如何评价上海推出的“沪惠保”，值得买吗？

上海“沪惠保”最大的特点就是便宜且老少皆宜，投保门槛低且保障与社保互补充。

惠民保集中“炸”市场的时候还是上一年中旬的事情，如今上海继续推出可惠及1900+上海基本医疗参保的专属商业补充医疗险，会迎来怎么样的反应呢？

自“沪惠保”正式上线，12小时参保人数达到100+万，24小时达到150+万，31小时已经突破200万，投保“场面”非常的火爆。

这是一款怎么样的神仙保险产品？奶爸带大家一睹其“风采”吧。

“沪惠保”能够提供哪些保障？

关于“沪惠保”的二三事

奶爸总结

01“沪惠保”能够提供哪些保障？

首先我们来看一下“沪惠保”的定性：

“沪惠保”是根据上海医疗和生活水平，专为上海定制、紧密衔接社会医疗保险一款商业医疗保险产品；

以普惠价格为本市基本医疗保险参保人员提供百万级保险保障和便民化健康服务，提升上海市民的健康保障水平。

那么，“沪惠保”的保障内容和投保条件等是否真的可以为上海医保参保人群以更普惠的价格获得更多的保障呢？

我们拿实际产品保障来说话！老规矩，奶爸已经将“沪惠保”的基本保障内容真好好了，一起来看一下：

“沪惠保”是上海政府联合多家保险公司定制的一款专属补充医疗险，由多家保险公司共同承保，难怪如此的火爆和豪横。

“沪惠保”投保通道开放时间为2个月，在6月30号前符合条件的朋友都可以买它！

而保障生效时间则是从投保截止次日起，也就是7月1号，无等待期，为期1年，保障截止于2022年的6月30号。

说到投保和保障，那么也会涉及退保和续保问题，这款产品对此也有明确说明。

退保：7月1号保单生效前可以全额退保，保单生效之后（含7月1号）就不再接受退保申请；

续保：续保需要重新审核，具体政策待官方公布。

投保限制非常的宽松，除了这一点：参保人员必须为上海市基本医疗保险在保人员。

其他的条件相当于无条件：不用体检、不限制年龄、不限健康状况，最最重要的是既往症人群不仅可以投保连既往症也可以赔付。

价格方面童叟无欺，统一定价115元每人每年，一次性缴纳即趸交。

保费确实是很普惠，而且保费的缴纳可以通过医保个人历年账户缴纳，除了帮自己交以外，还可以帮5个直系亲属一同缴纳，非常的方便。

注意的是：缴费只能使用历年账户，而医保个人账户是分当年账户和历年账户的，投保前可以先通过随申办、一网通办、支付宝、微信随申办小程序等查询历年账户资金情况。

保障内容主要分为三大块：特定住院自费医疗费用保险金、特定高额药品费用保险金、质子/重离子医疗保险金

针对这三方面保障内容的约定是有所差别的。

首先看免赔额，特定住院自费医疗费用保险金是有20000元免赔额的，报销门槛有点高；特定高额药品费用保险金和质子/重离子医疗保险金则没有设置免赔额。

接着看报销比例，“沪惠保”的报销不是100%保额，即使是非既往症人群，报销比例也只是70%保额；

另外，如果是既往症人群，报销比例会更加低一些，特定住院自费医疗费用保险金、特定高额药品费用保险金、质子/重离子医疗保险金分别是50%、30%、30%保额。

最后看看保障金额，特定住院自费医疗费用保险金有100万，其中单品药品费年度限额30万，单次住院手术材料费年度限额20万元，PET-CT每年仅限一次，保障力度还是可以的；

特定高额药品费用保险金也有100万，特定高额药品要专门的目录可以查询的，要注意的点就是：药品涉及慈善援助的，应当按照慈善机构援助方案执行，由慈善机构援助的药品费用不纳入本产品支付范围。

质子/重离子医疗保险金的保障力度就稍微弱一些，只有30万，按照这治疗的费用来sauna，大概就是治疗1次所需费用额度。

关于理赔方面，虽然保障内容中提到的都是上海当地就医的限定范围，但是在理赔说明中却有提到外地二级及以上医保定点医院普通住院部治疗的报销情况。

就是说，如果是在外地的二级及以上医保定点医院就医，使用上海的医保卡结算，特定住院自费医疗费用保险金部分还是可以用的。

虽然“沪惠保”投保限制少，机往往也可保可赔，但是也有一部分情况不承担保障责任。

“沪惠保”的免责条款与普通商业医疗险还是有点区别的。

普通商业医疗险更多地是声明不可抗力因素造成的情况以及个人故意等行为导致的偿付免责；

而“沪惠保”作为补充医疗险，更多地是偏向于说明已有其他途径进行了偿付或援助的情况下，不再承担责任。

根据“沪惠保”的定性以及内容，更加建议一下人群投保：

1、上海普通的“打工人”

