百万医疗险和重疾险的区别是什么？应该买哪一个？

如果把保险市场比作一个花园的话，百万医疗险和重疾险就是花园中开得最鲜艳的两朵花。

花园里百花争艳，百万医疗险和重疾险之间的比拼也从未停止，当然这本不是它俩之间主动挑起的战争。

而是，消费者总想在它们中做出选择。

在很多保险小白眼中，常常有这样的一个疑问：百万医疗险和重疾险哪一个更需要买？

今天奶爸就从基础的讲起。

百万医疗险是什么？

重疾险有什么作用？

重疾险和百万医疗险有什么区别？

百万医疗险和重疾险哪一个更需要买？

奶爸总结

一、百万医疗险是什么？

百万医疗顾名思义就是医疗险中的一种，因为其高保额、常常由百万起步，所以被形象的称为百万医疗险。

它是一种短期医疗险，缴费方式一般是年交，保费不高却可以撬动百万的保额，杠杆率极高，平时因为疾病或者意外发生的高额医疗费都可以通过百万医疗险来报销。

通过这段见简短的定义，我们可以发现百万医疗险的优点不少。

1、性价比高：一年只需要几百元的保费，就能换获得几百万元的住院医疗保额，性价比高。

2、不限社保：社保不支持报销的自费药、进口药癌症特效药，靶向药等往往都可以报销。

3、增值服务：除了报销医疗费用，百万医疗险一般还有很多增值服务，比如：就医绿色通道，住院垫付等。

4、保障全面：不管是因为疾病还是意外，产生的检查费用，住院费用，药品费用，手术费用都可以保。

优点不少，自然也要和大家提下百万医疗险的缺点，不过相对于它的优点来说，这些缺点就显得微不足道。

1、百万医疗险一般都有免赔额，超出免赔额的部分才能报销，免赔额一般为1万元，也有5000元或者0免赔的，但是价格较高。

2、不保证续保，百万医疗险保障期限通常都是一年，不保证续保，到期后产品停录或者不符合条件就无法继续投保。

综上所述，结合百万医疗险的优缺点，我们发现百万医疗险报销限制比较小，只要符合投保条件的都可以投保。

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二、重疾险有什么作用？

接下来我们再看重疾险，重疾险也就是我们常说重大疾病保险，只要符合约定的条件，就可以一次性获得相应的赔偿金。

重疾险的作用本质上是收入损失保险，理赔的金额可以用来治病，也可以用来偿还贷款，子女上学等，最终目的还是为了抵御重疾带来的经济风险。

重疾险主保重疾，但保险公司为了加保险的保障力度，常常也会增加中症和轻症保障，同时身故/全残也作为可选责任附加。

重疾险的保额也很高，但事实上重疾险并不是所有都确诊即赔的，首先要符合保险合同约定，接着根据不同的情况我们可以分为以下三种：

1、确诊即赔，常见于条款中的恶性肿瘤-重度/轻度，以及严重Ⅲ度烧伤，多个肢体缺失等4种情况。

2、实施了某种手术才能赔，具体有6种情况：重大器官移植或者造血干细胞移植、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、严重非恶性颅内肿瘤、主动脉手术、严重溃疡性结肠炎等。

3、还有就是达到疾病某种约定的状态，这里有21种情况，奶爸列举几个就不一一细说了，像严重脑损伤、瘫痪、严重阿尔兹海默症等。

一般重疾险赔付的保额也不低，不过要看个人选择，值得注意的是，选择重疾险有轻症和中症责任时，赔付的优先级是重疾>中症>轻症，重疾赔付完后再发生轻症和中症是不能理赔的，反之则重疾不受影响。

不管是成年人，老年人还是小孩都推荐购买重疾险，特别是家庭经济支柱建议购买，以转移重大疾病带来的经济风险。

小孩，由于年纪小保费相对较便宜，而且能享受到比成年更长的保障时间，老年人的话预算充足也可以购买，多一份保障。

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通过以上重疾险和百万医疗险的介绍我们可以发现两种保险各司其职，各有所长，那么该如何选择呢？

