55岁买光武1号守卫盾重疾险值得吗？会出现保费倒挂情况吗？

买保险就是买保额，也是买杠杆，而最近有小伙伴发现光武1号重疾险最高投保年龄55周岁，如果按照这一年龄投保，杠杆率只有2倍多，于是跑来问奶爸是不是有猫腻......

奶爸一直跟大家说投保要趁年轻，不然容易出现保费倒挂的情况。

保费倒挂就是总保费超过总保额，从这一点来看，光武1号重疾险还有2倍杠杆，还算是有点“良心”的。

那么55岁买光武1号守卫盾重疾险值得吗？会出现保费倒挂情况吗？下面我们一起去看看。

光武1号守卫盾重疾险55岁投保，杠杆率只有2倍吗？

光武1号守卫盾按最高年龄投保，杠杆率低还值得买吗？

奶爸总结

一、光武1号守卫盾重疾险55岁投保，杠杆率只有2倍吗？

光武1号重疾险是信泰人寿的产品，跟超级玛丽4号，达尔文5号焕新版师出同门，重疾有额外赔付，且中轻症都属于可选责任。

这就意味着光武1号重疾险是一款纯重疾险产品，投保人可以灵活选择保障。

下面是奶爸整理的关于光武1号守卫盾的基本形态图：

关于光武1号重疾险详细测评，可以看这里：《信泰光武1号守卫盾重疾险有哪些优势？值得买吗？》

这里奶爸就不再对光武1号重疾险展开详细分析，主要针对大家提出的按照55周岁投保，杠杆率为2倍的问题展开分析。

为了让大家可以更直观的了解这一年龄投保的保费与保额之间的关系，奶爸以投保30万保额，保终身，10年交测算不同保障责任下的保费，如下：

可能有小伙伴疑惑，这款产品最长缴费期限不是30年吗？为啥选10年。

因为55岁投保最长缴费期限只能选10年，其实准确来说，不同情况下，光武1号重疾险的杠杆率有所不同，有些高于2倍，有些低于。

下面我们就看看什么情况下可以高于2倍：

根据保费测算，如果是30岁的女性投保，在选择基础责任或者基础附加中轻症的前提下，杠杆率都要高于2倍，而男性投保却都是低于2倍的。

这里就涉及到一个影响保费的因素——性别，同等条件下女性的保费都会比男性低。

因为男性可能会抽烟，喝酒等，影响身体健康，而且家庭责任比较重，出险几率比女性高。

如果你想了解还有哪些因素影响保费，不妨看看这：《100万重疾险一年要交多少钱？保费受哪些因素影响？》

话题扯得有点远，我们在回到55岁投保光武1号重疾险杠杆率不足2倍的情况。

男性投保不管是什么情况下，杠杆率都不足2倍，甚至还可能出现保费倒挂的情况。

比如55周岁男性投保30万保额，基础责任和所有附加责任都加上，10年交，年交保费是31893元，总保费就是318930（10*31893）超过保额。

二、光武1号守卫盾按最高年龄投保，杠杆率低还值得买吗？

通过上面对光武1号重疾险在55周岁投保的费率分析，大家应该对于“2倍杠杆率”有了一定认识。

一般重疾险在比较年轻的时候投保，比如20-30岁，杠杆率往往可以达到10几倍（杠杆率=保额/保费），也就是说年纪越小投保越划算。

那么到了55周岁再来投保光武1号重疾险是否值得呢？

55岁证明人已经上了年纪，此时逐渐从家庭主要经济支柱位置退下来，责任轻了，但是患病的概率却提升了：

根据《中国人身保险业重大疾病发生率》来看，超过50岁，重疾发病率直线上升，这意味着年龄大了，更需要重疾保障。

如果年轻时没有配置相应的保险，到了55周岁上车，奶爸觉得也是明智的。

虽然这时候投保杠杆率不高，但是最起码有保障，而且大家不要忽略了，选择年交，如果附加了豁免，中途不幸患病，符合条件，后续保费就不用交，而且保障依然有效。

关于豁免的情况，可以看看这里：《保险豁免、附加险是什么意思？有必要买吗？》

而且有2倍杠杆，在关键时刻也是可以发挥作用的，而且这款产品针对4种特定重疾还有额外赔付，也提升了它的杠杆率。

如果你对光武1号重疾险的保障有疑虑，不知道它是否优秀，我们不妨对它做一个简单对比测评。

下面奶爸将选取后台咨询量较多的几款产品进行对比：

看到光武1号重疾险中轻症选择灵活，且针对4种高发重疾有额外赔付，最重要是的不限年龄，这在重疾险中比较少见。

一般重疾险都是约定60岁前有额外赔付，光武1号重疾险对于高龄人群投保比较友好，在一定意义上提升了额外赔付的几率，提升了杠杆率。

关于这款产品的更多亮点，可以参考上面链接，至于其他产品的该怎么选，可以参考这里：《2021年8月重疾险榜单，重疾险哪些值得买？》

三、奶爸总结

总而言之，光武1号重疾险，最高55岁投保杠杆率2倍，其实属于正常现象，因为年龄是影响保费的重要因素。