上海是一座现代大都市，普通上班族工作节奏快、强度大，生活不规律且消费高，在医保的基础上添置一份“沪惠保”，更加有利于抵御大病风险；

2、有老人和小孩的家庭、无法承担高额保费的人群

为一家子人配置商业保险保障保费支出肯定少不了，加之老人小孩抵抗力较弱患病风险高，“沪惠保”价格实惠，统一价格，保费可有个人医保历年账户为亲属缴纳，可以进一步提高家庭的抗风险系数。

3、因疾病、年龄等情况无法投保保险的人

普通商业保险尽管保障更加的全面、力度也更大，但是投保条件限制多，很多有既往疾病、慢性疾病或者年龄过大的朋友都无法买商业保险。

万一遭遇大病，单靠医保报销又无法补偿大部分支出，“沪惠保”不限年龄也保既往史，无疑给这类人群提供了一个增加保障的机会。

02关于“沪惠保”的二三事

对于“沪惠保”，相信大家除了对保障内容想要了解外，对其投保条件等另外的一些相关信息也会有疑问。

接下来的内容，相信是大家容易存疑的方面，奶爸带给先行作答了。

1、“沪惠保”与普通的商业医疗险有什么不一样？

“沪惠保”是上海政府与保险公司合作，专门为上海参保市民定制的专属补充医疗险，老少定价一样，无年龄限制，不限健康情况且既往症也可保障和赔付，可用医保个人账户历年账户为自己和家人投保，整体原则为保本微利。

注意：既往症的赔付比例会低一些，个人历年账户只能为5个直系亲属投保，即投保人可一次性为6位参加本市医保的家庭成员投保，包括本人、父母、配偶、子女。

既往症人群范围：

普通商业医疗险健康告知比较严格，不保既往症，且保费会根据年龄不同而有所变化，赔付力度高。

2、什么人可以投保“沪惠保”？

全体参加上海市基本医疗保险的在保人员，没有年龄、健康状况、职业等其他条件限制。

如果已经退休，现在居住在外省的人群，也可参保，但是报销上要注意：

3、医保断缴了可以投保“沪惠保”吗？

不可以，投保时基本医疗保险账户状态必须是有效的，如果补缴医保账户恢复有效且在“沪惠保”在售期内，则可以投保。

4、非身份证（外籍、港澳台）参保人能不能投保？

非身份证（外籍、港澳台）参保人可以通过“沪惠保”公众号“非身份证参保入口”进行投保。

录入出生年月日、性别、居住证、临时居住证、护照号等信息进行参保资格校验，如参保资格校验通过，即可参与投保。

5、“沪惠保”的保障对疾病种类有要求吗？

这里想要提到一下特定疾病。

“沪惠保”中所说的特定疾病：指特定重大疾病和罕见病

（1）特定重大疾病：包括肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病

（2）罕见病：包括法布雷病、黏多糖贮积症（II 型、IVA型）、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病（ATTR-PN）。

