2021上半年短期健康保险理赔数据公布，短期健康险还能买吗？

最近，各大保险公司陆续公布了2021上半年个人短期健康险的整体综合赔付率。

以百万医疗险为代表的短期健康险以保额高、价格便宜的优点，成为了热销险种。

惠民保险的出现，更是让短期健康险出尽了风头。

但是短期健康险在快速发展的同时，也存在“价格战”、“保额虚高”、“理赔率异常”等问题。

2021上半年短期健康保险理赔数据怎么样？保险公司赔付率越高越好吗？

奶爸今天就来给大家分析一下。

2021上半年短期健康保险理赔数据

保险公司赔付率越高越好吗？

保险公司理赔数据的参考价值多大？

奶爸总结

一、2021上半年短期健康保险理赔数据

2021年1月，中国银保监会官网发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，进一步规范短期健康保险业务经营管理行为。

要求保险公司每半年披露一次个人短期健康保险业务整体综合赔付率。

每半年赔付率数据应当不晚于每年7月底前披露；年度赔付率数据应当不晚于次年2月前披露。

奶爸还整理了部分保险公司2021年上半年的短期健康险综合赔付率数据，如下表：

1、保险公司赔付率差别大

各家公司上半年赔付率分化较大，最高为202.65%、最低为-2870%，其中，包括横琴人寿、上海人寿在内的5家公司赔付率超过100%，而燕赵财险、和泰人寿等8家公司则低至负数。

赔付率最高的是一家外资公司——凯乐财险，综合赔付率达202.65%。综合赔付率超过100%的公司还有上海人寿、珠峰财险、横琴人寿、泰山财险，而去年有7家公司综合赔付率超过100%。

同时，部分公司赔付率较低，有8家公司这一数据为负。

人身险公司方面，以现有公布数据统计，综合赔付率低于10%的有7家；

财产险公司方面，综合赔付率低于10%的有8家。

2、部分保险公司数据波动大

2020年全年和2021年上半年，中国人寿、中国平安人寿、太平洋产险、新华保险这几家老牌保险公司，赔付率相对稳定，保持在50%左右。

与此同时，不少公司的赔付率数据却出现明显波动。

2020年综合赔付率超过100%的7家公司，2021年上半年的赔付率出现了下降。

华海财险由106.98%下降至52.66%；太平洋健康由146.7%下降至61.3%；安心保险降幅最大，由112.26%下降至1.25%；只有上海保险赔付率有所上升。

此外，凯乐财险、珠峰财险、横琴人寿、泰山财险等公司的赔付率，出现了大幅上升。

总的来说，大多数中小公司的综合赔付率也还处于波动较大的状态，短期健康险产品的稳定性一般。

二、保险公司赔付率越高越好吗？

很多人认为，保险公司的赔付率是越高越好，这代表着保险公司资金雄厚，不用担心后续理赔的问题。

其实，保险公司的赔付率过高，意味着赔付成本也高。

如果保险公司一直亏损，可能会停录产品，消费者也会面临重新投保的风险。

实际上，部分保险公司在披露上述数据时表示，已经停录了赔付率过高的产品。

保险公司赔付率又是越低越好吗？

也不是，虽然对保险公司来说，综合赔付率过低，意味着产品偏离了保险保障的本意，对消费者不利。

过低的理赔率，也会降低消费者购买欲望，认为理赔难，也不利于产品长期销售。

同样，银保监会对于保险公司的理赔率，也有详细的数据规定。

赔付率到底多少合适？这要从影响一款保险产品赔付率的两个因素说起：

1、产品价格

价格稍贵的产品，赔付率会低。

产品价格超过赔付成本，就不容易发生赔付风险，赔付率就相对可控。

2、健康告知

健康告知更严格的保险产品，赔付率更低。

健康告知严格，意味着投保这款产品的人健康情况更好，后续的赔付概率也低。

以百万医疗险和惠民保险为例：

惠民保险属于惠民性的产品，所有参保人统一价格，价格也比百万医疗险便宜，投保不限年龄和健康情况。

所以，投保的老年人和健康状况较差的人比较大，赔付率也就更高。

百万医疗险是报销大病医疗费用的险种，保障额度高达一百万甚至数百万。

由于报销金额不固定，采用的是自然费率，被保人年龄越大，价格越高。

如果产品赔付率高，保险公司没有盈利空间，可能会停录或者增加保费。

所以，为了保障产品的稳定性，百万医疗险的赔付率会比惠民保险低。

从消费者的角度来说，短期健康险综合赔付率过高或过低，都不好。

从国际成熟市场的赔付率来看，短期健康险的综合赔付率在70%-80%是比较理想的。

三、保险公司理赔数据的参考价值多大？

短期健康险的综合赔付率，容易受到保险公司风控能力、业务规模、目标群体、销售渠道等因素的影响。

从保险公司来说：

业务规模较小的公司，出现大额赔付情况，会在短期内造成综合赔付率上升。

个人短期健康险业务整体体量较小的保险公司，受个案影响较大，理赔出险的随机波动大，会导致赔付率出现大波动。

从保险行业来看：

短期健康险的综合赔付率数据也是这两年才公开披露，对于消费者购买保险，参考作用有限。

惠民保险的诞生，也使很多医保目录外药品成本转嫁给了商业保险，都会导致赔付率出现较大变化。

各地医保政策的变化，也会在一定程度上影响赔付率。

所以对于短期健康险的赔付率的变化，奶爸建议大家持续关注。

只要在合理的范围内，我们都不用太担心具体产品的存续问题。

四、奶爸总结

虽然目前的短期健康险赔付率波动大，稳定性有限，但是这个险种还是有很大的优势。

以百万医疗险为例，价格便宜，百万保额一年只需要几百块，与保障更加稳定的重疾险相结合，就能很好地保障大病风险。

如果实在介意续保问题，现在也可以选择长期医疗险产品。

在银保监会的强监管之下，短期健康保险市场会更加规范，消费者也能享受到更合规的产品和保障。

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