小蜜蜂2号与大护甲意外险健康告知变严格了吗？

前几天奶爸收到消息，大家保险旗下的小蜜蜂2号意外险和大护甲成人意外险（B款）都将要在5月13日增加健康告知。

大护甲成人意外险（B款）一直是较为热门的存在，多次登上奶爸的意外险月榜单。

而小蜜蜂2号是近期刚上市的新品，保障全面，性价比很高。

我们都知道，健康告知的存在是保险公司为了防止恶意投保以及控制理赔风险而设。

所以有不少朋友担心，这两款产品的投保门槛是不是会因此会变得很高。

今天奶爸就来给大家讲一讲。

一、小蜜蜂2号与大护甲意外险健康告知变严格了吗？

两款产品新增的健康告知内容一致，有两条。

第一部分是关于疾病的询问，主要涉及到肿瘤、心脏、脑部、呼吸系统、伤残状况以及艾滋病，还有对药物成瘾、酒精中毒的情况审核。

第二部分则是对意外险保额的询问，身故保额不得超过300万。

这些内容并不严格，所以影响并不大，一般情况下都能正常投保。

当然，如果你刚好想买这两款意外险中的一个，以上健康告知对你有影响，可以趁还没修改的时候买上。

买之前可以加文末规划师微信或识别下图二维码预约规划师协助你。

二、小蜜蜂2号与大护甲意外险为何要新增健康告知？

而之所以要增加健康告知，主要是因为两个产品猝死责任的存在

世界卫生组织对猝死的定义为：平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。

其直接表现为心脏博停，即突然停止跳动。

第一条健康告知中的许多疾病都可能导致这种状况出现，比如心肌梗塞、心肌炎、肺心病等。

而意外险的“意外”定义为：外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。

所以猝死其实并不在意外险的定义之内。

为了增加产品竞争力，许多意外险将猝死列为了一项单独的保障责任。

而这一保障也确实很实用，对许多体力劳动和经常加班的行业的人群有很大的吸引力。

但近年来我国居民猝死率不断上升，使得意外险的猝死赔付成本也越来越高。

所以保险公司设立一定的健康告知来控制理赔风险，提高产品赔付稳定性，也是合理的。

同时，因为理赔的钱源于所有参保人共同缴纳的保费，这对那些身体健康的参保人来说也更公平。

三、意外险新规解读

小蜜蜂2号和大护甲增加健康告知，也在一定程度上说明了意外险的火热程度。

保费低，杠杆高，大小意外都能保。

整个意外险市场一直都非常活跃，规模也是不断扩大。

如果不设置一定的门槛，产品赔付风险就会越来越高，不利于保险公司的稳定。

保险公司要风控，监管也有要求。

为了解决意外险市场产品质量参差不齐、费率高低差距大的乱象。

上个月，银保监会还下发了《意外伤害保险业务监管办法（征求意见稿）》，开始面向全国的保险公司征求意外险监管、改革的意见。

里面有几个关键点：

1.定价调整与停录

如果产品保费收入超过100万元，综合赔付率却不足50%，就必须及时调价。

如果产品保费收入超过200万元，综合赔付率却不到30%，就必须停录。

2.费率增加有上限

个人短期意外险及个人长期意外险平均附加费用率不能超过35%，

且分期缴费金额要一致。

像之前盛行的“首月0元/1元”保险，很多人都觉得自己占了便宜。

实际上只是保险公司的营销套路：首月不用钱，但整体费用分摊到了后面的11个月中，实际费用并没有便宜。

此规定之后，这种营销套路就会彻底消失了。

因为如果首月只收1元，那后面每个月也必须只收1元。

3.列出负面清单

这个负面清单针对的是意外险市场的一些常见乱象，它们严重影响了市场秩序，不利于市场的持续发展。

l 将保险与非保险产品或服务捆绑销售。

l 夸大保险保障范围，隐瞒责任免除，虚假宣传等误导投保人和被保险人的行为。

l 以产品即将停录为由进行不实宣传销售。

l ……

解决了它们，能让整个市场都变得更加干净透明。