03奶爸总结

相对于普通商业医疗险，“沪惠保”确实是钜惠产品，但是其实与同类惠民医疗险相比，除了既往症可保可赔意外，优势并不明显。

不过，不管怎么样，对于上海医保参保人群来说是一大好事，毕竟多花115元就可以增加230万的大病保障。

另外，地方性的补充医疗险保障内容都是比较少的，目的也只是政府需要进一步家政医疗保障而喻保险公司一同推出的微利产品。

因此，有经济能力且身体健康的朋友，还是建议优先考虑百万医疗险，一年也是两三百元的幅度，还是在大多数人的承受范围内的。

奶爸也给大家推荐几款优质的可长期续保的医疗险产品： 

1、金医保

保证续保20年：提供长达20年的保证续保期，即使产品停售或健康状况变化，续保无忧。

低门槛理赔：重疾医疗无免赔额，一般医疗和轻中症医疗共享1万元免赔额，且免赔额逐年递减，最低可达7000元。

灵活可选保障：提供3项可选责任，均保证续保20年。特别是院外特药保障，覆盖157种抗癌特药，包括两种Car-T疗法药物，实用性高。

经济实惠：保费合理，家庭多人投保可享受高达15%的保费优惠。

注意事项：对于基因疗法与细胞免疫疗法，除两种Car-T药物外，有免责限制。

【不足】

对于基因疗法与细胞免疫疗法，除两种Car-T药物外，有免责限制。

【适合人群】

适合家庭共同投保，尤其适合注重理赔门槛低、院外特药保障的人群。 

2、人保金医保少儿长期医疗险

长期保障，直至成年：提供长达18年的保证续保期，确保孩子至18周岁都能享有稳定保障。

全面基础保障：一般医疗与重疾医疗保额高达800万，覆盖广泛的医疗需求。

增值服务，关怀备至：包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等增值服务，提供更全面的关怀。

特药保障，抗癌无忧：提供院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保障，覆盖157种特药，包括2种CAR-T用药疗法，保额高达400万。

家庭多孩投保优惠：为两位子女投保享95折，为三位及以上子女投保享9折优惠，家庭投保更划算。

【不足】

特定疾病门（急）诊医疗责任不保证续保，投保时需注意。

【适合人群】

为少儿群体设计，费率优势明显，适合追求低免赔额和全面保障的家庭。

3、好医保长期医疗（20年版）

保证续保20年：续保无需审核，无论身体变化或理赔历史，续保无忧。

全面医疗保障：提供基础医疗保障，覆盖日常医疗需求。增值服务包含就医绿通、垫付服务等，提升就医体验。

疾病保障好：提供1万元重疾津贴，200万特药保障，特药清单覆盖197种药品；可选附加癌症赴日医疗，拓宽治疗选择。

健康告知宽松：不涉及2年内体检异常情况，简化投保流程。

【不足】

一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额。

特药保障设有1万元免赔额，报销比例为90%

产品通过支付宝平台自助投保，需仔细阅读健康告知要求，建议寻求专业人士协助核保。

【适合人群】

适合追求长期稳定医疗保障、增值服务全面的中年人，尤其是身体状况一般的中年人

4、太平洋蓝医保

保证续保20年：为老年人和免疫力较低的人群提供稳定保障。

健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单扩展至162种。34项健康管理服务全新升级，全面关怀健康。

保障内容全面：覆盖一般医疗、重疾医疗及55种中轻症特定疾病。提供1万元重大疾病关爱保险金，增加重疾时的经济支持。

可选保障丰富：除了特定疾病特需医疗和个人重大疾病保险，新增附加住院津贴和失能收入损失保险金。所有可选保障均保证续保20年。

保费优惠：家庭单优惠门槛降至2人，2位家人同时投保可享受95折优惠。完成健康管理活动任务，次年最高可享85折优惠。

低免赔额：三项医疗保障共享免赔额，提高赔付概率。

【不足】

重疾医疗设有免赔额，可能影响重大疾病理赔的友好度。

【适合人群】

追求全面保障和高性价比的中老年人，特别是寻求长期医疗保障的中老年人。

5、平安长相安长期医疗

保证续保20年：提供长达20年的百万医疗险保障，续保条件优越，确保长期健康安全。

低门槛投保与理赔：投保年龄高达70周岁，可为配偶父母投保。无理赔免赔额逐年递减，最低可达5000元，简化理赔流程。

全面基础保障：覆盖外购药、质子重离子治疗、特殊门诊费用等，保障全面。

少儿门急诊医疗保险金：可选保障，最高赔付5000元，为家庭提供额外的实用保障。

家庭单优惠政策：2人即可构成家庭单，享受最高85%的保费优惠。成员可共享免赔额，进一步降低理赔门槛。

增值服务丰富：提供16项增值服务，不限制疾病种类，使用门槛低，提升客户体验。

【不足】

在线问诊医疗保险金除外了35种疾病，责任免除除外了较多的人工器官责任

【适合人群】

追求长期医疗保障的中老年人，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群

6、平安e生保长期医疗

保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保时间更长

核保条件宽松：对甲状腺结节等疾病核保宽松，TI-RADS分级3级以下有机会承保，支持邮件核保

保费优惠：可享受家庭单优惠

【不足】

投保年龄范围较窄，缺少常见的医疗费用垫付

【适合人群】

追求全面保障，更长保证续保时间，注重癌症保障人群

如果你想要了解更多百万医疗险产品，可以看看这篇：2024年百万医疗险榜单，百万医疗险哪个好？