按年/月领取
保证领取时间：终身，保证领取20/25年，保证领取期过后，若被保人仍生存可一直领取
保费要求：年缴5000元起，月缴450元起
收益测算
以35岁奶先生年缴10万，缴费10年，总保费100万，60周岁开始领取为例子：
每年领取养老金122824元（保证领取20年）
80岁累计领取2579304元
80岁身故保额0元
80岁现金价值0元
02 |那么具体收益如何呢？
1、收益率
我们一般用内部收益率IRR（Internal Rate of Return）来衡量年金险的收益情况。
内部收益率IRR，是一项投资可以达到的报酬率，是能使投资项目净现值等于零时的折现率，该指标越大越好。
至于IRR到底怎么测算，这篇文章可以帮到您。
通过奶爸的测算，复星保德信星享福不同年龄段收益率对比：
或许大家有个疑惑：从上部分可以看出，80岁后现金价值为0，为什么星享福的IRR数值还能这么高？
实际上，IRR的测算是会把金钱的时间价值计算在内的，因为复星保德信星享福每年领取的养老金收益都很不错，所以最终IRR数值也会很高。
2、回本周期
通过测算，复星保德信星享福的回本周期大概需要13年以上。
什么意思呢？
就是如果我们投保星享福，必须要把产品放置13年以上的时间，我们退保才能退回本金，保证退保时不亏钱。
当然了，一个产品的回本周期越短，对于消费者就越有利。
即使我们因为某些突发情况或者有更好的投资渠道，需要用到这一笔签的时候，也不用担心因为退保造成损失而导致我们陷入两难的境地。
3、投保门槛
这类的理财类产品，都会有一个最低保费的限制，大家可以理解为投保的门槛。
复星保德信星享福年缴费5000元起步，月缴费450元起步，投保门槛不高，对于消费者来说非常友好。
4、身故保障
年金险并没有太多的保障内容，基本都是只涵盖身故责任，大家可以看一下星享福身故保额演示。
大家可以看到，60岁后，领取养老金后，身故保额基本是持平状态了，不再增长。
这大部分原因在于，星享福每年领取年金较高，导致后续生存总收益上可能会稍微低一些。
03 | 奶爸点评
星享福每年领取的养老金是非常可观的。
而且开始领取后，被保人身故能够保证领取20/25年。
奶爸通过测算，如果一直领取到105岁，星享福的整体年化收益率能够达到4.4%，超过了4.025%不少。
购买这款产品的朋友，记得要保持身体健康，争取多拿养老金。
04 | 年金险值得买吗？
很多人购买保险的目的，是为了风险来临时，可以通过保险转移这些风险。
如果你也是带着这个目的去选择保险产品，奶爸并不建议购买年金险。
买年金险之前，需要解决以下几个问题：
1、家庭或者个人的保障已经做好了吗？
在购买保险的时候，奶爸认为应当遵循的一个原则是：先保障，后理财。
对抗风险方面，保险的杠杆作用是巨大的。一份50万保额的意外险，每年只需要100多块。
做好风险保障可以让我们没有后顾之忧，放心进行各种理财投资。没有做好保障之前，记得忍住。
2、是否有足够的闲置资金？
年金险不是一项短期的投资，很多年金险产品需要10年左右的时间回本，往后才有收益。
短时间内退保，这就得不偿失了，因为退保会有一定的损失。
除了年金险的保费，如果在短期内有大额支出的需求，譬如买房、买车，就要去衡量是否有足够的资金去应付各种大额预期支出。
3、有没有比年金险更好的投资选择？
对于这个问题，奶爸建议从风险和收益两个角度去考虑。
相对于网贷平台、P2P这些投资方式，投资年金险还是很安全的。
毕竟是保险，在我们国家，保险公司受到银保监会的监管，即便经营不善，最后也有社会保障金兜底。
像之前的新华保险、安邦保险，最后都涅槃重生了。
目前，在售的年金险的产品大多数都是按照4.025%的最高预定利率设计的。4.025%基本上可以说是目前购买年金险能够获得的最高收益了。
但这个收益率是否足够高，见仁见智。
在上世纪80、90年代，年金险的最高预定利率达到7%-9%。不过当时银行五年期的存款利率也有10%，年金险看起来优势并不明显。
而保险本质上是一份合同，一旦购买了，双方都得按照合同执行。
更多专业保险测评，敬请关注：奶爸保！
奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年锦鲤版
投保方案和领取方案灵活可选：方案一年金领取少一点，身故赔付多一点；方案二年金领取多一点，身故赔付少一点。年金领取也有两类可选：平准型，每年领取金额不变；递增型每5年递增5%
有保证领取：方案一保证领取已交保费；方案二保证领取10年，且都终身有现金价值
保单利益高：30岁男性，投保方案2、平准型，年交10万交5年，60岁起领，每年领42700元，领到100岁，累计领取IRR在3%
【适合人群】
适合追求高领取、又可以兼顾身故和传承等人群
2、富年年1号
起领时间早：趸交、3/5年交，最快保单第5年就能开始领取养老金；10年交缴费期满也能开始领取养老金了
终身有现金价值：且现金价值非常高，后期几乎和已交保费持平
前期现金价值增长快：30岁男性，年交10万交5年，保单第10年起领，保单第7年现金价值就超过已交保费，领到保单第20年就退保，退保 IRR超过2.2%
【适合人群】
适合年龄偏大想要规划养老或者想要寻找银行理财替代品的人群
3、快享福2号
起领时间早：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划
快返且领取金额高：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，最快第11年开始领钱，且后期现金价值也高
大品牌，增值服务实用：大公司新华人寿承保，还有VIP服务、对接养老社区或者是护理服务
【适合人群】
看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现金价值回本速度快的人群
4、福裕未来
有保证领取约定：可选保证返还保费/保证领取10年，保证了一部分收益
前期现金价值高、封闭期短：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，优于不少同类产品
年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，每年领取48500元到100岁，累计领取IRR在3.2%左右
【适合人群】
看重封闭期短、年金领取高等人群
5、星海赢家火凤版
资金规划灵活、终身有现金价值：一共3个计划，都有保证领取约定，年金领取后也都有现金价值，且现金价值持续到105岁
年金领取高、收益不错：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，计划一每年领取95774到100岁，累计领取IRR在3.5%左右
保单权益丰富：除了保单贷款、减保，还有祝寿金、满期金，满足一定保费还可以对接养老社区
【适合人群】
追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群
6、龙抬头龙行版A款
保证领取20年：保证领取时间长、适合最多人的养老金产品形态
越老越值钱：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，70岁前每年领20800元，70-79岁每年领41600元，80-89岁年领10400元、90岁后年领166400元，领到100岁，累计领取IRR是3.7%
封闭期较短：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，保单第10年就能回本，比大部分同类产品快
【适合人群】
适合家族有长寿基因、身体健康程度较高的人群
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
