几百块保几百万？！这种保险你怀疑过吗？

百万医疗险，几百块就可以保障几百万。美好到让人怀疑！

很多人会问奶爸，百万医疗险为什么这么便宜？保险公司不用赚钱了吗？

保险公司当然要赚钱！

百万医疗险保费这么便宜，是因为产品设置了很多关卡控制成本。今天我们就来揭秘百万医疗险便宜的秘密：

百万医疗，你可能要不起！
免赔额是一个“小心机”
百万医疗险的价格真的低吗？
免责条款门道很多！

百万医疗，你可能要不起！

意外险和寿险身体有点小毛病，也没关系，正常投保！

但是百万医疗险不一样，投保限制非常多，不是你想买就能买滴~

一、大部分百万医疗险最高投保年龄是60岁！有的甚至是50岁，比如平安e生保保证续保版。

二、大部分百万医疗险对于高危职业是拒绝的。这些职业包括：矿工、高压电工程设施人员、海洋船员、潜水员、特技演员、驯兽师、防暴警察、特种兵等等。

三、健康告知很严格。一般告知内容包括：过去一年的健康检查情况、过去两年的就医行为，疾病情况、过去一年的身体情况、是否有连续服药等等。如果是被保险人是幼儿（0-3周岁）一般还会问到：出生体重、是否存在早产、窒息、发育迟缓、脑瘫等情况。只有很健康的人才能完全符合的健康告知。

下面一起研究看看某个百万医疗险的健康告知：

被保险人是否从事属于《特殊职业类别表1》中所列种类的职业。
被保险人过去1年内是否发现健康检查异常（如血液、超声、影像检查、内镜、病理检查等）；过去2年内是否住院或被要求进一步检查、手术或治疗（不包括剖腹产/顺产/鼻炎/急性胃肠炎/单次发作已痊愈的肺炎/上呼吸道感染住院）。
被保险人过去两年内投保人身保险或健康保险时，是否被保险公司拒保、延期、加费或者附加相关条件承保。
被保险人目前或过往是否患有下列疾病：良、恶性肿瘤（含原位癌），II级或以上高血压（收缩压大于160mmHg，或舒张压大于100mmHg），冠心病，心肌病、心肌梗死，脑梗死，脑出血，脑外伤后遗症，风湿性心脏病，心功能不全II级以上，慢性肾炎、肾萎缩、肾功能不全，肝炎（肝炎病毒携带者），肝硬化，重型再障性贫血，系统性红斑狼疮，类风湿性关节炎，糖尿病，阿尔茨海默病，帕金森氏病，癫痫，精神病，先天性疾病，法定传染病（含甲类和乙类），慢性阻塞性肺病、瘫痪，性病、艾滋病及HIV阳性。
过去1年内是否存在下列症状：反复头痛、晕厥、胸痛、气急、紫绀、持续反复发热、抽搐、不明原因出血、皮下出血点、咯血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、腹痛、黄疸、便血、血尿、蛋白尿、性质不明的肿块、消瘦（非健身原因所致的体重减轻5公斤以上）。
适用于女性被保险人：是否曾患有葡萄胎或其他妊娠滋养细胞疾病、宫颈不典型增生；半年内是否存在阴道异常出血、乳头异常溢液、疼痛、糜烂或回缩、乳房表面皮肤凹陷、皱褶或皮肤收缩等症状。
2周岁以下被保险人出生时体重是否低于2.5公斤，是否早产，窒息，发育迟缓，脑瘫。

首先，你最近两年必须非常健康，体检的时候不存在医生让你进一步检查的情况。其次，即便你没有去体检，也不能有反复头痛、性质不明肿块、突然消瘦等就医记录。最后，就是不能已经患了某些疾病，其中比较常见的有高血压、肝炎病毒携带、糖尿病等等。

幸好，如果不能完全符合健康告知，还可以智能核保一下。一些不严重的小状况，如轻度脂肪肝、轻微的关节炎等小问题，可以标准体投保；不过有一些小状况，比如乳腺结节、甲状腺结节、乙肝病毒携带等很可能是除外责任投保。

严格的健康告知保证了足够多的健康体参与。保险是依据大数据法则和概率精算的游戏，如果参与的人群都是健康体，出险概率少，保险公司的成本自然也不高。

免赔额是一个“小心机”

大多数百万医疗险都有1-2万的免赔额。免赔额的设置是这样操作的：在医保报销后，超过免赔额的部分才可以报销。举个栗子：阿强住院花了5万，医保一共报销了2万，剩下的3万，扣除1万的免赔额，百万医疗险报销2万。

数据显示，2017年，我国三级医院的住院医疗平均花费是13086.7元，社保报销下来，平均不超过1万。1-2万的免赔额表面看，减低了保险公司的赔付额。其实更大的作用是，大大地减低保险公司的出险率，也减少了运营的成本！

免赔额可以说是保险公司的一个“小心机”，有效低控制成本，让钱花在刀刃上（重大疾病）！从消费者的角度看，免赔额让保费不会太高。PS：如果你希望用保险能覆盖免赔额，也可以购买一份1万元的小额住院险，奶爸【保险严选】里面就有。

