延迟退休一直是近几年全民关注的焦点,
它意味着我们要更晚才能领取国家养老金,拿到的养老金可能还会变少。
目前,全国31个省、自治区及直辖市已就延迟退休年龄改革召开了意见征求会议。
究竟普通人如何应对延迟退休带来的影响?适合养老的商业保险有哪些?
下面奶爸来和大家讨论一下这个话题。
普通人如何应对延迟退休带来的影响?
适合养老的商业保险有哪些?
奶爸总结
一、普通人如何应对延迟退休带来的影响?
目前大多数年轻人都有一个共识,就是未来光靠社保养老金养老是不行的。
先不说养老金缺口,大部分人的缴费基数本来就不高,就算退休了每个月也领不了多少钱。
社科院发布的《社会保障绿皮书》显示,我国的养老金替代率已低于50%
从国际经验来看,养老金替代率超过70%,可以维持退休前的生活;低于50%,生活水平会跟退休前比,大幅下降。
延迟退休实施后,我们可能还会面临就业难的问题。
到时候就算我们想兢兢业业干到退休,可能都没有企业敢要。
例如韩国法定的退休年龄是60岁,事实上,大多数人都是提前退休。
韩国《亚洲经济》杂志曾做过一项调查,结果显示,韩国职场人士的平均退休年龄为50.2岁,比法定退休年龄早将近10年。
大部分人表示:到了那个年龄,公司会充满让人主动离职的气氛。
很现实,却也很无奈。
韩国正在经历的,未来我们也可能会经历。
被迫退休,没有收入,还领不到退休金。想想,还是蛮心酸窘迫的。
因此,我们要尽早做好养老规划,并且这笔养老金除了要稳健增值,还需要一定的灵活性。
而能够满足这些条件的养老规划方式中,一个比较好的选择就是:配置商业养老保险。
这也是国家所提倡的第三支柱养老,并且已经明确纳入到政府报告里了。
这也说明国家正在大力发展养老第三支柱的作用,即个人养老储蓄计划,通俗地说,就是通过商业养老保险,给自己存养老钱。
二、适合养老的商业保险有哪些?
增额终身寿险和年金险就是十分适合用来规划养老的商业保险,这两类险种各有优势,下面奶爸会以具体产品来分析。
奶爸之前也写了增额终身寿险和年金险的对比文章,大家可以参考一下:
1、年金险
简单来说,年金险就是投保人一次性或分期定时交纳保费,在约定的时间领取一笔保险金,直至被保人身亡或保险合同期满。
这类养老年金险的特点是固定领取,交多少、领多少都明确的写在合同里,保证收益率的同时,安全性也非常高。
奶爸以预定利率高达4.025%的京福颐年为例,
这款产品的投保年龄28天-65岁,即使是高龄老人想要一笔丰厚的养老金也有机会投保。
它的缴费期限比较中规中矩,可选趸交/3/5/10年缴。
起投门槛非常低,每年仅需1000元就能投保。
京福颐年作为一款保障终身的养老年金,它保证领取20年。
例如说我们选择60岁开始领取,保证领取20年,一直到80岁。
如果在保证领取期间身故,保险公司会一次性给付剩余保险金;
如果在保证领取之后仍然生存,年金仍然可以继续领取。
这样不仅能够避免在领取期间因过早去世而损失一大笔养老金,还能保证活到老领到老。
年金开始领取的时间也比较早,无论男女都能在55岁开始领取,之后延迟退休的话也会更友好
再看看它的具体收益:
京福颐年的整体收益比较高,三种投保条件,60岁时IRR均达到了4%以上。
30岁男性,每年缴费10万,缴10年,累计100万,60岁时开始领。
从60岁开始,每年可领取140100元,他可以保证领取20年,
如果70岁时不幸身故,养老金累计领取1541100元,此时IRR已达4.5%。
剩余10年还未领取的部分,一共1401000元,保险公司将会一次性给到保单的受益人,累计金额为已交保费的2.94倍。
养老年金险适合的人群:
身体好,家族有长寿基因的:越长寿收益越可观
积蓄不多,担心未来存不够钱养老的:趁年轻给自己强制攒一笔养老钱
收入不稳定的:收入时高时低的,可以提前锁定一部分资金用于养老
不过鱼与熊掌不可兼得,年金险大多是固定时间才能领取,灵活性并不强。
2、增额终身寿险
增额终身寿也是寿险的一种,保障责任是一样的,身故/全残赔一笔钱。
但它有两个亮点:
保额会增长,每年保额会按照一定比例复利增值;
可以减保取现,当我们需要资金的时候,可以通过减保取现,随时提取一部分现金价值出来使用,剩余现金价值可以继续复利增长。
可以说增额终身寿险=终身寿险+增值账户,它既有寿险的保障功能,多了一层理财属性。
奶爸以康乾1号·金满满为例,看下如何用增额终身寿来做养老规划。
金满满的投保年龄区间范围比较广,最高支持75岁投保,高龄老人也有机会买。
起投门槛较低,无论是年交还是趸交,都是5000元起投,工薪阶层、初入社会的年轻人也可以投保。
有效增额比例为3.8%,增额比例越高,保额增长速度越快。
它还支持加减保,如果手头闲钱不多,又想为未来养老做规划,可以先占坑,后续资金充裕了再加保;
如果是手头比较紧张,需要资金周转,也可以通过减保来应对,灵活性较强。
再来看下它的收益:
第5个保单年度,被保人35岁时,现金价值已经超过总保费。
第23个年度,被保人53岁时,现金价值已超过100万,实现了本金翻倍。
若延迟退休年龄是55岁,被保人已有足够的资金进行养老,可以提前退休。
80岁时,现金价值已达到260万,是本金的5.2倍,收益可观。
活得越久,这笔钱会增长得越多,身故时,账户里的钱还能给到受益人。
增额终身寿险适合的人群:
给孩子做长远规划:增额终身寿也能规划孩子的教育金、婚嫁金、创业金等,可以减轻自己的工作压力。
给自己做养老规划:提前锁定养老资金,提高退休后的生活质量,或者到了一定年龄,被迫退休也无后顾之忧。
想要资金稳健增值:长期安全无风险并且收益稳定的资金增值渠道少之又少,增额终身寿长期复利是一笔可以确定可观的现金流。
受互联网新规的影响,一大批优质的年金险或增额终身寿险产品即将停录,如果你想了解更多理财险,可以看奶爸整理的榜单:
三、奶爸总结
延迟退休政策迟早要执行,不如趁早做规划。
指望领取社保养老金过上体面的养老生活,也不现实。
奶爸也建议大家在收入不错之时,给自己配置一份商业养老保险养老,比如增额终身寿和年金险。用今天闲散的资金,换取明天的固定收入,保证退休后生活质量。
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