有了社保，还要买商业保险吗？

医保报销比例提高至60%，高血压、糖尿病用药等纳入医保报销，长期护理保险制度加快建设……国家社保的保障越来越好了。

既然社保的福利越来越好了，那么已经有了社保，还需要买商业保险吗？

奶爸的答案是：对大部分人来说都是需要的。

社保如其名字一样，是整个社会的保障，必然导致覆盖面非常广，保额低的局面，不然国家财力办不到啊。

而商业保险非常灵活，可以根据自己的需求购买。

社保与商业保险是相互相成的，高福利的发达国家，商业保险通常也非常发达的，二者并不矛盾。

打个比喻，社保相当于小区的大门，给整个社区提供一定的保障，而商业保险就是每家每户的防盗门，给我们更贴近需求的保障。

今天奶爸就来跟大家聊聊社保和商业保险：

社保保障什么，有什么不足？
商业保险如何补充社保？
商业保险不要轻易购买

社保保障什么，有什么不足？

以前奶爸写过关于社保的文章-科普帖：社保能给我们什么保障？一般职工社保包括：养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险。

养老保险：一般累计缴满 15 年，达到法定退休年龄可以领取，交的多，领的多；

医疗保险：门诊、住院医疗费保险，缴满一定年限退休后终身享受医保待遇；

生育保险：报销怀孕和生产的各项医疗费用和生育津贴；

失业保险：累计缴满 1 年，非主动离职，每月可以领一笔钱作为临时过渡；

工伤保险：因工受伤或职业病等原因，可以申请工伤鉴定，领取一笔工伤补贴保障生活；

其中医疗保险最实用，可以报销门诊、住院的医疗费用，这里就拿医保举例。

医保作为一项福利制度，优势很多，比如：可以带病投保，保证续保，长期有效等。

但是医保报销有起付线、报销比例、医保三目录、封顶线等限制，并不能解决所有的医疗费用，我们常常可以看到下面这个图：

医疗统筹报销金额（未超过封顶线部分）=（医疗总费用-起付钱-自付费用）×（70%~90%）报销比例

起付线，封顶线都比价容易理解，就是某个范围内的费用才可以报销。

自付比例是要自己承担的那部分，医保不是百分百报销的，不同城市报销比例不一样。那深圳举例，一档医保报销90%，二档医保报销80%。

自费内容是只不在医保三个目录内的项目。医保三目录明确规定用药、服务、诊疗项目，如深圳药品目录分为三类，甲类药品报销80%，乙类药品报销60%，其他则自费。

那么如果医保到底能报销多少？

各个城市的政策不一样，每个病例可以报销的比例都不一样，所以真的不好说，不过我们可以看看数据。

根据泰康人寿2018年理赔报告显示，约50%的客户医保报销不够50%，而社保报销高于70%的只有13%。

此外，常见的重大疾病平均治疗康复费用分别为：恶性肿瘤35万，心脏病20万，脑血管疾病25万。

泰康人寿2018年理赔报告

有了医保，门诊，小住院没任何问题，但是看大病，个人需要支付的费用也挺高的，一般家庭一时间难以应付很常见，不然我们朋友圈怎么会有那么多轻松筹、水滴筹？

商业保险如何补充社保？

商业医疗险的品种非常多，普通工薪族其实只需要考虑寿险、重疾险、医疗险和意外险，这四个险种。

上文介绍了医保的保障是非常基础，面对大病风险，一份商业医疗险（百万医疗险）+商业重疾险的作用非常大。

举个例子：

隔壁老王大病，治疗花了50万，医保报销了20万。

老王买了奶爸最推荐的百万医疗险，300万保额，1万免赔额，每年只需要300多块，那么，社保报销外的30万，扣掉1万免赔额后，剩下的29万商业医疗险全部报销。老王只需要自己掏1万，就将大病医疗风险转移掉。

老王虽然病治好了，但是未来一年内，都要定期到医院做理疗，而且身体状况不允许他继续之前的高强度工作，老王只能辞去工作。老王家庭一下子失去了主要的收入来源。

幸好，老王买了50万额度的重疾险，一次性获得了50万的保险金赔偿，家里暂时不用担心经济问题，老王也可以安心治病。

而商业意外险和寿险主，要对抗家庭经济支柱不幸全残或死亡给家庭带来的经济危机，这方面也是社保保障非常薄弱的部分。

商业保险不要轻易买

社保是国家给予的基本福利，可以带病投保，保证续保，一般职工、小孩、老人参保都是非常有利的。

但是，社保的保障不足，有条件的家庭，建议适当配置商业保险。

不过商业保险种类繁多，如果不懂，千万不要轻易购买！

之前的热门段子：“买保险吗？交6万赔5万那种！”，就暴露了大多数人买错保险的普遍现象。

我们创立奶爸保的初衷就是传递科学买保险理念，如果你对买保险有什么疑问，欢迎给我们留言。

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