当然这也不意味着，55周岁的年龄不该投保，毕竟年龄大疾病发生率高，有保障才能更好地转移大病风险。

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

君龙超级玛丽11号

轻中症保障全面：轻中症累计赔付次数高达6次，且在重疾赔付后，非同组轻中症保障继续有效，无需等待期。

癌症保障扩展：首次确诊原位癌或轻度癌症后，若后续确诊恶性肿瘤重度，将额外获得100%保额赔付。

高比例疾病赔付：重疾二次赔付：65岁前首次确诊重疾，间隔1年或3年后再次罹患重疾，可获得额外120%保额赔付。

心脑血管二次赔付：针对10种心脑血管疾病，提供额外120%保额赔付，限1次。

注意：重疾二次赔付与心脑血管二次保险金只能选择其一。

癌症津贴与多次赔付：

癌症津贴：首次重疾为恶性肿瘤后，额外赔付3次，比例分别为40%、50%、30%保额。

间隔期根据首次重疾类型有所不同。

癌症多次赔付：癌疗津贴理赔完毕后，可享受无限次赔付，每次50%基础保额，间隔期3年。

注意：癌症津贴与癌症多次赔付只能选择其一。

核保政策宽松：支持智能核保加费与人为核保加费，为患病人群提供投保机会。

增值服务实用：提供肺结节健康管理服务，以及优惠购买权益和常规健康多项服务。

【适合人群】

追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群

瑞华健康达尔文9号

基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，轻/中症分组无限制

可选责任丰富：多达7项，新增重疾保费补偿，缴费期内确诊重疾将额外赔付已交保费

价格实惠：同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的价格很实惠

【适合人群】

预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的人群

君龙人寿完美人生（多倍版）

重疾不分组4次赔：第1次，赔付100%保额/现金价值/已交保费（取较大者）；第2-4次，100%保额，不分组，间隔365天

可以跟成人特定疾病、疾病关爱金（可选）等保障叠加，进行叠加赔付

轻中症保障设为了可选责任：共享6次赔付，重疾赔付后，轻中症责任依然有效

可选恶性肿瘤-重度/特定心脑血管疾病多次赔：前者不限赔付次数，间隔期后复发、持续、转移、新发都包含

一站式增值服务：包含诊前到诊后全流程，看诊排队、住院排队、康复护理等

日常的小健康问题可以及时在线咨询；确诊重疾，还能享受门诊、住院/手术绿色通道，大大节省就医时间，出院后享受身心双重照护

【适合人群】

注重高发重疾保障，或家族有恶性肿瘤病史的人群

富德满天星2024

职业要求宽松：大部分重疾险支持1-4类职业投保，这款支持1-6类职业投保

重疾多次赔：重疾赔付3次，且每次赔付间隔期1年；重疾赔付后，非同组的中轻症仍可赔付

自带身故全残保障：18岁前，赔付300%已交保费；18岁后，赔付100%保额。价格比含身故责任的产品便宜。

病症豁免：确诊合同约定疾病，可免交后续保费

包含2项可选责任：

疾病关爱金：18岁前投保，60岁后患上重疾，额外赔付100%保额；18岁后投保，70岁后额外赔付100%保额。

重疾医疗津贴：确诊重疾并度过3年间隔期后，若持续治疗，额外赔付100%保额。

【适合人群】

预算有限，追求重疾保障的人

君龙守卫者6号

重疾多次赔，无三同条款：重疾最多赔6次，每次赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款可以有效避免同组内疾病保障责任连坐受损的不利一面

纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，有6大可选责任

可选保障丰富，投保灵活：轻中症保障，重疾额外赔（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等

多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便

【适合人群】

预算有限但想买重疾多次赔的人群

如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？