三、重疾险和百万医疗险有什么区别？

1、赔付方式和金额不同

（1）重疾险属于确诊赔付型

一旦罹患合同约定的重疾就会马上按照合同规定赔付应有的保额，和实际住院治疗的费用无关。这笔钱可以用于治疗，也可以用作它用。

（2）百万医疗险属于报销型

只有实际花费了才能进行报销，且治疗费用需要先行垫付而后通过治疗花费的依据找保险公司进行报销，一般情况下报销的费用不会超过实际治疗费用。

重点：而百万医疗险和重疾险的赔付相互不受影响。

2、保障责任和续保条件不同

（1）重疾险

重疾险保障的疾病，赔付的理赔金不仅限于医疗救治，还可以解决收入损失的问题。

投保后，不会因为个人身体状况或其他原因停录而影响理赔，只要按时缴费，合同有效，保障就会一直存在。

（2）百万医疗险

解决的医疗费用问题，且仅限于医疗费用，报销的金额不会超过实际的花费。

且百万医疗险大多是一年一保，所以保障到期后可能面临着续保的问题，如果身体状况发生变化，续保的难度可能就会加大，很可能会加费承保或者拒保。

3、保障期限和保费变化 

（1）重疾险保障期限

重疾险有一年期、定期和终身之分，一般都建议选择定期或者保障终身，缴费期限也比较灵活，可以选择趸交、10年交、20年交或者缴至60岁、缴至70岁等。

（2）重疾险保费变化

一年期重疾险作为一个短期的过渡还是可以的，但不建议作为长期的保障。

而无论是定期还是终身重疾险，每年所交保费都是一样的，采用的是均衡费率

所以费率不会随着时间而变化，考虑到多数重疾险含有豁免保障，奶爸建议大家在缴费年限上尽可能，一方面是豁免保障，一旦患病可能免交后续保费，另一方面也是考虑到通货膨胀的因素。

（3）百万医疗险保障期限

百万医疗险保障期限一般是一年，并且多数产品是不能保证续保的，通常百万医疗险保证续保都是6年，奶爸见到的是最高保证续保时间是20年，再高点就是骗人了哈。

（4）百万医疗险保费变化

因为采用的是自然费率，所以其保费不是固定的，可能第二年连续投保费率都会有变化。

一般来说随着年龄的增长，保费越高。但相对重疾险来说，百万医疗险的保费较为便宜，一般一年几百块钱就可以买到百万的保额。

四、百万医疗险和重疾险哪一个更需要买？

上述奶爸也提到了两者的关系，区别还是很大的，重疾发病率逐年提升的现在社会，奶爸还是建议“医疗保障+收入损失保障”组合投保是非常不错的。

所以在奶爸看来，两个都需要购买，没有说谁更需要之分。

要非要区分的话，就是根据自身的实际情况来做抉择。

预算不足刚出社会的年轻人可以选择百万医疗险，保额高，价格亲民，几百元的价格就能撬动百万元的保额，平时不幸发生什么重大疾病，住院费用，医疗费用都可以报销，够用了。

如果是预算充足的成年人，又是一家的经济砥柱的话，建议是重疾险+百万医疗险的搭配，给你和你的家庭足够的保障。

百万医疗险和重疾险险种不同，但保障并不冲突，可以搭配购买。

五、奶爸总结

重疾险和百万医疗险两者之前并不冲突，百万医疗险用于住院治疗费用的报销，且不限基本种类、用药、治疗手段;

而重疾险则可以用于收入补充、康复期恢复等，长期险可以保证续保，不用担心保障中断的问题，两者组合投保会让保障更全面。

当然在生活中我们购买其他保险也会遇到很多问题，别担心奶爸教你：普通人买保险怎样才划算，需要注意什么？

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