百万医疗险的价格真的低吗？

百万医疗险的采取的定价规则是自然费用，简单点说就是价格随着风险的变化而变化。10-40岁人群风险低，投保价格也低，60岁以上人群风险高，价格也很高。保费不会永远都是几百块哎~

此外，市面上的医疗险都不能保证价格不变，如果出现社会医保重大变革、医疗费用大幅上涨等问题，你买的医疗险很可能会整体上调价格喔~

免责条款门道很多！

百万医疗险的条款都有这么一句话：合理且必须的医疗费用，这是非常重要的一句话。如果你认真看过免责条款，一定能对这句话有更深的领悟~

先终结一下，百万医疗险免责条款都有的一些共性，主要包括这五方面：

1、主观因素导致的医疗支出不保。如违法犯罪、酒驾、吸毒、整形美容、高风险活动导致的医疗支出等等；

2、不可抗力导致的医疗支出不保。如战争、暴乱、核爆炸等；

3、某些特殊疾病不保。如精神病、艾滋病、遗传性疾病、先天性疾病、牙科疾病（太贵）等；

4、非必要的、疾病治疗类的医疗支出不保。如康复、保健、眼镜、义肢等等；

5、既往症一般也不保；

下面奶爸将带大家认真阅读免责条款：

某医疗险免责条款

（一）投保人对被保险人的故意杀害或故意伤害；

（二）被保险人故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措施；被政府依法拘禁或入狱期间；

（三）被保险人自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

（四）被保险人故意自伤或因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击、被谋杀；

（五）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶（释义二十）或者驾驶无有效行驶证（释义二十一）的机动交通工具；

（六）被保险人受酒精或毒品的影响，或未遵医嘱，擅自服用、涂用、注射药物；

（七）被保险人在初次投保或非连续投保前所患既往症（释义二十二）；等待期内出现的疾病、症状（释义二十三）或体征（释义二十四）；等待期内接受检查但在等待期后确诊的疾病；

（八）被保险人在不符合本合同约定的医院就诊发生的医疗费用；

（九）被保险人在初次投保或非连续投保的合同生效之日起一百二十天内接受扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗；

（十）被保险人患精神性疾病（依据世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD10）分类为精神和行为障碍的疾病）；

（十一）整形手术、美容或整容手术、变性手术及前述手术的并发症或因前述手术导致的医疗事故；

（十二）被保险人患遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常（依据世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD10）确定）；（十三）被保险人怀孕（含宫外孕）、流产、分娩（含剖腹产）、避孕、绝育手术、治疗不孕不育症、人工受孕及由此导致的并发症；

（十四）牙科疾病及相关治疗，视力矫正手术，但因意外所致的不受此限；

（十五）被保险人因预防、康复、保健性或非疾病治疗类项目发生的医疗费用；眼镜、义齿、义眼、义肢、助听器等康复性器具；包皮环切术、包皮剥离术、包皮气囊扩张术、性功能障碍治疗；

（十六）被保险人从事职业运动或可获得报酬的运动或竞技，在训练或比赛中受伤；被保险人从事或参加高风险运动，如：潜水（释义二十五）、滑水、冲浪、赛艇、漂流、跳伞或其他高空运动、蹦极、乘坐或驾驶商业民航班机以外的飞行器、攀岩（释义二十六）、攀登海拔3500 米以上的独立山峰、滑雪、武术（释义二十七）、摔跤、马术、赛马、赛车、特技表演（释义二十八）（含训练）、替身表演（含训练）、探险（释义二十九）或考察活动（洞穴、极地、沙漠、火山、冰川等等）；

（十七）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；

（十八）战争、军事行动、暴乱或者武装叛乱；

（十九）核爆炸、核辐射或者核污染。

这款产品上面提到的共性免责条款基本上都有，而比较个性化的免责条款，奶爸用蓝色字体条标注了。这款产品比较需要注意的是：

1、投保后120天内接受扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗是不能报销的；

2、被保险人从事职业运动或可获得报酬的运动或竞技，在训练或比赛中受伤也是不能报销的。

此外，虽然百万医疗险免责条款有很多共性的地方，不过每款产品也有一些差异，下面举两个例子~

1、对既往症免责条款有差别。某些产品在核保的时候，如果核保结果是正常投保（没有除外责任），则该项既往症是受保障的。

2、对艾滋病免责条款有差异。很多产品无论什么原因感染艾滋病都免责；有些产品则对因合同约定的职业关系、输血感染或器官移植导致的感染艾滋病病毒或患艾滋病承担保障责任。这个条款对特定职业人群还是比较重要的。

05虽然上面说了很多百万医疗险“这不保、那不保”的坏毛病。但是！但是！但是！瑕不掩瑜！百万医疗险依然是奶爸非常推荐的险种。利用小钱撬动大额保障，这不正是我们买保险的初衷吗？百万医疗险就是这样的险种啊~ 百万医疗险自带不稳定性，如果想要全面充足的疾病保障，最好配齐：社保+百万医疗险+重疾险。希望通过这篇文章，让你对百万医疗险有更深入的了解。想要看更多百万医疗险的测评？公众号回复【百万医疗险】可以看到更多内容。

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