很明显，此次规范是对市场的一次严格整改，能够让我们的利益得到更加切实的保障。

我们可以看看自己投保或者想要投保的产品，如果有以上情况出现，那就要考虑换一个产品了。

四、奶爸总结

无论是小蜜蜂和大护甲增加健康告知，还是银保监会的政策改革。

都是为了让保险产品的投保条件和保障内容更加清晰与稳定。

可能这会让少部分人失去一些产品的选择空间，但无论是对市场的长期发展还是对投保人群的长期利益来说，都是必要的。

不过就像奶爸说的，它们健康告知只有两条内容，并不严格。

奶爸也给大家推荐几款优质的意外险产品： 

1、人保大护甲6号旗舰版

性价比高：4个版本，经典版一年仅需96元，含30万意外身故/伤残保障，还有2万意外医疗保额，报销不限社保范围

意外医疗保额高，报销条件好：至尊版pro有150万保额，且不限社保范围，经社保结算按100%报销。

保障非常全面：除基本意外身故、意外医疗和猝死保障外，还有预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和意外救护车费用，非常实用。

猝死保障理赔宽松：发病之日起3日内因该急性病导致身故，即可获得赔付。对比同类产品的24小时内才能理赔，更具人性化！

还添加了意外重症（ICU）住院津贴和意外伤残失能金50万。

【适合人群】

看中大品牌、追求全面保障和高性价比的朋友。

有冠心病、二级以上高血压人群无法投保。

2、小蜜蜂5号综合意外险

意外身故/全残保额高：最高可赔150万，突破常规100万保额，追求高保额人群，值得考虑！

意外医疗保额高、报销力度大：最高版本有15万意外医疗保额，不限社保范围，0免赔，经社保报销，按100%赔付；未经社保报销，按80%赔付

航空意外保额高：除列车、轮船、营运汽车和驾驶/乘坐私家车等交通意外有保障外，还额外提供1000万高保额的航空保障

公共场所个人第三者责任保障：如果在公共场所，因为疏忽或过失，导致他人受到人身伤害或财产损失，最高可赔5万，这个保障内容市场罕有。

【适合人群】

追求全面保障、看中高保额的朋友

3、大护甲6号（家庭版）

支持多人投保，加人不加价：家人可以一起投保，可以为配偶、父母、子女、配偶父母投保

 投保门槛低：投保无需健康告知，投保年龄广，最高75岁可投。

 意外医疗保障好，好用实惠：包含意外医疗，100元免赔，不限社保；

 新增全新保障，交通意外额外赔：可与一般意外身故/伤残保险叠加赔付，尊贵版PLUS/至尊版PLUS专属保障；

【适合人群】

适合家庭共保、老年人或身体较差人群入手

4、统护卫互联网专属意外险

投保无地区限制，意外身故伤残保额高：至尊版可以购买到100万保额，天尊版可以购买到120万保额，且没有限制投保地区

扩展报销自费医疗费用：至尊版、天尊版意外医疗扩展承保自费医疗费用，含自费和个人自付部分

交通意外额外赔：乘坐飞机、火车、轮船、客运客车（含网约车）、非营运汽车，驾驶私家车额外赔付意外伤害保额

【适合人群】

追求全面保障、看中意外救护车费用和骨折保险金保障的朋友

5、亚太麒麟保2号

意外身故/全残保额高：最高赔150万，追求高保额人群可以考虑！

意外医疗保额高、报销力度大：最高可选30万意外医疗保额，不限社保范围，0免赔，经社保报销，按100%赔付；未经社保报销，按80%赔付

保障全面：除了意外身故、意外医疗和猝死保障，还有预防接种疫苗身故伤残驾驶自行车期间意外身故/伤残（不含电动自行车），还添加了意外重症（ICU）住院津贴

航空意外保额高：除了列车、轮船、营运汽车和驾驶/乘坐私家车等交通意外保障，还额外提供1000万高保额的航空保障

公共场所个人第三者责任保障：在公共场所因疏忽或过失让他人受到人身伤害或财产损失，最高赔5万

【适合人群】

追求全面保障、看中高保额的朋友

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~