技术贴：保险缴费期选20年还是30年好？

大家购买重疾险/寿险的时候，常常纠结缴费期选20年或30年？怎么选比较划算？   今天，奶爸就明确告诉大家，选30年缴费更合适！为什么呢？   缴费期选30年的明显优势有： 

1、减轻每年交费压力。同一款保险产品，30年交，每年的保费比20年交的便宜20%-30%。 

2、更充分利用豁免功能，发挥杠杆作用。保险的本质是以较少的钱来换取更高的保障。选30年交，万一交费前几年出险，则可以豁免后续保费，充分发挥杠杆作用。 

3、某些附加险保障时间更长。某些附加险（比如附加医疗险等）保障期限与跟交费期限相同，所以选择30年交，附加险保障比20年交多10年。

其实，分20年交和30年交，收益是差不多的，选择20年交，每年多交的钱是有时间价值的。

  01  保费对比 

首先，我们来看看几款重疾险20年交与30年交的保费差异：

我们看到，选择30年交，每年少交17%-21%保费，然而代价是总保费也要多交20%左右。从这组数据来看，似乎选择30年交，除了减轻每年的保费压力，并没有太大的优势。  

02 方案对比

选择30年交是不是就不划算了呢？   

以上面提到的复星康乐e生C款的费用为例，分20年交，每年保费是7765元；30年交的时候，每年保费是6095元。   假设30年内，我们持续每年投入7765元到保险和理财中去，30年后，理财收益的部分会有什么不一样？

方案一： 前20年，每年拿出7765元作为重疾险保费；后10年，每年拿7765元作理财。 方案二： 30年内，每年拿出7765元，其中6095元作为重疾险保费，剩余的1670元作理财

我们来看看，30年后同样的钱在不同利率下，收益怎样：

年收益率为3.5%的情况下，保费选择30年交的理财收益，比20年交的本息少5%左右； 

年收益率为5%， 保费选择30年交的理财收益，比20年交的理财收益要高！

简单来说，只要保证年收益率在3.5%以上，选择30年交是更有优势的。   

  03 保险缴费期怎么选？

其实在保险精算师的眼里，缴费期选30年还是20年都是一样的！保险都有一套定价模型，预定利率一般是3%-4%，不会很高。 

不过对于普通人来说，选择缴费期长的，每年用更少的资金撬动更大的保障，是非常实用的策略！

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